De meeste Amerikanen onderschatten hun kosten voor gezondheidszorg bij pensionering, en dat is een probleem, want die toekomstige rekeningen kunnen aanzienlijk hoger blijken te zijn dan u verwacht.
Een 65-jarige man die is ingeschreven bij Medicare met een Medigap-plan, moet $ 166,000 aan medische kosten wegstoppen om een goede kans (90%) te hebben om zijn verwachte kosten voor gezondheidszorg te dekken als hij met pensioen gaat, volgens nieuw onderzoek van het Employee Benefit Research Institute (EBRI), een non-profit, onpartijdige organisatie. Vanwege een langere levensduur heeft een 65-jarige vrouw $ 197,000 nodig.
En dat zijn misschien lowball-schattingen, zeggen experts, wat de noodzaak onderstreept voor werknemers om zich te concentreren op manieren om die totale kosten te verlagen of om elk hulpmiddel te gebruiken om genoeg te sparen.
"Medicare dekt niet alle zorgkosten", vertelde Paul Fronstin, directeur onderzoek naar gezondheidsvoordelen bij EBRI, aan Yahoo Finance. "Als gevolg hiervan kopen veel Medicare-begunstigden Medigap of schrijven ze zich in voor Medicare Advantage-plannen om de contante kosten van de gezondheidszorg te helpen compenseren. Ze schrijven zich ook in voor deel D-geneesmiddelen op recept. De combinatie van premies voor aanvullende dekking en contante uitgaven kan de financiën van Medicare-begunstigden enorm onder druk zetten.
Voor senioren ingeschreven Medicare Advantage-abonnementen, zijn de besparingsdoelstellingen doorgaans lager, aldus het rapport. Een 65-jarige man die zich heeft ingeschreven bij Medicare Advantage, die mediane uitgaven voor medicijnen heeft en een gemiddeld gebruik van gezondheidszorgdiensten, zal $ 96,000 moeten sparen om een kans van 9 op 10 te hebben om medische rekeningen te betalen als hij met pensioen gaat. Ondertussen heeft een 65-jarige vrouw $ 113,000 nodig.
In het EBRI-rapport wordt ook rekening gehouden met een voorziening van de Inflatieverminderingswet dat dekt de jaarlijkse out-of-pocket Medicare Deel D-uitgaven voor geneesmiddelen op recept vanaf 2025, zodat geen enkele ingeschrevene meer dan $ 2,000 per jaar uit eigen zak betaalt.
Die limiet zal gevolgen hebben voor 50 miljoen Amerikanen met Medicare Part D, en kan ingeschrevenen beschermen tegen torenhoge kosten. Deze voorziening komt rechtstreeks ten goede aan de 1.4 miljoen Medicare-patiënten die elk jaar meer dan $ 2,000 aan medicijnen uitgeven, inclusief mensen die dure medicijnen tegen kanker nodig hebben, volgens een analyse van de Kaiser Family Foundation (KFF), een non-profitorganisatie.
'Wild conservatief'
Belangrijk is dat deze EBRI-analyse geen afweging maakt van de potentiële kosten van uitgaven voor langdurige zorg en andere rekeningen die niet door Medicare worden gedekt, zoals tandheelkundige zorg en oogzorg. Deze worden vaak over het hoofd gezien bij het plannen van uw pensioen.
"Het plannen van de kosten van de gezondheidszorg is een van de moeilijkste banen", zegt Mary Johnson, beleidsanalist voor De Seniorenbond, vertelde Yahoo Financiën. “Gepensioneerden moeten niet alleen genoeg sparen om ongeveer 70% van hun verdiensten vóór hun pensionering te vervangen – gewoon om van te leven – maar we moeten ook zorgvuldig plannen voor veel grotere bedragen als we ouder worden en meer zorg nodig hebben dan alleen gezondheidszorg. zoals het betalen van assistenten om te helpen bij dagelijkse levensverrichtingen, koken, schoonmaken of het huishouden onderhouden.”
"We zijn niet bedraad om op deze manier te denken", zei Johnson.
Het houdt ook geen rekening met het feit dat veel mensen met pensioen gaan voordat ze op 65-jarige leeftijd in aanmerking komen voor Medicare en de kosten van hun ziektekostenverzekering meestal een paar pensioenjaren uit eigen zak betalen. In EBRI's 2022 Pensioenvertrouwensenquête van de 2,677 volwassenen, waaronder 1,132 gepensioneerden, verwachtte meer dan een op de vier (29%) op 70 jaar of ouder of helemaal niet met pensioen te gaan, maar toch was 62 de mediaan gerapporteerde pensioenleeftijd.
