Ik ga met pensioen, wat doe ik met mijn 401(k)? Je hebt 4 keuzes, maar slechts 3 zijn goed.

• Blijf in het plan van uw werkgever en laat het geld gewoon groeien totdat u moet beginnen met het nemen van de vereiste minimale distributies (RMD's).

• Blijf in het plan van uw werkgever terwijl u in termijnen betaalt. 

• Rol de activa over naar een IRA bij een instelling naar keuze.

• Neem het rekeningsaldo in contanten en betaal belasting over de uitkering om het uit te geven of in een Roth IRA te rollen. 

Het goede nieuws, aldus recent onderzoek van Vanguard, is dat de meeste mensen die gedurende 10 jaar, van 2011 tot 2021, met deze beslissing werden geconfronteerd, hun pensioengeld konden behouden. Zeven van de tien behielden hun vermogen in een omgeving met uitgestelde belastingen, en 10% van het geld bleef belegd en groeide vermoedelijk een beetje. Gemiddelde saldi varieerden van $ 90 tot $ 239,300.

“Steeds meer beleggers zijn op de goede weg om een ​​goede ervaring op te doen met accumulaties. We zien verbeteringen', zegt Matt Brancato, chief client officer voor Vanguard Institutional. 

Maar, voegt Brancato toe, "het gemiddelde zegt niets over de individuele ervaring."

En daarvoor moet je kijken naar het minder goede nieuws, namelijk dat Vanguard ontdekte dat 30% hun spaargeld op 60-jarige leeftijd of later verzilverde, de meesten met kleinere saldi. Het gemiddelde bedrag van deze accounts was $ 39,700. Sommigen hadden waarschijnlijk gewoon minder gespaard, en sommigen waren nog maar kort bij het bedrijfsplan, dus hadden ze geen groot bedrag opgebouwd.

Het gevaar van uitbetalen

Het uitbetalen van een klein saldo lijkt op dat moment misschien onbelangrijk voor u. De rekening kan een van de vele zijn die u heeft, en de belastingdruk lijkt misschien niet te veel voor u om te dragen. Of misschien bent u van plan de over de uitkering verschuldigde inkomstenbelasting te betalen en rol het geld in een Roth IRA in een conversie. Of het geld is misschien aanlokkelijk – en dan is het weg. 

“Allereerst is 'klein' een relatief begrip”, zegt Brancato. “Het bedrag in dollars moet in verhouding staan ​​tot de intentie. Het is een zeer individuele beslissing.” 

Een belangrijke stap als u erover denkt om uit te betalen, is na te gaan hoe het betrokken bedrag in de loop van de tijd zou kunnen groeien en later aan uw pensioeninkomen zou kunnen toevoegen. Als uw saldo nu $ 39,700 is en u denkt dat dat niet veel is, kan het over 78,000 jaar $ 10 zijn, als het met 7% groeit. 

At Ascensus, een andere grote beheerder van pensioenplannen, tonen ze die cijfers aan mensen wanneer ze een beslissing nemen die van invloed zou zijn op hun pensioensparen, zoals het verlagen van hun 401 (k) -bijdrage. "We bieden een zeer snelle schatting om de punten te verbinden tussen wat een klein bedrag lijkt en een veel groter bedrag dat u als gevolg daarvan zou verliezen als u met pensioen gaat", zegt David Musto, CEO van Ascensus. Na het zien van die informatie, "kiest 30% van de mensen er uiteindelijk voor om 401 (k) niet te verlagen", voegt hij eraan toe. 

Diezelfde soort informatie kan mensen ook helpen een beslissing te nemen tussen op hun werkplek blijven na hun pensionering of het geld verplaatsen naar een rollover IRA. Hoewel de meesten uiteindelijk binnen vijf jaar geld naar hun eigen rekening overmaken, toont het onderzoek van Vanguard aan dat de cijfers stijgen voor degenen die hun werkplekplan behouden, zelfs nadat ze met pensioen zijn gegaan. 

Brancato ziet de drijfveer daarvoor in flexibel planontwerp, advies en financiële welzijnstools die deel kunnen uitmaken van een werkgeverspakket. Als u uw geld wilt aanboren voordat u bijvoorbeeld RMD's moet nemen, moet uw plan dit toestaan, en Vanguard merkt op dat het aantal plannen dat dit aanbiedt in de afgelopen vijf jaar bijna is verdubbeld. 

"Het wordt steeds gepensioneerdervriendelijker", zegt Brancato. 

Heeft u een vraag over beleggen, hoe het past in uw algehele financiële plan en welke strategieën u kunnen helpen het meeste uit uw geld te halen? Je kunt me schrijven op [e-mail beveiligd].