Ik werk nog steeds op 75-jarige leeftijd: moet ik RMD's van mijn 401 (k) nemen? 

Heeft u een vraag over beleggen, hoe het past in uw algehele financiële plan en welke strategieën u kunnen helpen het meeste uit uw geld te halen? Je kunt me schrijven op [e-mail beveiligd]. 

Lieve Sam, 

Het gemakkelijke antwoord op uw vraag is nee - u hoeft geen geld van uw huidige werkplekplan af te halen als u nog steeds werkt. Maar zoals altijd bij de Belastingdienst komt er veel meer bij kijken. 

Als u nog steeds werkt, ongeacht of u 75 of 105 bent, kunt u nog steeds bijdragen aan het 401(k)-plan van het bedrijf en hoeft u geen geld van de rekening te halen voor vereiste minimale distributies, wat de IRS vereist, zodat u belasting gaat betalen over uw uitgestelde besparingen. U hoeft alleen RMD's te gaan nemen in april van het jaar nadat u die baan hebt verlaten. 

Als u bedrijfsaandelen koopt via een aandelenbezitplan voor werknemers (ESOP), onder voorbehoud van onvoorwaardelijk worden en andere gekwalificeerde pensioenplanopties, zou het onder dezelfde regels vallen als de 401(k) en zou het niet onderworpen zijn aan RMD's totdat u het bedrijf verlaat. 

Als u echter andere plannen voor uitgestelde pensionering heeft, moet u daar RMD's van nemen. Dus als je een traditionele IRA- of 401(k)-account hebt bij voormalige werkgevers, zouden die allemaal tellen en zou je daar geld uit moeten gaan halen zodra je 70 ½ werd, want dat was de regel toen je die leeftijd bereikte . Vanwege nieuwe regels die in 2023 ingaan, hoeven uw jongere cohorten pas te starten als ze 73 zijn, en over 10 jaar is dat 75. 

Als dit alles voor u een verrassing is en u nog geen RMD's van de benodigde rekeningen heeft gehaald, is dit het moment om het te repareren - u moet een aantal formulieren indienen bij de IRS, het verschuldigde bedrag betalen en om vergeving vragen op de 50% boete. 

Pensioen complicaties

Uw overheidspensioen heeft zijn eigen belastingregels, dus als dat uw enige andere rekening is, hoeft u niet meer papierwerk te doen, want uw berekeningen worden voor u gedaan. 

Waar u echter wel rekening mee moet houden, is uw totale inkomen voor het jaar als u een pensioen verzamelt en werkt - en misschien sociale zekerheid verzamelt - omdat dit een grote invloed heeft op uw totale belastingdruk. 

"Maak je altijd zorgen over het totale inkomen", zegt Catherine Valega, een gecertificeerde financiële planner die het bedrijf leidt Advies over groene bijen in Winchester, Mass. 

Voor de meeste mensen die zich zorgen maken over parttime werken na pensionering, is de grote vraag hoe uw inkomen van invloed is op de belastingheffing op de sociale zekerheid die u ontvangt. Het antwoord voor jou zal afhangen van hoe je beloning door de jaren heen is opgebouwd bij een postbeambte, omdat er in de loop van de tijd andere regels kunnen gelden. Je zou contact moeten opnemen met je plan beheerder om de details van uw plan te achterhalen. 

Sommige openbare pensioenen betalen in een ander systeem en uw pensioen staat in feite voor sociale zekerheid. Maar een deel van uw inkomen uit uw postbaan of andere banen die u in de loop der jaren heeft gehad, had u in aanmerking kunnen laten komen voor sociale zekerheid. In dat geval bent u mogelijk onderworpen aan de zogenaamde Bepaling van meevallers (WEP), dat in feite bedoeld is om ervoor te zorgen dat u niet dubbel duikt met voordelen en het kan uw socialezekerheidscontrole verminderen. 

Gewoon werken heeft in het algemeen invloed op de belasting van de sociale zekerheid. Bij $ 34,000, het hoogste inkomensniveau, zou zo'n 85% van de uitkering belastbaar kunnen zijn. Inkomen heeft ook invloed op hoeveel u in rekening wordt gebracht voor uw Medicare-premies voor deel B en D. 

Als u vanwege uw overheidsuitkeringen nog niet in aanmerking bent gekomen voor sociale zekerheid, kunt u dat nog steeds doen als u 40 kwartalen werkt, wat over het algemeen neerkomt op 10 jaar. Doe er nog zes jaar bij en je bent er, op 81-jarige leeftijd, voor het eerst aan het incasseren.

"Onze belastingwetgeving is zo ingewikkeld dat je echt met iemand moet samenwerken om al je cijfers in belastingsoftware te pluggen", zegt Valega. 

Als het begint te lijken alsof je parttime baan het niet waard is vanwege alle fiscale complicaties, bedenk dan wat het nog meer in je leven brengt. 

"Er zijn andere voordelen aan werken - het voegt een beetje extra inkomen toe en het houdt je jonger en gezonder", zegt Valega.