"Deze EBRI-projecties zijn enorm conservatief", zegt Melinda Caughill, mede-oprichter van de Medicare-advieswebsite 65 Opgenomen, vertelde Yahoo Finance. “Dit is helaas nog maar het topje van de ijsberg. We worden gek in dit land omdat mensen verwachten dat gezondheidszorg na pensionering gratis is en gratis zou moeten zijn. Maar dat is het niet, en dat gaat het ook niet worden. Ik wou dat er een geldboom voor de gezondheidszorg was, maar die is er niet.”
'Verhuizen niet voor zon of palmbomen'
Deze bevindingen, conservatief of niet, zouden een waarschuwing moeten zijn voor Amerikanen die nog jaren te gaan hebben om met pensioen te gaan, om te overwegen bij te dragen aan een gezondheidsspaarrekening (HSA) Om in aanmerking te komen, moet u echter zijn ingeschreven in een zorgplan met een hoog eigen risico.
Voor 2023 zal de jaarlijkse, voor inflatie gecorrigeerde limiet op HSA-bijdragen voor alleen-dekking onder een hoog aftrekbaar gezondheidsplan $ 3,850 zijn, een stijging van $ 3,650 in 2022. De HSA-bijdragelimiet voor gezinsdekking zal $ 7,750 zijn, een stijging van $ 7,300.
Uw HSA-bijdrage bij uw werkgever kan worden gedaan via een automatische loonaftrek waarbij het geld belastingvrij van uw salaris naar een HSA wordt geleid. U kunt ook op elk moment rechtstreeks geld toevoegen aan uw HSA. Hoewel deze bijdragen niet belastingvrij zijn, zijn ze wel aftrekbaar op uw belastingaangifte. Sommige werkgevers matchen bijdragen aan HSA's die vergelijkbaar zijn met door de werkgever verstrekte pensioenspaarrekeningen. U kunt ook een rekening openen als zelfstandige freelancer of ondernemer.
"Vanuit fiscaal oogpunt is een HSA het beste wat er is", vertelde Fronstin eerder aan Yahoo Finance. “Het profiteert van een drievoudig belastingvoordeel. Het is de enige rekening waarop iemand belastingvrij geld kan storten, het belastingvrij laat opbouwen en het belastingvrij laat uitkomen voor kwalificerende zorgkosten.”
Een andere manier om uw toekomstige zorgkosten te verlagen, is door langer te werken. Als werknemers die een gezondheidsuitkering ontvangen - en een salaris - van hun werkgever ervoor kiezen om na de leeftijd van 65 te werken en de inschrijving voor Medicare Deel B en D uit te stellen, zullen ze volgens het rapport minder moeten hebben weggestopt dan de besparingsschattingen van de EBRI-onderzoekers.
Het aantal 65-plussers dat nog aan het werk is, is echter gestegen en zal naar verwachting verder stijgen van een participatiegraad van 18.9% in 2021 naar 21.5% in 2031, aldus de Arbeids Statistieken Bureau.
Tot slot, hier is nog een flinke kostenbesparing voor gepensioneerden die op zoek zijn naar een verhuizing voor hun volgende hoofdstuk. De kosten voor gezondheidszorg "variëren ongelooflijk, afhankelijk van waar u woont", zei Caughill.
In 2022, volgens de kosten van levensonderhoud van het Missouri Economic Research and Information Center serie, waren de kosten voor gezondheidszorg in Maryland bijvoorbeeld lager dan in Florida of Arizona.
"Wat $ 100,000 is in Arkansas, kan $ 200,000 zijn in Illinois of Wisconsin," zei Caughill. "Gepensioneerden zouden niet moeten verhuizen voor de zon of palmbomen, maar voor de kosten van de gezondheidszorg."
Kerry is Senior Reporter en Columnist bij Yahoo Finance. Volg haar op Twitter @kerryhannon.
Lees het laatste financiële en zakelijke nieuws van Yahoo Finance
Download de Yahoo Finance-app voor: Apple or Android
Volg Yahoo Finance op Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn en YouTube.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/166000-to-197000-new-estimates-for-retirement-health-care-costs-may-be-too-low-145143699.html