We zijn in de vijftig, wonen in Californië en hebben $ 50 miljoen aan pensioensparen. We willen dat iemand ons vertelt of we haalbaar met pensioen kunnen gaan - wat is onze beste keuze daar? 

Vraag: Wij zijn een stel met een alleenstaand inkomen in Zuid-Californië, in de leeftijd van 56 en 54. We zijn op zoek naar een financieel adviseur tegen betaling om onze financiële situatie te beoordelen en een eenmalig advies te geven over de haalbaarheid van pensionering. Huis is afbetaald, de opleiding van kinderen heeft ook grotendeels zijn vruchten afgeworpen, ongeveer $ 2 miljoen aan pensioensparen plus aanzienlijke andere activa / niet-pensioensparen. (Ook op zoek naar een financieel adviseur? Deze tool kan u helpen matchen met iemand die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Antwoord: Veel adviseurs bieden tegen betaling een consult aan om met pensioen te gaan, maar hoe dit eruit zal zien en wat het gaat kosten, kan variëren. Misschien wilt u op zoek naar een gecertificeerde financiële planner die per project werkt, met behulp van sites zoals LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network of XY Planning Network.

Een voorbeeld van hoe een consultatie over de voorbereiding op pensionering eruit zou kunnen zien, is afkomstig van gecertificeerd financieel planner David Edmisten van Next Phase Financial Planning. Hij zegt dat je bij zijn kantoor voor eerste opdrachten zou beginnen met een telefoontje van 20 minuten, waardoor hun planningsprofessionals de belangrijke vragen begrijpen die je beantwoord wilt hebben. Deze sessie gaat niet in op de details van uw persoonlijke financiële plaatje, maar dient eerder als een leerzaam overzicht van wat de adviseur en zijn bedrijf iemand in een situatie als de uwe kunnen bieden.

Dan heb je nog twee ontmoetingen: “Onze eerste ontmoeting duurt dan maximaal een uur, virtueel of persoonlijk, en we zullen elkaar ontmoeten om een ​​precies beeld te krijgen van je doelen, verwachtingen, angsten en middelen voor je ideale vervroegde uittreding. . We leggen de documenten uit die we van u nodig hebben om uw plan op te stellen, en we gebruiken de informatie die u met ons deelt om een ​​op maat gemaakte pensioengids voor uw pensioen samen te stellen”, zegt Edmisten. Tijdens een tweede gesprek ontvangt u een uniek financieel plan waarin de exacte stappen worden beschreven die de adviseurs aanbevelen, inclusief maatregelen op het gebied van sociale zekerheid, pensioeninkomen, belastingvermindering, investeringen en andere relevante kwesties.

Hoewel de kosten van een alomvattend financieel plan variëren afhankelijk van verschillende factoren, zegt de gecertificeerde financiële planner Elyse Foster van Harbor Wealth Management dat u waarschijnlijk tussen $ 4,000 en $ 5,000 kunt verwachten voor een opdracht die alleen betrekking heeft op planning - hoewel ze soms minder. "Een vast bedrag is meestal logischer dan per uur, omdat elk uur duur kan worden", zegt Foster. Hoewel, om eerlijk te zijn, wilt u misschien met de adviseur praten over de mogelijkheid om elk uur hulp toe te voegen voor het geval u snafu's tegenkomt wanneer u probeert hun plan uit te voeren.

De vergoedingen Foster-referenties zijn voor een uitgebreid financieel plan, dat het volgende moet bevatten: een nettowaarde-overzicht, kasstroomanalyse, overzicht van ongevallenverzekeringen, duurzaamheidsanalyse met betrekking tot het pensioeninkomen met een of twee verschillende projecties voor flexibiliteit, aanvullende opmerkingen over bedrijfsvoordelen en pensioenkeuzes , een schriftelijke samenvatting van de planbevindingen en een implementatieschema voor de smaak die uit het planningsproces komt, evenals implementatiebijeenkomsten. (Ook op zoek naar een financieel adviseur? Deze tool kan u helpen matchen met iemand die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Dat gezegd hebbende, moeten eenmalige consultaties worden behandeld als een momentopname, zegt gecertificeerd financieel planner Bruce Primeau van Summit Wealth Advocates. “Terwijl belastingwetten veranderen, gaan portefeuilles omhoog en omlaag en moeten pensioenregelingen mogelijk worden aangepast. Een eenmalig consult kan iemand helpen een goed idee te krijgen van waar hij nu staat, maar er zijn waarschijnlijk meerdere strategieën om vooruit te komen”, zegt Primeau.

In de toekomst zegt Primeau dat het belangrijk is om te overwegen of Roth IRA-conversies een rol zouden moeten spelen bij pensionering. “Andere dingen die u moet overwegen, zijn onder meer de timing van het opnemen van pensioenen of sociale zekerheid en hoe u activa uit uw portefeuille moet opnemen. Mijn punt is dat de financiële planning voortdurend verandert', zegt Primeau, die opmerkt dat je jezelf moet afvragen of je je eigen adviseur wilt zijn en op de hoogte wilt blijven van wijzigingen in belastingwetgeving, wijzigingen in het vermogensrecht, hun eigen portefeuille opnieuw in evenwicht wilt brengen. of als u deze verantwoordelijkheid wilt delegeren aan een professional. (Ook op zoek naar een financieel adviseur? Deze tool kan u helpen matchen met iemand die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Alvorens een eenmalig consult aan te gaan, raadt Primeau aan om een ​​eerste beoordeling te krijgen en een financieel plan op te stellen. “Dit geeft je een idee van het land en misschien enkele aanbevelingen over wat je anders kunt doen. Van daaruit kunt u beslissen of de adviseur waarmee u samenwerkt voldoende waarde kan bieden om doorlopend met hem samen te werken. Anders kun je het plan nemen en het zelf uitvoeren”, zegt Primeau.