Pensioensparen heroverwegen in het licht van een langere levensduur

"Tom Brady is een perfect voorbeeld van iets dat niet voor mogelijk werd gehouden", zegt Visser.

Natuurlijk is Brady, die onlangs op 45-jarige leeftijd zijn afscheid van het voetbal aankondigde, een klasse apart. Maar het punt van Visser is duidelijk: de rest van ons, gewone stervelingen, moet misschien de aannames over wat er in onze laatste jaren kan worden bereikt, evenals onze investeringsstrategie, heroverwegen. Een potentieel decennialange pensionering vereist een portefeuille die is opgebouwd voor de lange termijn. Evenzo kan het beheersen van uw uitgaven terwijl u nog steeds van uw pensioen geniet, een delicate evenwichtsoefening worden.

Vasthouden aan Voorraden

Overweeg een oude vuistregel voor pensioenbeleggen: trek uw leeftijd af van 100, en dat is het percentage dat u in aandelen zou moeten hebben. Volgens die regel zou een 70-jarige 30% van het vermogen van zijn of haar portefeuille in aandelen moeten hebben.

Die regel lijkt hopeloos achterhaald wanneer een gezonde volwassene de kans heeft om 100 jaar te worden. Die 70-jarige moet plannen maken voor nog 30 jaar, wat betekent dat hij in aandelen moet blijven beleggen om de groei te genereren die de impact van inflatie kan bestrijden.

Aandelen zijn de motor die uw portefeuille op de lange termijn nodig heeft, zegt Pete Bush, adviseur bij Cetera Financial Group en mede-oprichter van Horizon Financial Group in Baton Rouge, La.

“Mensen hebben de neiging om te denken: 'Oh, ik ga bijna met pensioen. Ik kan maar beter op zeker spelen.' Ze denken aan hun pensioen, niet aan hun pensioen', zegt hij.

Feit is dat sommige 70-jarigen even gezond zijn als 50-jarigen. Daarom stelt Visser voor dat beleggers rekening houden met hun biologische leeftijd - in wezen een maatstaf voor uw gezondheid die heel anders kan zijn dan het aantal kaarsjes op uw verjaardagstaart. Wetenschappers werken aan manieren om nauwkeurig te testen op biologische leeftijd. Sommige technieken, waaronder het analyseren van speeksel- en bloedmonsters, klinken misschien als sciencefiction. Maar Visser zegt dat er een basisafhaalmogelijkheid is voor beleggers: "Hoe gezond u bent, moet van invloed zijn op hoe u over uw portefeuille denkt."

Het bedenken van de juiste activaspreiding is een deel van de puzzel. Bush zegt dat beleggers moeten overwegen een balans te vinden tussen groei en waarde, waarbij hij opmerkt dat groeiaandelen het de afgelopen tien jaar goed hebben gedaan, maar vorig jaar slecht. Internationale aandelen zouden de komende jaren ook klaar kunnen zijn voor betere rendementen dan Amerikaanse aandelen, een schril contrast met de prestaties van de sector in het afgelopen decennium. Dat komt gedeeltelijk doordat Europese en Aziatische aandelen doorgaans goedkoper zijn in vergelijking met Amerikaanse aandelen. Vermogensbeheerder Vanguard verwacht hogere 10-jaarsrendementen op jaarbasis voor ontwikkelde markten buiten de VS van 7.2% tot 9.2% dan voor Amerikaanse markten van 4.7% tot 6.7%.

Zeker nu de rente hoger is, kunnen obligaties een belangrijke rol spelen voor inkomen en zekerheid, zegt Jeremy Altfeder, financieel adviseur bij Captrust. “Stel dat een klant in een jaar $ 100,000 uitgeeft. Dus we willen dat de behoeften voor een jaar opzij worden gezet. We kunnen $ 100,000 aan schatkistpapier opzij zetten.

Altfeder zegt dat beleggers zich meer op hun gemak kunnen voelen als ze weten dat ze voldoende geld opzij hebben gezet, soms wel zeven jaar waard, afhankelijk van de klant. "Het is heel voorspelbaar als je staatsobligaties en andere instrumenten uitschuift", zegt hij. "Je weet wat de obligaties zullen opleveren als je ze tot het einde van de looptijd vasthoudt."

Veel financiële adviseurs bevelen ook geavanceerde strategieën aan met betrekking tot alternatieve beleggingen, trusts en vermogensplanning die geschikt kunnen zijn, afhankelijk van de rijkdom van het individu, zijn of haar belastingsituatie, de wens om een ​​nalatenschap aan erfgenamen of liefdadigheid na te laten, en risicotolerantie. Het doel is om dat geld te laten duren, soms tot de volgende generatie.

Een nieuwe kijk op de balans tussen werk en privé

Het potentieel voor een langer, gezonder leven zorgt voor extra prikkels om langer te werken en te wachten met het indienen van een aanvraag voor de sociale zekerheid om een ​​grotere maandelijkse uitkering te ontvangen. Dergelijke bewegingen kunnen uw spaargeld stimuleren en uw portefeuille meer tijd geven om te groeien voordat u begint met het opnemen van geld.

Beleggers die meer moeten sparen, hebben twee extra manieren om een ​​voorsprong te krijgen op hun pensioensparen. Ten eerste stellen de bijgewerkte bijdragelimieten van de Internal Revenue Service beleggers in staat om tot $ 22,500 bij te dragen aan hun 401 (k), 403 (b) en andere pensioenplannen in 2023, een stijging ten opzichte van $ 20,500. Mensen van 50 jaar en ouder kunnen boven die limiet nog eens $ 7,500 besparen. Beleggers die van plan zijn lang met pensioen te gaan, zullen ook profiteren van nieuwe wetgeving die een geleidelijke verhoging van de leeftijd voor vereiste minimumuitkeringen, of RMD's, invoert van 75 naar 72.

Je hoeft natuurlijk niet in je huidige baan te blijven of zelfs maar fulltime te werken. Chip Munn, adviseur en CEO van Signature Wealth Strategies in Florence, SC, heeft klanten geholpen manieren te vinden om hun werk te herstructureren, zodat ze geen haast hebben om met pensioen te gaan. "Oudere werknemers hebben veel waarde en invloed", zegt hij. Maar er zijn misschien geen formele programma's in uw bedrijf om aan uw gewenste schema te voldoen, zegt hij, "dus u moet misschien naar uw werkgever gaan en zeggen: 'Hé, ik wil niet met pensioen gaan, maar ik zou graag willen werken'. deeltijd.' ”

Bovendien zijn er voordelen aan actief blijven. "De gelukkigste en gezondste mensen werken langer, maar werken minder", zegt hij.

Vervroegd pensioen kan riskanter zijn dan u misschien denkt, zelfs voor degenen die rekenen dat ze veel spaargeld hebben. Cyndi Hutchins van de Bank of America heeft dat uit de eerste hand gezien. Haar grootmoeder ging op 55-jarige leeftijd met pensioen en ging 41 jaar met pensioen.

"Toen begon ik anders over pensioen na te denken", zegt Hutchins, directeur financiële gerontologie in de pensioenonderzoeks- en inzichtengroep van de bank. “We planden een pensionering van 10, 15 jaar. Er waren veel dingen waar we niet aan hadden gedacht. Ze had een pensioen, maar het was een klein pensioen, en het was best moeilijk om het gedurende 41 jaar te laten werken. Uiteindelijk moest haar familie bijdragen aan de kosten van levensonderhoud van haar grootmoeder.

Van 1960 tot 2015 is de levensverwachting in de VS met bijna 10 jaar gestegen, van 69.7 jaar naar 79.4 jaar. Volgens een rapport van het Census Bureau uit 6.1 zal het naar verwachting nog eens met 2016 jaar toenemen van 2060 tot 85.6 om een ​​recordhoogte van 2020 jaar te bereiken. En Amerikanen leven steeds verder dan dat. Bijna een vijfde van de Amerikaanse bevolking is ouder dan 65 jaar.

Gezien de stijgende inflatie en de zwakke aandelen- en obligatiemarkten van vorig jaar, is het niet verwonderlijk dat meer mensen bang zijn om op oudere leeftijd zonder geld te komen te zitten. Dit geldt ook voor mensen die veel hebben gespaard. Meer dan een derde van de miljonairs gelooft dat "er een wonder voor nodig is" om een ​​veilig pensioen te bereiken, volgens een onderzoek uit 2022 onder vermogende investeerders, uitgevoerd door Natixis Investment Managers.

Dergelijke angst zorgt voor een toename van de populariteit van lijfrenten, dit zijn verzekeringscontracten die inkomen voor het leven kunnen beloven. Frank Paré, de oprichter van PF Wealth Management, zegt dat hij heeft overwogen om voor sommige klanten een eenmalige premie onmiddellijke annuïteit, of SPIA, te gebruiken als onderdeel van het pensioenplan. Met een SPIA betaalt een belegger een forfaitair bedrag aan een verzekeringsmaatschappij, die zorgt voor een regelmatige stroom betalingen aan de eigenaar van de lijfrente die een leven lang meegaat. De uitbetaling van de lijfrente is afhankelijk van verschillende factoren, waaronder de leeftijd en het geslacht van de eigenaar.

Maar er zijn een paar kanttekeningen, zegt Paré. Ten eerste kunnen de kosten aanzienlijk zijn. Ten tweede moet u nog wat pensioensparen aanhouden in aandelen, obligaties en andere activa. "Je wilt jezelf niet zonder voldoende liquiditeit achterlaten buiten de SPIA, voor het geval je het nodig hebt", zegt Paré.

