Hypotheekrentes stijgen. Wat financiële professionals zeggen dat klanten moeten doen.

Sarah Ponczek, financieel adviseur, UBS Private Wealth Management: Het timen van de vastgoedmarkt is net zo moeilijk, zo niet moeilijker, dan het timen van de aandelenmarkt, omdat de huizenmarkt veel minder liquide is. Dus de beste tijd om een ​​huis te kopen is wanneer u zich er klaar voor voelt en wanneer u het gevoel heeft dat u het zich kunt veroorloven. Het eerste dat u moet doen, is goed in de spiegel kijken en uzelf echt afvragen: "Hoeveel kan ik het me veroorloven om maandelijks aan een huis uit te geven?" U moet rekening houden met uw belastingen en uw verzekering en uw onderhoudsbetalingen, alles wat in aanmerking kan komen als een huisuitgave. Een goede vuistregel is dat je niet meer dan 20% tot 30% van je inkomen voor belastingen wilt uitgeven aan woonlasten. Begrijp dat u zich misschien niet dat droomhuis kunt veroorloven dat u zich vorig jaar had kunnen veroorloven. Maar hoe moeilijk dit ook kan zijn, u kunt het beste niet proberen uw aankoop te timen. In plaats daarvan baseer je je beslissing op de vraag of je die maandelijkse betalingen kunt betalen. 

Nina Mitchell, senior vermogensadviseur, The Colony Group: Afhankelijk van de waarde van het huis en het geleende bedrag, geven we de voorkeur aan jumbo boven conforme leningen, omdat 30-jaars jumbo tarieven ongeveer 1% lager zijn dan de conforme lening tarieven. Banken willen deze jumbo-leningen in hun boeken en worden zeer concurrerend met hun tarieven. De conforme leninglimiet is iets meer dan $ 647,000. Normaal gesproken willen mensen zo min mogelijk lenen. Maar als je de berekening uitvoert, kost het je misschien minder om iets meer te lenen met het lagere tarief. En u kunt dat extra geld gebruiken voor afsluitingskosten, of u kunt de hoofdsom een ​​paar maanden na afsluiting afbetalen. 

Ook komen hypotheken met variabele rente weer in zwang. De jumbo ARM van zeven jaar is nu ongeveer 4.75%. Dat is 1% lager dan zelfs de 30-jarige jumbo. En de meeste mensen houden hun hypotheek niet langer dan negen of tien jaar vast; ze herfinancieren het meestal. Dus op basis van uw feiten en omstandigheden kunt u een ARM van zeven jaar doen tegen dit lagere tarief, in de hoop dat u het in de komende zeven jaar opnieuw zult doen. Dat is een andere manier om een ​​lager tarief vast te leggen op basis van de huidige omgeving.

Een andere optie, en dit hangt echt af van uw gezinsdynamiek, is het nemen van een lening van een familielid of een familietrust. U moet er alleen zeker van zijn dat u het minimale toepasselijke federale tarief gebruikt, dat is vastgesteld door de IRS. Dat tarief is aanzienlijk lager dan de tarieven van banken. 

Kenneth van Leeuwen, directeur bij Van Leeuwen and Company: We onderzoeken alle verschillende opties om te bepalen wat de beste manier is om klanten in onroerend goed te krijgen als ze nog steeds willen kopen, en op basis van hun algehele financiële plan. Een tijdje stond daar alles voor 30 of 15 jaar vast. Nu kijken we naar een reeks opties, waaronder aanpasbare tarieven en aflossingsvrije hypotheken. Voor een jonger persoon of stel vragen we of er bronnen zijn waarop ze kunnen tikken om een ​​grotere aanbetaling te doen. In sommige gevallen hebben we de laatste tijd gezien dat de klant zich momenteel het huis of de flat waar ze naar kijken niet kan veroorloven, en daarom vertellen we hen om terug te gaan en wat meer geld te sparen als ze kunnen. Ook is de markt op bepaalde plaatsen tot rust gekomen, zodat het niet meer het gekke bieden is zoals het ooit was. Dus we moedigen klanten aan om te kijken of het een huis van $ 500,000 is, of ze het aan u verkopen voor $ 480,000. We moedigen ze aan om wat agressiever te zijn met hun biedingen. 

