De heilige graal van pensioenplanning? Een gigantisch pensioen nestei. Of in ieder geval één die groot genoeg is om je tijdens je gouden jaren te ondersteunen in de stijl van leven die je wilt.
Misschien betekent dat een pensioenspaarsaldo dat groot genoeg is om u een jaarinkomen van $ 100,000 te bieden. Of misschien werk je nog steeds en haal je al $ 200,000 per jaar binnen. Of $ 1 miljoen.
En je ziet geen reden om terug te schalen als je eenmaal stopt met werken. Eerlijk genoeg.
X
Pensioenplanning: zes belangrijke stappen
Het belangrijkste is hoe je dat doel bereikt. In feite zijn er zes belangrijke stappen, zegt Rob Williams, een expert op het gebied van financiële planning Charles Schwab (SCHW).
Ze zijn de sleutels tot het beschermen en laten groeien van uw vermogen, zegt Williams. Dat maakt ze tot de zes belangrijkste stappen voor pensioenplanning.
Knip uw dure schulden af. Of uw inkomen nu $ 50,000, $ 100,000 of hoger is, hoge renteschulden zijn een moordenaar van dromen over pensioenplanning. Een van de meest voorkomende soorten schulden met een hoge rente is creditcardschuld. Creditcards hebben een gemiddelde rente van 19.59%, volgens de laatste wekelijkse gegevens van CreditCards.com. Een jaar geleden bedroegen de tarieven gemiddeld 16.13%.
Verlaag die schuld door elke maand op tijd kaartsaldi af te betalen, zodat u niet wordt opgezadeld met rentetarieven en late vergoedingen. En ga op zoek naar een kaart met een lager tarief dan degene die je nu hebt.
Pony het geld op
Maximaliseer de bijdragen van uw pensioenrekening. Pensioenplanning en pensioensparen zijn steeds vaker grotendeels uw eigen verantwoordelijkheid.
Hoe eerder u begint, hoe minder dollars u van elk salaris moet incasseren. "En draag genoeg bij om de maximale werkgeversmatch te krijgen", zei Williams. "Als je dat niet doet, weiger je gratis geld."
En in deze tijd van het jaar kan elke jaarlijkse bonus waar je recht op hebt een goede bron zijn van extra dollars voor pensioensparen, zegt Williams.
Roth IRA's, Roth 401(k)s
Kantel naar rekeningen in Roth-stijl. U draagt geld bij dat overblijft nadat u belasting heeft betaald. Dus opnames, waarschijnlijk jaren later als u met pensioen gaat, zijn vrij van belasting en boetes als u zich aan alle regels houdt.
Laten we zeggen dat u dankzij een zorgvuldige pensioenplanning door pensionering in een hogere belastingschijf valt. U hoeft geen inkomstenbelasting te betalen over opnames van rekeningen in Roth-stijl, zegt Williams. Zelfs als het Congres tegen die tijd de belastingtarieven heeft verhoogd, zijn uw opnames immuun.
Om in aanmerking te komen voor opnames die vrij zijn van belasting en boetes, moet u ten minste 59-1/2 jaar oud zijn. Daarnaast moet de rekening minimaal vijf jaar openstaan.
Een IRA kan in Roth-stijl zijn. Dat geldt ook voor een 401(k)-account, als uw abonnement dat toestaat.
U kunt nieuwe bijdragen in een Roth IRA stoppen. Maar dat is alleen als uw aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI) is beneden zeker grenzen. Gehuwde gezamenlijke indieners moeten bijvoorbeeld minder dan $ 214,000 in MAGI zijn in 2022 of $ 228,000 in 2023.
Als u niet aan die inkomensplafonds voldoet, draag dan geld bij aan een traditionele IRA - die geen regels heeft voor het in aanmerking komen voor inkomen. Zet het geld vervolgens om in een Roth IRA. Er zijn geen regels voor inkomensgeschiktheid van toepassing op een conversie.
Vergeet niet dat er inkomensgrenzen zijn voor het mogen aftrekken van uw traditionele IRA-bijdrage.
Er zijn geen inkomensgrenzen van toepassing op Roth 401(k)-rekeningen.
Noodfondsen
Financier uw noodspaargeld. Veel mensen zijn bang dat we afstevenen op een recessie. En verschillende grote bedrijven hebben al ontslagen aangekondigd.
Hoe groot moet een noodspaarrekening zijn? "We raden aan om genoeg geld in te zetten om drie tot zes maanden aan vaste kosten van levensonderhoud te betalen", zei Williams.
Het hebben van noodspaargeld maakt deel uit van de pensioenplanning, omdat het u helpt om voortijdige opnames van pensioensparen te voorkomen.
Controleer uw begroting. Het idee is om onnodige uitgaven te identificeren, waarop u kunt besparen.
Dit maakt deel uit van de pensioenplanning omdat het dollars vrijmaakt die u kunt bijdragen aan een IRA of 401 (k).
Als het maken van een budget voor het hele jaar te moeilijk lijkt, maak dan een budget voor een maand of een kwartaal. "Het einde van het jaar is een goed moment om dit te doen", zei Williams.
Om uitgaven te vinden waarop u kunt bezuinigen, kijk eens naar het bundelen van verschillende verzekeringen bij één aanbieder. Overweeg ook om clublidmaatschappen te downgraden. Nog een andere tactiek: vraag uw kabelaanbieder om kortingen.
Afstemming pensioenplanning
Stem uw investeringsplan af. Doe dat jaarlijks. Het ideaal is om ervoor te zorgen dat uw investeringsplan nog steeds uw pensioenplanningsdoelen, tijdschema en risicotolerantie weerspiegelt. Vraag uzelf af of de door u gekozen beleggingen er nog steeds uitzien als de beste voertuigen om de gewenste balans op te bouwen tegen de tijd dat u dat wilt.
Hulp nodig? Vergelijk de activaspreiding van uw portefeuille met een of meer doeldatumfondsen die u aanspreekt. Stel dat je een brutale 45-jarige bent die van plan is om over 25 jaar met pensioen te gaan. U voelt zich op uw gemak bij een agressieve beleggingsstrategie. Hoe verhoudt uw activaspreiding zich tot doeldatumfondsen die gericht zijn op middenklasse-investeerders?
Het Schwab Target 219.5 Fund (SWMRX) van $ 2045 miljoen had op 57 september 30% van het geld van zijn aandeelhouders aan het werk in Amerikaanse aandelen. Het bezat 30% in buitenlandse aandelen, 7% in Amerikaanse obligaties, bijna 3% in buitenlandse obligaties en bijna 3% in contanten. Het saldo zat in effecten zoals preferente aandelen en converteerbare obligaties.
U kunt fondsen vinden waarvan de activaspreiding agressiever (meer aandelen) of conservatiever (meer obligaties) is. En u kunt fondsen vinden met meer of minder volatiliteit, gemeten aan de hand van wat Morningstar.com hun opwaartse en neerwaartse vangstratio's noemt. Vergeet ook niet om de jaarlijkse kosten te controleren. Ze tellen echt op.
Volg Paul Katzeff op Twitter at @IBD_PKatzeff voor tips over pensioenplanning en strategieën van de beste beleggingsfondsen.
Bron: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo