Ik ben 73 en krijg mijn 401(k) pas na mijn pensionering. Hoe zorg ik ervoor dat het lang meegaat?

Ik heb dit geld niet snel nodig om te overleven.

Moet ik het omwisselen, wijzigen en waarnaar? Ik heb goed gedegen advies nodig. 

Siehe: We zijn in de zestig en hebben $ 60 verloren in onze 250,000 (k) -plannen - kunnen we nog steeds met pensioen gaan?  

Geachte lezer, 

Overal stellen investeerders zichzelf tegenwoordig een soortgelijke vraag: wat moet ik doen met mijn 401 (k) zodat ik niet zoveel geld verlies? De volatiliteit van de markt heeft veel pensioenspaarders het afgelopen jaar hoofdpijn bezorgd, en de stress lijkt nog niet op te houden. 

Er is geen vaste regel voor het beheren van uw 401 (k). Ten eerste is het belangrijk om te bepalen op hoeveel van deze rekening u elk jaar na uw pensionering zult vertrouwen en of u andere inkomstenbronnen heeft. Of u er in de eerste plaats van distribueert of niet, is een belangrijke factor, want hoe meer u elk jaar van het account nodig heeft, hoe sneller het account leeg raakt. Als u dit weet, kunt u ook beter begrijpen hoe uw account moet worden belegd, maar daar kom ik zo op terug. 

Het analyseren en beoordelen van andere inkomstenbronnen bij pensionering, zoals sociale zekerheid of huurinkomsten of deeltijdwerk of sparen in een IRA, zal u ook helpen bepalen of u uw 401 (k) onmiddellijk na pensionering moet aanboren, of als je het vol kunt houden. Het "wanneer" in deze berekening is cruciaal. Op dit moment zorgt de volatiliteit van de markt er bijvoorbeeld voor dat de meeste saldi van de pensioenrekening in een achtbaanrit terechtkomen, en als u een verlies van welke aard dan ook ervaart, wilt u voorkomen dat u een opname van uw rekening neemt om geen last te hebben van de opeenvolging van rendementsrisico's . Dat is het risico dat u in de toekomst potentiële opbrengsten misloopt terwijl u uitkeringen tegen een lager saldo ontvangt. 

Door opnames van uw 401 (k) uit te stellen, staat u toe dat uw account herstelt wanneer de markt het onvermijdelijk weer beter doet. Hoe langer het moet groeien, hoe beter. U zegt dat u dit geld niet snel nodig heeft om te overleven, dus als u uitkeringen voor de korte termijn na pensionering kunt vermijden, bijvoorbeeld door te vertrouwen op sociale zekerheid of een andere inkomstenbron, zou u er echt van kunnen profiteren. Als u nu een overschot aan cashflow heeft, bijvoorbeeld door sociale zekerheidscontroles, kunt u overwegen wat meer geld op een pensioenrekening te zetten, of op zijn minst een noodspaarrekening. 

Nu naar assetallocatie. Nogmaals, er zijn tal van strategieën om een ​​401(k) te investeren. Sommige mensen zullen beweren dat je veel conservatiever moet zijn als je in de 70 bent dan wanneer je net aan je carrière begint, terwijl anderen zullen zeggen dat je wat agressiever moet investeren, zodat je account geld blijft verdienen terwijl je ' ben met pensioen. Financiële planners kunnen ook de emmer methode, dat is wanneer u uw spaargeld opsplitst in een paar pools - er zou de ultraconservatieve bucket zijn, die voor kortetermijnuitgaven is, dan een gematigde bucket, die een mix van aandelen en obligaties zou zijn, en dan een agressieve bucket , die een langetermijnperspectief zou hebben en gericht zou zijn op het genereren van inkomsten. 

Bekijk de column van MarketWatch 'Pensioenhacks' voor praktische adviezen voor uw eigen pensioenspaarreis 

Hoe u uw geld moet beleggen, hangt niet alleen af ​​van hoeveel geld u nodig heeft of wilt als u met pensioen gaat, maar ook van uw comfortniveau. 

Er is een verschil tussen 'risicocapaciteit' en 'risicotolerantie'. De eerste is hoeveel risico u moet nemen in uw portefeuilles om uw doelen te bereiken. Dit laatste is hoeveel u kunt verdragen, bijvoorbeeld als u agressief belegd bent maar 's nachts niet kunt slapen, als u voortdurend inlogt op uw pensioenrekening of als u indextickers de hele dag op en neer ziet bewegen. (Geen van deze is goed om vaak te doen.) 

Ik kan u niet vertellen hoe u uw 401 (k) precies moet beheren vanwege alle andere belangrijke factoren en cijfers waarmee u rekening moet houden, zoals huidige en verwachte kosten van levensonderhoud voor en tijdens pensionering, financiële behoeften, schulden, andere activa zoals een huis of een IRA, enz., maar ik hoop dat deze overwegingen als uitgangspunt voor u dienen. 

En wat betreft belastingen: u kunt uw belastingopties diversifiëren, zoals investeren in een traditionele 401 (k) en een Roth-exemplaar, als dat een optie is op uw werk. De traditionele rekening wordt vóór belasting belegd, wat betekent dat u belasting betaalt op het moment van distributie, terwijl Roth-bijdragen worden belast en uitkeringen dan belastingvrij zijn. 

Zie ook: Hoeveel heb ik nodig om met pensioen te gaan? Is $ 3 miljoen genoeg?

Als u geen Roth 401 (k) -optie tot uw beschikking heeft, is er altijd de Roth IRA, ervan uitgaande dat u voldoet aan de inkomensvereisten ($ 153,000 voor alleenstaande belastingbetalers en $ 228,000 voor degenen die samen een gehuwde aanvraag indienen). Belastingdiversificatie is een geweldige manier om uw verplichtingen tijdens belastingtijd te verminderen en te maximaliseren hoeveel van uw opnames u kunt behouden - bijvoorbeeld als u dicht bij het breekpunt van twee belastingschijven zit, maar u geld van uw pensioensparen moet halen , je zou je kunnen terugtrekken uit je Roth. Ter vergelijking: als u alleen een traditionele rekening had, zou die opname u naar de volgende belastingschijf kunnen duwen en zou u dus meer belasting betalen. Een gecertificeerde openbare accountant kan u helpen deze berekeningen te begrijpen. 

Ik raad u ook aan contact op te nemen met een gekwalificeerde financiële planner, iemand die in uw belang zou werken, of op zijn minst contact op te nemen met uw HR-afdeling of een professional bij het bedrijf dat uw 401 (k) huisvest, zodat u uw opties kunt bekijken. 

In de tussentijd - en ik zeg dit vaak, en tegen iedereen - bekijk je uitgaven- en spaargewoonten en kijk of je aanpassingen kunt maken. U hebt geen controle over wat de markt doet of welke belastingtarieven in de toekomst zullen zijn, maar u heeft de volledige controle over hoe u uw geld buiten de portefeuille beheert. Wees proactief op andere manieren, zoals het maximaliseren van uw spaargeld terwijl u nog aan het werk bent, het schrijven van een financieel plan voor uw pensionering waarin al uw doelen zijn opgenomen, evenals het verantwoorden van alle uitgaven die verwacht en onverwacht zijn, een noodspaarplan hebben rekening buiten uw 401 (k) waar u op kunt leunen in het geval van een ongelukkige situatie en uw gezondheidszorgdekking kunt herzien, want dat is een enorme kostenpost voor alle Amerikanen, vooral naarmate we ouder worden. 

Lezers: Heeft u suggesties voor deze lezer? Voeg ze toe in de reacties hieronder.

Heeft u een vraag over uw eigen pensioenspaargeld? E-mail ons op [e-mail beveiligd]