Jamie Hopkins, managing partner van vermogensoplossingen, Carson Group: Ik denk altijd dat je moet overwegen om punten te kopen - in wezen het X-bedrag van de hypotheekverstrekker betalen om een ​​​​lagere rente op je hypotheek te krijgen. Een onderdeel daarvan is het analyseren of je genoeg geld hebt om het te doen. Als u met een beperkt maandelijks budget van bijvoorbeeld $ 2,000 werkt, kunt u door extra geld opzij te zetten u in staat stellen binnen dat budget te blijven. Ik denk ook dat voor veel mensen rightizing een goed idee is, het idee dat je gelukkiger kunt zijn in een kleiner huis. Het kan goedkoper zijn, gemakkelijker te onderhouden, kosteneffectiever in termen van verwarming en koeling en alle kosten die ermee gemoeid zijn. Ik denk dat de hogere kosten van lenen daar een beetje van zullen afremmen. 

Lauren Sigman, vermogensadviseur, Robertson Stephens: Ik zou niet ronduit zeggen: "Oh, de rentetarieven zijn hoog, koop nu niet." Het is een holistische vraag. Eerst en vooral is uw huis een gebruiksmiddel, het is geen investeringsgoed. Dus ik vraag klanten waarom ze naar een nieuw huis willen verhuizen. Dan kijk ik naar je balans en cashflow, wat kun je je veroorloven zonder de rest van je spaardoelen in de knel te brengen. En als ze uiteindelijk moeten rekken en $ 25,000 meer moeten uitgeven, kunnen we dat rationeel evalueren. Als een huis al is opgeknapt en het is 10 minuten dichter bij de school van uw kinderen, gaat het dan echt een groot verschil maken als de hypotheekbetaling $ 50 per maand hoger is? En onthoud wat u vandaag koopt, u ​​kunt later herfinancieren, als en wanneer de tarieven dalen. Ik vertel mensen ook om te krijgen jezelf een goede hypotheekmakelaar om naar een verscheidenheid aan verschillende leningprogramma's te kijken. 

Als u een lening met aanpasbare rente heeft die op het punt staat te worden gereset, kunt u uw maandelijkse betaling verlagen door de lening te herschikken. Laten we zeggen dat u een hypotheek van $ 100,000 met aanpasbare rente heeft, en dat gaat van 4% naar 6%. U kunt genoeg afbetalen om die maandelijkse betaling te verlagen of hetzelfde te houden, ook al stijgt het tarief.

Nikki Savage, vermogensadviseur, Sequoia Financial: Ik zou klanten die nu overwegen een huis te kopen adviseren om naar hun langetermijnplan te kijken en de voor- en nadelen af ​​te wegen van de markt waar ze naar kijken. Verschillende steden zullen verschillende trends hebben. Ze willen misschien de kosten van huren en kopen vergelijken op hun lokale markt. 

Een situatie die bijzonder ingewikkeld kan zijn, is het hebben van een hypotheek met aanpasbare rente op dit moment. Er hangt zoveel in de lucht wat betreft de rentetarieven in de komende één tot twee jaar. In het algemeen zou ik zeggen dat als u een hypotheek met aanpasbare rente heeft, dit een moment is om uw langetermijnplan opnieuw te beoordelen. Als u van plan bent om de komende 10 jaar in het huis te blijven, is dit misschien het moment om herfinanciering te heroverwegen, om aanzienlijk hogere tarieven te voorkomen die in de pijplijn zouden kunnen komen. Dan kunt u eventueel later weer herfinancieren als en wanneer de rente weer daalt.

Noot van de redactie: de antwoorden zijn bewerkt voor lengte en duidelijkheid. 

Schrijven aan [e-mail beveiligd]