Dit was het jaar waarin het Witte Huis het idee van massale vergeving van studieleningen omarmde, maar 2023 zal waarschijnlijk het jaar zijn waarin leners zullen ontdekken of het beleid daadwerkelijk van invloed zal zijn op hun portemonnee.
Het Hooggerechtshof zal de komende maanden het schuldverlichtingsplan van de regering-Biden overwegen – een van de vele mogelijke veranderingen in het leenstelsel voor studenten die in 2023 zouden kunnen komen.
"2023 wordt een enorm jaar in de wereld van studieleningen", zegt Persis Yu, plaatsvervangend uitvoerend directeur van het Student Borrower Protection Center, een belangenbehartigingsgroep.
Dit is waar leners volgend jaar op moeten letten.
Massale kwijtschelding van studentenschulden
Bijna zodra president Joe Biden aangekondigd in augustus dat zijn administratie van plan was om tot $ 10,000 te annuleren voor leners die $ 125,000 of minder verdienden en tot $ 20,000 voor leners die een Pell-beurs op de universiteit gebruikten, tegenstanders zocht naar strategieën om een juridische uitdaging aan te gaan.
Verschillende critici hebben rechtszaken aangespannen, maar rechtbanken hebben de meeste juridische uitdagingen afgewezen omdat de eisers geen status hadden - of het wettelijke recht om een polis aan te klagen omdat u erdoor bent benadeeld. Toch haalden twee rechtszaken het ver genoeg door het rechtssysteem om het schuldverlichtingsplan te blokkeren. Ondertussen, meer dan 26 miljoen mensen de aanvraag van het ministerie van Onderwijs hebben ingevuld om hun leningen kwijt te schelden.
In een federale rechtbank in Noord-Texas riep rechter Mark T. Pittman de schuldverlichting van de regering Biden uit plannen ongrondwettelijk. De geval voor Pittman werd ingediend door twee leners van studieleningen, die zeggen dat ze gewond zijn geraakt door het massale schuldverlichtingsbeleid omdat het ministerie van Onderwijs geen commentaar op het plan heeft gevraagd, waardoor ze de kans hebben ontnomen om mee te wegen, en resulterend in een programma dat willekeurig ten goede kwam aan sommigen en niet aan anderen.
Een van de eisers komt niet in aanmerking voor het plan van de Biden-administratie en de andere komt niet in aanmerking voor de extra $ 10,000 aan annulering omdat hij geen Pell-beurs heeft ontvangen. De rechtszaak wordt ondersteund door het Job Creators Network, een organisatie die is opgericht door Bernie Marcus, de mede-oprichter van Home Depot en een aanhanger van voormalig president Donald Trump.
Door het schuldverlichtingsplan te schrappen, nam Pittman, die door Trump op de bank was benoemd, de ongebruikelijke stap om snel te handelen om de zaak ten gronde te beslissen in plaats van de tijd te nemen om te bepalen of de eisers als eerste hadden gestaan.
Een paar weken voordat Pittman zijn beslissing nam, een federale rechter in St. Louis verwierp een rechtszaak over het beleid die was aangespannen door zes door de Republikeinen geleide staten en zei dat ze geen procesbevoegdheid hadden omdat ze niet rechtstreeks werden geschaad door het beleid. De procureurs-generaal vertegenwoordigen de staten hebben betoogd dat omdat de schuldverlichting de winst zou kunnen schaden van aan de staat gelieerde entiteiten die geld verdienen aan het programma voor studieleningen dat ze kunnen aanklagen.
Een hof van beroep tijdelijk geblokkeerd het schuldverlichtingsbeleid van de regering-Biden terwijl het panel van rechters de zaak in overweging nam.
Nu zullen zowel de Missouri- als de Noord-Texas-rechtszaak door het Hooggerechtshof worden behandeld. Ze hebben gezegd zij zullen uitspraak doen over zowel de vraag of de eisers procesbevoegdheid hebben als over de gegrondheid van de zaak.
