Werknemers en gepensioneerden krijgen eindejaarslekkernijen uit Washington

Het zal ook werknemers uit het midden- en lager inkomen helpen die misschien niet veel kunnen sparen door hen een nieuwe uitkering te bieden die neerkomt op een spaarbijdrage - tot $ 1,000 per persoon.

Ten slotte zal het voor deeltijdwerkers gemakkelijker worden om deel te nemen aan het pensioenplan van een werkgever, door plannen te verplichten om werknemers automatisch in te schrijven, tenzij ze zich afmelden. 

Lezen: Nieuwe limieten voor inhaalbijdragen kunnen uw 401 (k) verhogen - als u ze kunt betalen

Deze laatste verandering is potentieel significant, omdat er zo'n 26 miljoen Amerikanen zijn die om uiteenlopende redenen slechts in deeltijd werken. Waarom zouden pensioenregelingen alleen beschikbaar moeten zijn voor voltijdse werknemers? Het wetsvoorstel van vorige week bouwt voort op de wetgeving uit 2019 die werkgevers met 401(k)-plannen verplicht om langdurige deeltijdwerknemers toe te staan ​​om toe te treden, inclusief degenen met een dienstjaar (met 1,000 uur) of drie opeenvolgende jaren (met 500 uur dienst) . Met ingang van 2025 zal het nieuwe wetsvoorstel deze wachttijd met een jaar verkorten, wat betekent dat parttimers na twee jaar kunnen inschrijven in het werkgeversplan in plaats van de huidige drie.

Lezen: 401(k) automatische inschrijving in Secure 2.0 om pensioenspaarders te helpen

Maar laten we nu de kleine lettertjes lezen. Secure 2.0 schrijft deeltijdwerkers automatisch in voor het pensioenplan van hun werkgever, tenzij ze zich afmelden, maar dat is alleen als het pensioenplan nieuw is. Bestaande abonnementen hoeven hun werknemers niet automatisch in te schrijven. Dan is er dit: veel werkgevers bieden in de eerste plaats nog steeds geen pensioenregelingen aan, waardoor dit voor veel werknemers betwistbaar is - juist degenen die meer moeten sparen voor hun pensioen. 

Elke stuiver die arbeiders kunnen wegzouten is belangrijk, gegeven studie na studie die aantoont hoe weinig tientallen miljoenen Amerikanen hebben bespaard. Hoe klein? Volgens investeringsgigant Vanguard zijn de gemiddelde pensioensparen naar leeftijd ronduit eng:  

Het is de middelste kolom aan de rechterkant die mij zorgen baart. Mediaan betekent dat de helft minder en meer heeft, wat betekent dat de helft van de Amerikanen van 55-64 jaar minder dan $ 89,700 op hun pensioenrekening heeft staan. Hoe ver denk je dat dat zal gaan, vooral in een tijd van hoge inflatie? Zoals ik al vele malen eerder heb gezegd, is slechts één item alleen - uit eigen zak gemaakte kosten voor gezondheidszorg voor een stel dat op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat - volgens investeringsgigant Fidelity uit Boston, geschat op $ 315,000. Dus ja, het voor iedereen gemakkelijker maken om meer te sparen - of wat dan ook - is belangrijker dan ooit. 

Ondanks zijn beperkingen ben ik bemoedigd dat Secure 2.0 in dit tijdperk van politieke polarisatie tweeledige steun kreeg en ja-stemmen kreeg van tegenpolen zoals Mitch McConnell, de rechtse Republikeinse senator van Kentucky, en Alexandria Ocasio-Cortez, de New Yorkse senator. linkse vertegenwoordiger. Dit zou misschien een goed voorteken kunnen zijn voor toekomstige inspanningen om de Amerikaanse pensioencrisis aan te pakken. 

In feite is er twee weken geleden in het Congres een wetsvoorstel ingediend om voort te bouwen op Secure 2.0. Het is ook tweeledig, gezien het feit dat het zowel Republikeinse als Democratische sponsors heeft in zowel het Huis als de Senaat. Het heet de Retirement Savings for Americans Act van 2022 (RSSA), die één zeer grote verandering voorstelt: een enkel pensioenplan van het type 401(k) dat wordt beheerd door de federale overheid voor werknemers zonder een door de werkgever gesponsord pensioenplan.

Dit zou een heel groot probleem zijn, omdat hierdoor miljoenen werknemers die door SECURE 2.0 zijn achtergelaten, automatisch kunnen worden ingeschreven in een plan, waardoor ze meer kunnen sparen - of kunnen beginnen met sparen - voor hun pensioen. Werknemers konden van baan wisselen zonder zich zorgen te hoeven maken over toegang tot een abonnement; activa zouden in een gediversifieerd beleggingsfonds met lage kosten gaan. En ze zouden een match krijgen in de vorm van een terugbetaalbaar belastingkrediet, niet van hun werkgever maar van de federale overheid. 

Waar het geld vandaan zou komen, zal natuurlijk een belangrijk knelpunt zijn, gezien de bezorgdheid over de toekomstige levensvatbaarheid van bestaande programma's zoals sociale zekerheid en Medicare. De enige manier om ze te versterken is door ofwel de belastingen te verhogen, de leeftijden te verhogen of de uitkeringen in te korten – of een pijnlijke combinatie van het bovenstaande. Binnen deze context zal het waarschijnlijk politiek moeilijk blijken om nog een ander door de federale overheid gefinancierd pensioenprogramma te lanceren.