Er komt een nieuwe verzekeringswereld aan waar slimme contracten verzekeringsdocumenten vervangen, blockchain "orakels" claim-experts verdringen, en gedecentraliseerde autonome organisaties (DAO's) traditionele verzekeraars over te nemen. Miljoenen arme boeren in Afrika en Azië zullen ook in aanmerking komen voor dekkingen zoals oogstverzekeringen, terwijl ze voorheen te arm en te verspreid waren om de kosten van acceptatie te rechtvaardigen.
Dat is in ieder geval de visie die te zien was in de recente Smartcon 2022, een tweedaagse conferentie die "exclusieve inzichten wilde bieden in de volgende generatie Web3-innovatie".
Zelfvoorzienende boerderijen, waar gezinnen in wezen leven van wat ze verbouwen en er bijna niets overblijft, account voor maar liefst tweederde van de drie miljard plattelandsbevolking van de ontwikkelingslanden, volgens de Verenigde Naties. Ze komen bijna nooit in aanmerking voor verzekeringsdekking en zouden hoogstwaarschijnlijk niet weten wat ze moeten doen als het werd aangeboden.
“In Sub-Sahara Afrika bijvoorbeeld, waar ik ben opgegroeid in Kenia, zijn verzekeringen in principe niet beschikbaar. 3% heeft er toegang toe, maar eigenlijk koopt niemand het', legde Roy Confino van de Lemonade Foundation uit tijdens het tweedaagse evenement in New York City.
De Lemonade Foundation, een non-profitorganisatie opgericht door de Amerikaanse verzekeraar Lemonade, zit achter de recente vorming van de Lemonade Crypto Climate Coalition, een groep die gelooft dat "blockchain het potentieel heeft om dat risico samen te bundelen" en "in feite het kernprobleem oplost dat heeft geremd de schaal van verzekeringen in de derde wereld voor winstdiensten en dat zijn kosten”, zei Confino op Smartcon 2022. Oprichtende leden zijn ook Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula en Tomorrow.io.
Verzekeringen zijn om vele redenen problematisch in arme landen. Het kan niet gemakkelijk worden gedistribueerd omdat er nauwelijks lokale verzekeringsagenten of -makelaars zijn, en historisch gezien worden verzekeringen 'verkocht' en niet 'gekocht'. Ook kunnen verzekeringsclaims niet worden gevalideerd zonder hoge kosten, omdat er doorgaans geen schade-experts ter plaatse zijn om de schade te beoordelen. Dit maakt acceptatie onrendabel.
Maar dat hoeft niet per se zo te blijven. Parametrische verzekeringsmodellen kunnen de productiekosten mogelijk verlagen door veel traditionele verzekeringsprocessen te automatiseren, waardoor het winstgevend wordt om diegene te verzekeren die voorheen als onverzekerbaar werden beschouwd. Deze modellen worden ook wel 'indexverzekeringen' genoemd en verzekeren een polishouder tegen een specifieke gebeurtenis door een vast bedrag te betalen op basis van de omvang van een gebeurtenis in plaats van de geleden verliezen.
Als er bijvoorbeeld drie weken lang geen regen is gevallen in een bepaalde vooraf bepaalde regio in Kenia, stuurt een blockchain-"orakel" - het kan een lokaal weerstation zijn - automatisch een bericht naar een slim contract dat op afstand een uitbetaling aan de polishouder activeert boeren smartphone. Het omzeilt het claimaanpassingsproces volledig. Het maakt niet uit of het perceel van een individuele boer beschadigd is. Alle verzekerden in het gebied worden betaald.
Gewasverzekering is een goede use case voor parametrische modellen omdat veel van de krachten die gewassen kunnen beschadigen objectief kunnen worden gemeten, zoals regenval, windsnelheden, temperaturen en andere.
Zelfuitvoerende slimme contracten zorgen er ook voor dat uitbetalingen voor weerrampen en dergelijke bijna onmiddellijk zijn, merkte Sid Jha op, oprichter en CEO bij Arbol - een parametrische verzekeringsmaatschappij - en dit is vooral belangrijk in de derde wereld waar veel boeren van hand tot mond leven . "Je hebt geen klanten die weken, maanden wachten, die in veel gevallen failliet kunnen gaan terwijl ze wachten op een verzekeringscheque", zei hij tijdens een aparte Smartcon 2022-sessie.
Recent: NFT's en crypto bieden mogelijkheden om geld in te zamelen voor het bewustzijn van borstkanker
Parametrische verzekering is niet helemaal nieuw; het bestaat al enkele decennia. Maar parametrische verzekeringen met blockchain zijn pas de afgelopen jaren op de markt gekomen. De meeste, zo niet alle, use cases bevinden zich nog in de pilotfase. De coalitie verwacht bijvoorbeeld pas volgend jaar haar programma's op te schalen.