Voorspellen hoe de rechters zullen regeren is moeilijk te doen. Aanhangers van het schuldverlichtingsbeleid en functionarissen van de Biden-regering hebben gezegd vertrouwen te hebben in hun wettelijke autoriteit. Toch de laatste jaren de Hoge Raad heeft bekeken bepaalde soorten acties van het uitvoerend agentschap – waaronder de inspanningen van de Environmental Protection Agency om emissies te reguleren en de verlenging door de regering-Biden van het pandemiegerelateerde uitzettingsmoratorium – sceptisch.
De rechtbank is gepland om de pleidooien in de zaak te horen in februari. "Die argumenten kunnen ons een beter idee geven van waar dit naartoe gaat, of niet", zegt Betsy Mayotte, de president van het Institute for Student Loan Advisors. Een beslissing over de zaken zal waarschijnlijk in juni vallen.
De betalingen worden hervat
De Biden-administratie heeft gezegd dat leners van studieleningen de betalingen hervatten ofwel 60 dagen nadat de rechtszaak rond de kwijtschelding van de schuld is afgerond of 60 dagen na 30 juni 2023, afhankelijk van wat zich het eerst voordoet.
"We kijken uit naar wat de regering gaat doen om zowel deze belofte na te komen," zei Yu over de massale schuldverlichting, "en met de betalingspauze om ervoor te zorgen dat leners niet in gebreke worden gesteld en achterstallige betalingen", eens de betalingen worden hervat. De regering heeft sinds maart 2020 rente, betalingen en incasso's op de meeste federale studieleningen bevroren.
Een deel van wat in de rechtszaken aan de orde is, is of de HEROES Act - een wet uit 2003 die de minister van Onderwijs toestaat om schuldverlichting te bieden aan leners tijdens een nationale noodsituatie - het ministerie van Onderwijs de bevoegdheid geeft om studentenschulden massaal kwijt te schelden. De advocaten van de regering hebben betoogd dat een van de doelen van de wet is ervoor te zorgen dat leners niet financieel slechter af zijn door een ramp.
Wanneer leners in het verleden hun betalingen hebben hervat na een natuurramp of een nationale noodsituatie, is het aantal achterstallige vorderingen en wanbetalingen gestegen. Om te voorkomen dat een soortgelijk scenario zich op grotere schaal afspeelt, heeft het ministerie gezegd dat het enige verlichting moet bieden voordat de betalingen weer worden stopgezet. Veel van de leners die het risico lopen achterstallig te worden en in gebreke te blijven, zouden een groot deel - zo niet alle - kunnen zien hun schuld weggevaagd via het door de president aangekondigde plan.
Naast de massale schuldverlichting, dringen pleitbezorgers aan op veranderingen in het programma voor studieleningen voordat de betalingen worden hervat, waaronder een herziening van het systeem dat wordt gebruikt om schulden van in gebreke gebleven leners te innen.
In de tussentijd kunnen leners volgens Mayotte ook stappen ondernemen om zich voor te bereiden op het hervatten van de betalingen. Een van de belangrijkste is om op de hoogte te blijven van e-mail en e-mail. Het ministerie van Onderwijs en beheerders proberen mogelijk via deze kanalen met leners te communiceren over wanneer hun eerste betaling verschuldigd is, de status van kwijtschelding van leningen en wanneer ze mogelijk hun inkomen opnieuw moeten certificeren om in hun inkomensgestuurde aflossingsplan te blijven.
Bovendien zei Mayotte dat het belangrijk is om ervoor te zorgen dat het ministerie van Onderwijs en de beheerder van studieleningen je bijgewerkte contactgegevens hebben, zodat ze weten waar ze je kunnen bereiken.
Details over het nieuwe inkomensafhankelijke afbetalingsplan
Toen Biden in augustus voor het eerst het schuldverlichtingsplan aankondigde, voorzag hij ook ingrijpende veranderingen die zijn regering van plan was aan te brengen in de manier waarop leners hun studieleningen terugbetalen.
