Je hebt de juiste dingen gedaan - financieel gezien, tenminste - door te sparen voor je pensioen. U begon vroeg met sparen om te profiteren van de kracht van samenstellen, maximaliseerde uw 401 (k) en individuele pensioenrekening (IRA) -bijdragen elk jaar, deed slimme investeringen, scharrelde geld weg naar extra spaargeld, betaalde schulden af en ontdekte hoe om uw socialezekerheidsvoordelen te maximaliseren.
Wat nu? Wanneer stop je met sparen en begin je te genieten van de vruchten van je arbeid?
Key Takeaways
- U moet beginnen met het uitgeven van uw nestei zodra u schuldenvrij bent en uw pensioeninkomen uw uitgaven plus eventuele inflatie dekt.
- Penny-knijpen en jezelf het plezier van je pensioen ontzeggen kan leiden tot gezondheidsproblemen, waaronder cognitieve achteruitgang.
- Vereiste minimale uitkeringen van pensioenrekeningen moeten mogelijk worden genomen, maar ze hoeven niet te worden uitgegeven en kunnen zelfs worden herbelegd.
- Gepensioneerden kunnen ernaar streven een bepaald percentage van hun totale beleggingsportefeuille uit te geven (dwz 4% van alle investeringssaldi per jaar).
- Gepensioneerden die niet tegen uitgaven kunnen, kunnen erfgenamen in gedachten houden, hoewel de gepensioneerde ervoor moet zorgen dat aan hun behoeften wordt voldaan voordat aan de behoeften van toekomstige generaties wordt voldaan.
Pensioensparen: hoeveel is genoeg?
Word Pensioenuitgever
Veel mensen die consequent hebben gespaard voor hun pensioen, hebben moeite om op het juiste moment de overstap te maken van spaarder naar spender. Zorgvuldig sparen - tenslotte al tientallen jaren - kan een gewoonte zijn die moeilijk te doorbreken is. "De meeste goede spaarders zijn verschrikkelijke spenders", zegt Joe Anderson, GVB, president van Pure Financial Advisors Inc., in San Diego, Californië.
Het is een uitdaging die de meeste Amerikanen nooit zullen aangaan. Volgens een rapport van Fidelity uit 2020 loopt bijna de helft (46%) het risico niet in staat te zijn om essentiële kosten van levensonderhoud te dekken - huisvesting, gezondheidszorg, voedsel en dergelijke - tijdens pensionering.
Hoewel het een benijdenswaardige hachelijke situatie is, kan te zuinig zijn tijdens het pensioen zijn eigen soort probleem zijn. "Ik zie dat veel mensen die met pensioen zijn, meer bang zijn om zonder geld te komen te zitten dan toen ze een zeer stressvolle baan hadden", zegt Anderson. "Ze beginnen te leven dat 'voor het geval er iets gebeurt' pensioen."
Uiteindelijk kan dat soort angst het verschil zijn tussen een droompensioen en een somber pensioen. Om te beginnen kan centen knijpen zwaar zijn voor uw gezondheid, vooral als het betekent dat u moet bezuinigen op gezond voedsel, niet fysiek en mentaal actief moet blijven en gezondheidszorg moet uitstellen.
Vastzitten in de spaarmodus kan er ook voor zorgen dat u waardevolle ervaringen misloopt, van het bezoeken van vrienden en familie tot het leren van een nieuwe vaardigheid tot reizen. Al deze activiteiten zijn in verband gebracht met gezond ouder worden en bieden fysieke, cognitieve en sociale voordelen.
Angst is een factor
Een van de redenen waarom mensen moeite hebben met de overgang is angst: met name de angst dat ze hun spaargeld zullen overleven of dat ze voor medische kosten komen te staan die hen berooid achterlaten. De uitgaven nemen echter op verschillende manieren natuurlijk af tijdens het pensioen. U betaalt bijvoorbeeld geen socialezekerheids- en Medicare-belastingen meer, of draagt niet bij aan een pensioenplan. Ook zullen veel van uw werkgerelateerde uitgaven - woon-werkverkeer, kleding en frequente lunches, om er drie te noemen - minder kosten of verdwijnen.