Inflatie is een ander probleem met lijfrentes. "Als je geen inflatierijder hebt en de inflatie versnelt zoals vorig jaar, komt je koopkracht in gevaar", zegt Paré.

Als u een lijfrente overweegt, houd er dan rekening mee dat dit een potentieel hulpmiddel in de gereedschapskist is. "Ik geloof niet in zilveren kogels", zegt Paré.

Onkostenbeheer

Naast het maximaliseren van het inkomen, moeten gepensioneerden op alle vermogensniveaus hun budget in de gaten houden en voorkomen dat ze grote nieuwe uitgaven doen die kostbaar onderhoud vereisen wanneer ze met pensioen gaan, zoals een vakantiehuis of een nieuwe boot.

Gezondheidszorg is waarschijnlijk het belangrijkste item dat gepensioneerden mogelijk onderschatten, vooral voor gezonde senioren die het geluk hebben heel lang te leven. Uit een rapport van Fidelity Investments uit 2022 bleek dat een 65-jarig stel tijdens hun pensionering gemiddeld $ 315,000 aan medische kosten kan uitgeven. Die schatting was 5% hoger dan in 2021 en is bijna verdubbeld ten opzichte van de oorspronkelijke $ 160,000 in 2002, volgens Fidelity, een van de grootste 401 (k) -providers van het land.

Het handhaven van een gezonde levensstijl kan helpen om die kosten laag te houden in het eerste decennium of twee na pensionering, maar sommige dingen hebben we gewoon niet in de hand. Om u voor te bereiden op dure toekomstige medische rekeningen, kunt u overwegen te investeren in een gezondheidsspaarrekening, die grote belastingvoordelen biedt. "Als je kunt bijdragen aan een HSA en het geld niet kunt gebruiken om de huidige zorgkosten te betalen, dan is het een geweldige manier om te sparen voor langdurige zorg", zegt Hutchins van Bank of America.

Beslissen waar u na uw pensionering gaat wonen, heeft natuurlijk een grote invloed op de uitgaven, dus zoek dit op tijd uit. Sommige Amerikanen kiezen ervoor om te verhuizen naar staten met warmer weer en lagere kosten van levensonderhoud. Als u dat bent, overweeg dan of uw nieuwe gemeenschap in staat zal zijn om aan uw toekomstige medische behoeften te voldoen, niet alleen aan uw hobby's.

De meeste Amerikanen verhuizen niet, of niet ver, als ze met pensioen zijn. Volgens een AARP-enquête uit 50 wil ongeveer driekwart van de volwassenen van 2021 jaar en ouder voor de lange termijn in hun huidige woning blijven. "Als je gezond en actief bent, is het gemakkelijk om in je huidige huis te blijven", zegt Hutchins. "Als je ouder wordt, bedenk dan of je huis leeftijdsvriendelijk is." Als je bijvoorbeeld geen badkamer op de eerste verdieping hebt, voeg dan de kosten van die renovatie toe aan je financiële plan, zegt ze.

Het geheim van geluk

Misschien wel het belangrijkste is dat adviseurs en gezondheidsdeskundigen zeggen dat de belangrijkste factor voor het welzijn na pensionering het behouden van een actief sociaal leven is. Zoek een hobby als je die nog niet hebt. Vrijwilliger bij een goed doel. Dineren met vrienden.

Dat advies klinkt misschien afgezaagd, maar er zijn aanzienlijke voordelen voor uw gezondheid. De Harvard Study of Adult Development, die al 85 jaar een groep volwassenen en hun nakomelingen volgt, heeft ontdekt dat nauwe persoonlijke banden een sleutelfactor zijn voor zowel een lang leven als fysieke en mentale gezondheid.

"De snelste versneller van symptomen van cognitieve achteruitgang is isolement en eenzaamheid", zegt Hutchins van Bank of America. "Je moet ervoor zorgen dat je kunt blijven socialiseren en dat aan je fysieke en emotionele behoeften kan worden voldaan."

Denk bij het plannen van je pensioen na met wie je gaat lunchen, zegt Joseph Coughlin, directeur van het MIT AgeLab. “Dat gaat niet alleen over hoe goed uw beleggingsportefeuille is, maar ook hoe goed uw sociale portefeuille is. Heb je vrienden? Als u met pensioen gaat, kunt u ze dan vinden? Het kost tijd om een ​​goede vriend te maken', zegt hij.

Immers, als je 100 wordt, wil je hechte persoonlijke banden hebben - en genoeg geld zodat je je geen zorgen hoeft te maken.

Schrijven aan Andrew Welsch bij [e-mail beveiligd]