Velen zijn van mening dat legacy-verzekeringssystemen een aanzienlijke verbetering kunnen doorstaan. "Traditionele aansprakelijkheidsverzekeringen hebben veel nadelen: het is traag, bureaucratisch, beperkt tot schade aan het huis en gaat gepaard met aanzienlijke onzekerheid", schreef Wharton School universitair hoofddocent Susanna Berkouwer onlangs. Ze beschreef een parametrisch orkaanverzekeringsproduct dat gebruikmaakt van blockchain-technologie in het Gemenebest van Dominica. Door NASA gegenereerde orkaanwaarschuwingen zorgen voor geautomatiseerde internationale bankoverschrijvingen naar de bankrekeningen van polishouders. Dergelijke projecten zijn in de ogen van Berkouwer nadere bestudering waard.
Er blijven belemmeringen: zullen boeren zich aanmelden?
Het leveren van betaalbare oogstverzekeringen en mogelijk andere beschermingen via ketengebaseerde parametrische verzekeringen aan 's werelds zelfvoorzienende boeren stuit echter op een aantal ontmoedigende obstakels. Een daarvan is het opleiden van boeren in de complexiteit van verzekeringen. Er is op dit moment echt geen manier waarop dit eenvoudig kan worden gedaan door alleen technologie of automatisering.
Tinka Koster en haar collega's van Wageningen Universiteit bijvoorbeeld onlangs voltooid een overzicht van de betrokkenheid van de Global Index Insurance Facility (GIIF) van de Wereldbankgroep in Kenia. Om het gebruik van indexverzekeringen onder Afrikaanse zelfvoorzienende boeren te verhogen, zouden GIIF en anderen "het bewustzijn, de kennis en het begrip van de boeren over de verzekering" moeten vergroten, zei Koster.
"De last-mile outreach is een belangrijke uitdaging voor veel diensten aan kleine boeren, waaronder indexverzekeringen", vertelde Koster aan Cointelegraph in e-mailreacties die werden gecoördineerd met teamcollega's Marcel van Asseldonk, Cor Wattel en Haki Pamuk. “Technologie kan een deel van deze kloof helpen overbruggen, maar technologie alleen is niet voldoende.”
"Verkoop en productkennis zijn enorme kosten op vaak afgelegen en moeilijk bereikbare plaatsen", vertelde Leigh Johnson, assistent-professor in de afdeling geografie aan de Universiteit van Oregon, aan Cointelegraph. "Verlengingspercentages zijn notoir slecht."
"Veel boeren moeten inzien dat verzekeringen een hulpmiddel zijn om risico's te beheersen en niet om te gokken op een bepaalde uitkomst", zei Jha, die het ermee eens was dat het van cruciaal belang is om boeren voor te lichten over de noodzaak van risicobeheertools zoals verzekeringen. Zoals Jha tegen Cointelegraph zei:
“Als boeren toegang krijgen tot een soort gesubsidieerde verzekering van de overheid of een NGO, raken ze veel meer vertrouwd met en vertrouwd met het concept, en wordt het onderwijsproces gemakkelijker in termen van het aanbieden van gespecialiseerde dekkingsproducten die voldoen aan de unieke behoeften van boeren.”
In het Bima Pima-product van GIIF voor Keniaanse boeren maakte het programma van de Wereldbankgroep gebruik van dorpsadviseurs (VBA's) om het verzekeringsproduct te helpen distribueren, wat in wezen de plaats innam van traditionele verzekeringsagenten. De VBA's werden maandelijks betaald voor hun inspanningen. Volgens Volgens het Wageningse rapport waren deze adviseurs 'blij met de sms'jes en de directe premiebetaling. Maar ze vinden het moeilijk om boeren te overtuigen en zijn onzeker over de uitkering van de verzekering omdat het product zo nieuw is.”
Heeft parametrische verzekeringen zelfs DLT-technologie nodig?
Als parametrische verzekeringen succesvol zullen zijn in opkomende markten, heeft het dan zelfs blockchain-technologie nodig? De GIIF parametrische verzekeringsprojecten van de Wereldbankgroep in Afrika maakten bijvoorbeeld geen gebruik van blockchaintechnologie. Wat verliest een indexverzekering precies als er geen gedecentraliseerd digitaal grootboek wordt gebruikt?
"Blockchain is gewoon een hulpmiddel", vertelde Jha aan Cointelegraph, en men kan veel hulpmiddelen gebruiken om hetzelfde resultaat te krijgen. Toch kunnen de onveranderlijkheid en controleerbaarheid van het digitale grootboek de geloofwaardigheid van het programma vergroten:
"Wat DLT's wel bieden, is vertrouwen in gebieden die over het algemeen weinig vertrouwen hebben, en mogelijk een efficiënter microbetalingssysteem mogelijk maken dan wat momenteel in sommige van deze landen bestaat op het gebied van uitbetaling en inning van fondsen."