Om de zenuwen van mensen te kalmeren, geeft Anderson een demo voor hen, "waarbij hij een cashflowprojectie uitvoert op basis van een zeer veilig opnamepercentage van 1% tot 2% van hun belegbare vermogen", zegt hij. "Door de projectie kunnen ze bepalen hoeveel geld ze zullen hebben, rekening houdend met hun uitgaven, inflatie, belastingen, enz. Dit zal hen laten zien dat het goed is om het geld uit te geven."
Als u met pensioen gaat, kan het nodig zijn om uw behoeften boven die van uw kinderen te stellen. Dit geldt met name voor uw gezondheid, huisvesting of kwaliteit van leven.
Als u met pensioen gaat, kan het nodig zijn om uw behoeften boven die van uw kinderen te stellen. Dit geldt met name voor uw gezondheid, huisvesting of kwaliteit van leven.
Erfgenamen zijn een andere zorg
Een andere reden waarom sommige gepensioneerden zich verzetten tegen uitgaven, is dat ze een bepaald bedrag in dollars in gedachten hebben dat ze hun kinderen of een andere begunstigde willen achterlaten. Dat is bewonderenswaardig - tot op zekere hoogte. Het heeft geen zin om tijdens je pensionering van pindakaas en gelei te leven om het je erfgenamen gemakkelijker te maken.
Marc Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors in Irvine, Californië, zegt het zo:
Gepensioneerden moeten hun behoeften altijd voorrang geven boven die van hun kinderen. Hoewel het altijd de wens is van ouders om voor hun kinderen te zorgen, mag dit nooit ten koste gaan van hun eigen behoeften als ze met pensioen zijn. Veel ouders willen hun kinderen niet tot last zijn als ze met pensioen gaan, en door hun eigen financiële succes te verzekeren, kunnen ze hun onafhankelijkheid behouden.
Wanneer te beginnen met uitgeven
Aangezien er geen magische leeftijd is die bepaalt wanneer het tijd is om over te schakelen van spaarder naar spender (sommige mensen kunnen op hun 40e met pensioen gaan, terwijl de meesten moeten wachten tot ze 60 of zelfs 70+ zijn), moet u rekening houden met uw eigen financiële situatie en levensstijl. Een algemene vuistregel zegt dat het veilig is om te stoppen met sparen en te beginnen met uitgeven zodra u schuldenvrij bent en uw pensioeninkomen uit sociale zekerheid, pensioen, pensioenrekeningen, enz. uw uitgaven en inflatie kan dekken.
Deze aanpak werkt natuurlijk alleen als u niet overboord gaat met uw uitgaven. Het maken van een budget kan u helpen op schema te blijven.
RMD's: een lijn in het zand
Zelfs als u het moeilijk vindt om uw nestei uit te geven, moet u elk jaar een deel van uw pensioensparen uitbetalen zodra u 73 jaar oud wordt. Dat is wanneer de IRS vereist dat u de vereiste minimumdistributies of RMD's van uw IRA neemt, EENVOUDIG IRA, SEP-IRA, en de meeste andere pensioenplanrekeningen (Roth IRAs niet van toepassing) - of het risico lopen belastingboetes te betalen.
De RMD-leeftijd was vroeger 70½, maar na de goedkeuring van de Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) Act in december 2019, werd deze verhoogd naar 72. Vervolgens verhoogde het Congres de leeftijd verder tot 73 jaar als onderdeel van de SECURE 2.0 Act. Vereiste minimale distributies voor traditionele IRA's en 401 (k) s werden in 2020 opgeschort vanwege de goedkeuring van de maart 2020 CARES-wet, hoewel deze schorsing zijn beloop heeft gehad.
Gepensioneerden moeten de boetes serieus nemen en beginnen met het opnemen van geld. Als u uw RMD niet neemt, bent u de IRS een boete verschuldigd die gelijk is aan 25% van wat u had moeten opnemen. Dus als u bijvoorbeeld $ 5,000 had moeten opnemen en dat niet deed, bent u $ 1,250 aan boetes verschuldigd. Het boetepercentage was vroeger 50%, maar werd verlaagd als onderdeel van SECURE 2.0.