Onder een nieuw, genereuzer inkomensafhankelijk afbetalingsplan, Biden vertelde verslaggevers, zouden leners met alleen niet-gegradueerde leningen de mogelijkheid hebben om hun leningen op peil te houden door betalingen te doen die slechts 5% van hun inkomen bedragen. Bovendien zei de regering dat leners met $ 12,000 of minder aan studentenschuld alleen uit hun niet-gegradueerde studies de rest van hun schuld kwijtschelding kunnen krijgen na 10 jaar van betalingen.
Tot nu toe heeft het bureau de grote lijnen van het plan gegeven, maar belanghebbenden kijken toe hoe sommige details zullen uitpakken.
Yu zei dat ze zal kijken of leners met Parent PLUS-leningen, of de federale schuld die ouders kunnen aangaan om de school van hun kinderen te betalen, zullen worden opgenomen. Op dit moment hebben leners met Parent PLUS-leningen slechts toegang tot één plan waarmee leners hun schuld kunnen afbetalen als een percentage van hun inkomen - inkomensafhankelijke terugbetaling - en het is de minst genereuze van de beschikbare opties.
Volgens Yu is er geen wettelijke rechtvaardiging om ouderleners uit te sluiten van de meeste inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen. In plaats daarvan vermoedt ze dat ze om twee redenen zijn weggelaten. Ten eerste is het idee om leners toe te staan hun schulden terug te betalen als een percentage van hun inkomen gebaseerd op het idee dat lenen om hoger onderwijs te betalen theoretisch een lener een inkomen zou moeten opleveren dat voldoende is om zijn schulden af te lossen en dat hij een of andere vorm van financiering zou moeten hebben. van verzekering - in de vorm van maandelijkse betalingen gekoppeld aan hun inkomen - wanneer dat niet het geval is. Wanneer ouders lenen om hun kinderen te helpen de studie te betalen, is er niet dezelfde verwachting dat de schuld hun verdienpotentieel zal verbeteren.
Bovendien, hoe minder mensen in aanmerking komen voor het programma, hoe minder het kost. "De meeste van deze beslissingen worden uiteindelijk financiële beslissingen", zei Yu. "Wie kunnen we uitschakelen om de kosten te besparen?"
Yu zei dat ze ook zal kijken welke bepalingen van het plan van toepassing zullen zijn op leners met studieleningen voor afgestudeerden. Als onderdeel van de nieuwe terugbetalingsregeling, de Biden-administratie heeft gezegd de overheid betaalt de onbetaalde maandelijkse rente van de leners tijdens deze plannen. Aangezien betalingen gekoppeld zijn aan het inkomen en niet aan de hoogte van de lening, hebben veel leners die gebruikmaken van inkomensgestuurde aflossingen in het verleden betalingen gedaan die de rente niet dekten. hun saldo aan ballon, zelfs terwijl ze betalingen doen.
Bovendien zei de regering-Biden dat het bedrag van het inkomen dat wordt beschermd tegen terugbetaling zal stijgen tot 225% van de armoedegrens. Dat betekent dat een lener die $ 15 per uur verdient, $ 0 per maand kan betalen en op de hoogte blijft van zijn leningen onder dit plan.
Het is nog steeds onduidelijk of leners met studieleningen voor afgestudeerden kunnen profiteren van onbetaalde rente en verhoogde voorzieningen voor inkomensbescherming van het nieuwe afbetalingsplan, maar het ministerie van Onderwijs zal naar verwachting in de komende maanden duidelijkheid verschaffen.
Sommige leners zouden hun leningen kwijtgescholden kunnen zien of er in ieder geval dichterbij kunnen komen
Onder de inkomensgestuurde aflossingsplannen die momenteel beschikbaar zijn, kunnen leners die betalingen gedurende 20 of 25 jaar doen, hun resterende saldo laten annuleren. Maar onderzoek en klachten van leners, advocaten en wetshandhavers geven aan dat leners dat wel zijn allerarmsten om toegang te krijgen tot deze vrijstelling.