Johnson, aan de andere kant, komt neer "rond het kamp van 'geen slimme contracten', juist omdat parametrische contracten zo vaak fout gaan, en er is een belangrijk argument om deze met terugwerkende kracht te corrigeren" in het belang van eerlijkheid en rechtvaardigheid.
In een artikel uit 2021, Johnson bekend dat milieuschattingen gemaakt door parametrische marktapparatuur die worden gebruikt om risico's te verhandelen "vaak verkeerd zijn, soms schromelijk." In het eerste seizoen van het Ethiopische programma van R4, "een van de meest wereldwijd bekende programma's die kleine boeren verzekeren tegen weersrisico's met behulp van parametrische indices", schreef Johnson, maakte R4 een ex gratia "vrijwillige donatie" aan teff-boeren "na regentekorten die niet tot het contract leidden." Dergelijke overdrachten werden later "vrij routine".
"Ik weet niet zeker hoeveel informatie boeren nodig zouden hebben over slimme contracten/blockchain op het moment van inschrijving," vertelde Johnson aan Cointelegraph, "maar je kunt je voorstellen dat ze extreem sceptisch staan tegenover onbekende monetaire technologieën en bedrijven."
Als blockchain-technologie het bewustzijn en de kennis van boeren over verzekeringen zou kunnen vergroten, voegde Koster eraan toe, "dan zou het ook helpen om de index [parametrische] verzekeringen in Afrikaanse context verder op te schalen."
Toch kan dit allemaal even duren. Jha werd gevraagd hoe lang het zou kunnen duren voordat landbouwverzekeringen wijdverbreid kunnen worden gebruikt onder zelfvoorzienende boeren in de derde wereld in plaatsen zoals Zuidoost-Azië of Afrika - twee jaar? Vijf jaar? Tien jaar?
"Waarschijnlijk tien jaar", vertelde Jha aan Cointelegraph, daarbij verwijzend naar de uitdagingen van onderwijs, kosten en gebrek aan gegevens, dat wil zeggen, "alles van een gebrek aan weerstations, geschiedenis van oogstopbrengsten en gebrek aan gegevens over landbouwpraktijken."
Veel boeren moeten inzien dat verzekeringen een levensvatbaar hulpmiddel zijn om risico's te beheersen, en dit is waar zelfuitvoerende slimme contracten een krachtig voorbeeld kunnen zijn. Als boeren zien dat hun buren direct worden vergoed tijdens extreme weersomstandigheden, kunnen ze overwegen om zelf een indexpolis af te sluiten.
Overheidssubsidies kunnen daarbij helpen. "Er is veel werk nodig om verzekeringen betaalbaarder te maken, zodat achtergestelde belanghebbenden die deze tools nodig hebben er toegang toe hebben," zei Jha, terwijl Johnson eraan toevoegde: "Ik denk dat de beste vooruitgang zal komen van een bredere acceptatie door de staat van vangnetprogramma's met behulp van parametrische oplossingen — zo krijg je dekking op grote schaal.”
Op het gebied van schaalvergroting heeft de GIIF van de Wereldbank al enige vooruitgang geboekt. "De mijlpaal van een miljoen verzekerde boeren is al bereikt in Zambia, met de indexverzekering gebundeld met het gesubsidieerde kunstmestprogramma", zei Koster, terwijl in Senegal GIIF momenteel een half miljoen boeren bereikt, met een vergelijkbaar aantal in Kenia met een door de overheid ondersteund programma.
Recent: Meta's Web3 hoopt het hoofd te bieden aan de uitdaging van decentralisatie en tegenwind op de markt
"Dit toont aan dat het mogelijk is om aanzienlijke aantallen kleine boeren te bereiken", vertelde Koster aan Cointelegraph, "maar niet zonder aanzienlijke overheidssteun."
Kortom, hoewel parametrische verzekeringsmodellen verzekeraars in staat kunnen stellen om risico's te bundelen, waardoor het winstgevend wordt om de voorheen onverzekerbare te verzekeren, en blockchain-enabled slimme contracten ervoor kunnen zorgen dat boeren met geldnood vrijwel onmiddellijk uitbetalingen ontvangen tijdens rampen, moet er nog veel werk worden gedaan gedaan om financieel onervaren en vaak wantrouwende boeren te overtuigen zich aan te melden voor dergelijke programma's. Technologie alleen zal het niet doen, en overheidsinstanties moeten mogelijk betrokken worden.
Bron: https://cointelegraph.com/news/smart-contract-enabled-insurance-holds-promise-but-can-it-be-scaled