'Ben ik aan het vleien?' Ik ben 66, draag $ 272 per maand bij aan een IRA en betaal maandelijks $ 136 aan vergoedingen. Dat is 50% van mijn bijdrage

Ik ben 66 jaar oud, werk nog steeds en heb een zeer goede ziektekostenverzekering. Mijn bedrijf heeft geen 401(k). Ik heb wel een individuele pensioenrekening (IRA) met ongeveer $ 120,000 geïnvesteerd. Ik draag $ 272 per maand bij, maar mijn programmakosten zijn $ 136 per maand. Dat is 50% van mijn bijdrage. Ben ik aan het vleien?

-Gary

Er zijn twee punten die u hier met uw vraag moet bespreken. De eerste gaat over het begrijpen van de weg uw ereloon wordt berekend. De tweede is om te beoordelen of u vindt dat de service die u ontvangt de vergoeding waard is die u betaalt. 

Dit zijn zeer belangrijke punten. Nadat u zich heeft ingegraven, kunt u besluiten dat u een wijziging wilt aanbrengen. Maar het komt erop neer: ik zou niet zeggen dat je in de maling wordt genomen. (Op zoek naar een nieuwe adviseur? Deze tool kan u helpen bij het matchen met potentiële adviseurs.)  

Berekening van de vergoeding

Het is goed dat u uw rekeningafschrift controleert en let op de vergoeding. Net als bij elke andere dienst die u gebruikt, moet u weten wat u ervoor betaalt. 

Hoewel u het bedrag duidelijk kunt zien, is het voor u misschien niet zo duidelijk hoe het bedrag is bepaald. Uw adviseur zou dit aan u moeten bekendmaken op het moment dat u klant werd. Kijk eens naar de papieren die je hebt gekregen. Tenzij er iets ontbreekt, wordt het in detail beschreven. Of gewoon bellen en vragen. 

Het is goede informatie om uw vergoeding te kennen (en te begrijpen). Maar ik breng dit ook naar voren vanwege de manier waarop u uw maandelijkse bijdrage relateert aan uw maandelijkse bijdrage. Dit is bijna niet hoe uw vergoeding wordt bepaald. (Op zoek naar een nieuwe adviseur? Deze tool kan u helpen bij het matchen met potentiële adviseurs.)  

Verschillende soorten vergoedingen

Het bedrag dat u aan een adviseur betaalt, kan op verschillende manieren worden berekend. Op een hoog niveau, adviseurs kunnen worden betaald door commissie of door middel van vergoedingen. Soms worden ze in beide richtingen betaald.

Commissies. Als uw adviseur ontvangt commissies van de beleggingsproducten waarin zij u plaatsen, zijn deze gebaseerd op het bedrag van uw maandelijkse inleg. Maar deze zijn zelden hoger dan 10% en vaak veel lager. Het is zeer onwaarschijnlijk dat dit de regeling is die u heeft.

Het verhaal gaat verder

Vergoedingen. Als uw adviseur geen provisie ontvangt, betaalt u deze in de vorm van vergoedingen. Er zijn verschillende manieren waarop toeslagen kunnen worden berekend. Het kan gebaseerd zijn op de activa die ze voor u beheren, per uur, een vast jaarlijks bedrag of een maandelijks abonnement.

Het lijkt erop dat uw adviseur kosten in rekening brengt op basis van de hoeveelheid vermogen die hij voor u beheert. Het wordt meestal vermeld als een jaarlijks percentage van uw rekeningsaldo.

Ik denk dat dat gedeeltelijk komt omdat het de meest populaire methode is om vergoedingen te berekenen. Het komt ook overeen met wat mijn ervaring mij vertelt dat het een gebruikelijke vergoeding is voor de financiële dienstverlener die u gebruikt, die u privé hebt gedeeld. Als ik moest wedden, zou ik zeggen dat uw vergoeding waarschijnlijk 1.35% is, en dat u zult merken dat de maandelijkse vergoeding fluctueert op basis van de waarde van uw account. Nogmaals, dit wordt echter geverifieerd door het papierwerk te controleren of de adviseur te vragen. (Op zoek naar een nieuwe adviseur? Deze tool kan u helpen bij het matchen met potentiële adviseurs.)  

Ben ik aan het vleien?

Vervolgens is er de vraag of u wel of niet genoeg waarde krijgt voor die vergoeding. Dat hangt af van wat de adviseur voor je doet en hoeveel het je waard is.

In de wereld van procentuele vergoedingen, 1% wordt vaak als maatstaf gezien. Daarmee zou 1.35% relatief hoog zijn in vergelijking en mensen – waaronder ikzelf – zouden er vaak de spot mee drijven.

In de praktijk is 1% echter normaal gesproken voor grotere accounts dan $ 120,000. Als u een volledige financiële planning en veel communicatie van uw adviseur ontvangt voor ongeveer $ 1,600 per jaar, krijgt u veel. Als het alleen investeringsbeheer is, en u hoort nooit iets van hen, kunt u waarschijnlijk ergens anders voor minder een vergelijkbare service krijgen. (Op zoek naar een nieuwe adviseur? Deze tool kan u helpen bij het matchen met potentiële adviseurs.)  

Volgende stappen

Het gaat natuurlijk ook niet om hoe de adviseur zich voelt, maar hoe jij je voelt. Ik raad u aan een openhartig gesprek met uw adviseur te voeren. Dit zou tenslotte geen groot mysterie moeten zijn. De adviseur moet verwoorden wat hij voor u doet en u moet die waarde beoordelen en vergelijken met wat u betaalt. Als je tevreden bent met wat je hoort en voelt dat je een goede prijs krijgt en niets hoeft te veranderen, dan zou je het tenminste weten. Zo niet, dan kun je verder zoeken naar iets dat beter bij je past.

Brandon Renfro, CFP®, is columnist voor financiële planning bij SmartAsset en beantwoordt vragen van lezers over persoonlijke financiën en belastingonderwerpen. Heeft u een vraag die u graag beantwoord wilt hebben? E-mail [e-mail beveiligd] en uw vraag wordt mogelijk beantwoord in een toekomstige column.

Houd er rekening mee dat Brandon geen deelnemer is aan het SmartAdvisor Match-platform en dat hij voor dit artikel is gecompenseerd.

Zoek een financieel adviseur

• Als u specifieke vragen heeft over uw beleggings- en pensioensituatie, financieel adviseur kan helpen. Het vinden van een financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt uw adviseur-matches gratis interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.

• Plannen voor uw pensioen? Gebruiken SmartAsset's sociale zekerheid rekenmachine om een ​​idee te krijgen van hoe uw uitkering eruit zou kunnen zien als u met pensioen gaat.

Fotocredit: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher

De post Vraag een adviseur: 'Word ik belazerd?' Ik ben 66, draag $ 272 per maand bij aan een IRA en betaal maandelijks $ 136 aan vergoedingen. Dat is 50% van Mijn Bijdrage verscheen eerst op SmartAsset-blog.