Volgens het ministerie van Onderwijs komt dat deels door beheerders van studieleningen geleide worstelende leners naar verdraagzaamheid - een status die betalingen pauzeert, maar waar de rente blijft stijgen - in plaats van deel te nemen aan het vaak tijdrovende proces om ze in te schrijven voor inkomensafhankelijke terugbetaling, waarbij alle betalingen, inclusief die van $ 0, zouden meetellen voor vergeving.
Vroeger dit jaar, de Afdeling aangekondigd dat het de betalingsaantallen van leners zou herzien en aanpassen, zodat maandelijkse betalingen die een lener dichter bij het aantal nodig hadden voor vergeving, nu meetellen voor verlichting. Leners mogen verwachten dat deze aanpassingen deze zomer worden weerspiegeld, waaronder sommigen van wie hun leningen daardoor kwijtgescholden kunnen worden.
Implementatie van nieuwe regels
Het afgelopen jaar heeft de Afdeling uitgegeven een aantal nieuwe regels die de aflossingservaring van leners zou kunnen veranderen en die volgend jaar van kracht worden. Deze omvatten wijzigingen in het kwijtscheldingsprogramma voor overheidsleningen waardoor meer soorten betalingen in aanmerking komen voor de 120 die nodig zijn voor schuldverlichting (historisch gezien leners hadden het moeilijk om toegang te krijgen tot PSLF, vaak vanwege technische problemen); vermindering van het aantal situaties waarin een lener zijn rente kan zien kapitaliseren - met andere woorden wanneer onbetaalde rente wordt toegevoegd aan de hoofdsom; en het automatisch annuleren van de leningen van leners die op een school waren ingeschreven toen deze werd gesloten of 180 dagen voordat deze werd gesloten, vertrokken.
Wijzigingen voor leners in gebreke
Leners die hun studieleningen niet nakomen, kunnen met harde gevolgen worden geconfronteerd, waaronder het mislopen van hun loon, socialezekerheidsuitkeringen en belastingteruggaven. Ambtenaren van het Ministerie van Onderwijs hebben aangegeven (waar) zij van plan zijn dit systeem nader te bekijken.
Ten eerste heeft het bureau, als onderdeel van een programma met de naam Fresh Start, bijna alle in gebreke gebleven leners uit het default gehaald en geeft het hen een jaar na afloop van de betalingspauze om actie te ondernemen om hun leningen uit het default te houden.
Bovendien zei het bureau plannen om nieuwe regels uit te vaardigen rondom incasso. Hoewel de regering tijdens de pandemie in theorie stopte met het innen van achterstallige leningen, zagen leners dat hun salaris over de schuld in beslag werd genomen ongeveer anderhalf jaar in de pandemie omdat het ministerie van Onderwijs moeite had om werkgevers zover te krijgen dat ze stopten met loonbeslag.
"Het systeem is gewoon ver buiten de controle van het ministerie van Onderwijs", zei Yu. "Ze hebben geen controle over de werkgevers die uiteindelijk de mensen zijn die het geld van de leners aannemen."
Omdat het bureau moeite had om het programma voor loonbeslag uit te schakelen, zou het het niet opnieuw moeten inschakelen - en dat hoeft wettelijk ook niet, - zei Yu. Bovendien, zei ze, kan het ministerie van Onderwijs naar eigen goeddunken beslissen of het compenserende socialezekerheidsuitkeringen gebruikt om achterstallige studieleningen terug te betalen, iets waarvan ze hoopt dat ambtenaren dit overwegen.
"We zouden geen arbeidsongeschiktheidsuitkeringen of pensioenuitkeringen van leners moeten aannemen", zei ze. “Dit is gewoon een weerzinwekkende praktijk waaraan een einde moet komen en president Biden heeft beloofd om er een einde aan te maken.”
Bron: https://www.marketwatch.com/story/the-white-house-embraced-debt-forgiveness-in-2022-heres-what-student-loan-borrowers-can-expect-in-2023-11672242526? siteid=yhoof2&yptr=yahoo