Als u geen grote uitgever bent, zijn RMD's geen reden om in paniek te raken. "Hoewel RMD's moeten worden gedistribueerd, hoeven ze niet te worden uitgegeven," Charlotte A. Dougherty, GVB, oprichter en managing partner van Dougherty & Associates in Cincinnati, benadrukt. "Met andere woorden, ze moeten uit de pensioenrekening komen en door het 'belastinghek' gaan, zoals we zeggen, en kunnen vervolgens worden omgeleid naar een rekening na belastingen, die vervolgens kan worden uitgegeven of geïnvesteerd zoals de doelen voorschrijven."
As Thomas J. Cymer, GVB, CRPC, van Opulen Financial Group in Arlington, Virginia, merkt op: Als individuen "het geluk hebben het geld niet nodig te hebben, kunnen ze het herinvesteren met een gewone effectenrekening. Of misschien willen ze deze gedwongen opname gaan gebruiken als een kans om jaarlijkse giften te doen aan kleinkinderen, kinderen of zelfs favoriete goede doelen (wat kan helpen het belastbaar inkomen te verlagen). Voor degenen die onderworpen zullen zijn aan successierechten, kunnen deze jaarlijkse giften helpen om hun belastbare nalatenschappen te verminderen tot onder de successierechtendrempel.”
Merk op dat er een handig belastingvehikel is voor het gebruik van RMD's om aan een goed doel te geven: de gekwalificeerde liefdadigheidsdistributie (QCD). Door uw geld volgens deze methode te geven, kunt u tegelijkertijd uw RMD's afhandelen en u een belastingvoordeel geven.
Aangezien RMD-regels gecompliceerd zijn, vooral als u meer dan één account heeft, is het een goed idee om uw belastingadviseur te raadplegen om ervoor te zorgen dat uw RMD-berekeningen en uitkeringen voldoen aan de huidige vereisten.
Hoeveel kan ik verwachten te besteden tijdens mijn pensioen?
Elke gepensioneerde heeft andere omstandigheden, levensstijlen en gebeurtenissen waardoor sommigen meer uitgeven en anderen minder uitgeven. Over het algemeen is een algemene vuistregel dat gepensioneerden ongeveer 70% tot 80% van hun jaarinkomen plannen wanneer ze aan het werk waren. Als een persoon bijvoorbeeld $ 100,000 per jaar heeft verdiend voordat hij met pensioen ging, kan zijn levensstijl (ervan uitgaande dat deze niet drastisch is veranderd en die persoon geen significante gezondheidsoverwegingen heeft) rond de $ 70,000 tot $ 80,000 per jaar aan uitgaven opleveren, inclusief gezondheidszorg en pensioenvoorzieningen. .
Wat is de 4%-regel?
De 4%-regel is een opname-investeringsstrategie waarbij elk jaar slechts 4% van het saldo van alle investeringen wordt opgenomen. Hierdoor kan een gepensioneerde zijn investeringsbesparingen langzaam afbouwen terwijl hij nog steeds winst of investeringswaardering verdient op het resterende saldo.
Wat is de bestedingsregel van 50%/30%/20%?
Een populaire budgetmethodiek voor het plannen van uitgaven is het gebruik van de 50%/30%/20%-regel. Deze regel bepaalt dat 50% van de uitgaven van een persoon naar behoeften moet gaan. Vervolgens kan 30% worden besteed aan wensen, terwijl de andere 20% wordt gespaard. Naarmate een persoon zijn carrière afbouwt en met pensioen gaat, moet het deel van 20% dat naar spaargeld gaat, mogelijk worden verschoven naar behoeften, vooral als het gaat om speciale huisvesting of medische overwegingen.
The Bottom Line
U kunt heel gelukkig zijn om tijdens uw pensionering van minder te leven en meer aan uw kinderen over te laten. Maar als je jezelf toestaat te genieten van de geneugten van het leven - of het nu gaat om reizen, een nieuwe hobby financieren of er een gewoonte van maken om uit eten te gaan - kan dit zorgen voor een meer bevredigend pensioen. En wacht niet te lang met starten: Als u eerder met pensioen gaat, bent u waarschijnlijk het meest actief.
Bron: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo