Ik heb de financiën van mijn gezin verpest door me terug te trekken uit mijn 401(k) om een ​​huis te kopen – ik heb er spijt van

Ik heb met mijn gezin geld gespaard om ons eerste huis te kopen. De laatste tijd zijn de rentetarieven echter gestegen, waardoor ik me zorgen maakte dat dit venster om een ​​betaalbaar huis te krijgen dichtging. In een vlaag van paniek trok ik al ons gespaarde geld van $ 26,000 van mijn 401 (k) terug en zette het op een hoogrentende spaarrekening (3.75%). We hebben nu een huis gekozen en zullen ongeveer $ 18,000 van dit geld gebruiken voor de aanbetaling. 

Ik ben nu bang dat ik inkomstenbelasting moet betalen en een boete voor de opname zelf. Ik maak me buitengewoon zorgen over deze situatie, omdat ik het gevoel heb dat ik de financiële toekomst van ons gezin heb vernietigd en dat we het ons niet kunnen veroorloven om belasting te betalen over het geld dat ik heb opgenomen. 

Mijn grootste zorg of vraag is, is er een manier om de IRS te vertellen dat dit geld wordt gebruikt voor een huis? Met terugwerkende kracht? 

Siehe: Ik ben een alleenstaande vader die mijn pensioenrekeningen maximaliseert en $ 100,000 verdient - hoe haal ik het meeste uit mijn pensioendollars?

Geachte lezer, 

Het eerste dat u hoeft te doen: haal diep adem. De meeste beslissingen moeten niet in paniek worden genomen, vooral niet als het om geld gaat. 

Omdat u zich heeft teruggetrokken uit uw 401 (k), ja, u moet belasting en een boete betalen. Als het een lening was geweest, zou u rente moeten betalen over wat u leent, maar het zou voor uw eigen rekening zijn. Houd er echter rekening mee dat leningen van uw op werkgever gebaseerde pensioenplannen zijn ook riskant - als u om welke reden dan ook uw baan zou verlaten, zou u verantwoordelijk zijn om het terug te betalen, anders zou het worden behandeld als een uitkering.

Ik begrijp je gevoel van urgentie om tijdens een meer een huis te willen kopen gunstige markt, maar je tijd moet nu worden besteed aan jezelf financieel situeren en sparen voor de toekomst. 

"Ik zou dit niet adviseren of op deze manier doen, maar hij zit niet vast en het is niet schadelijk - het is gewoon een harde les om te leren", zegt Jordan Benold, een gecertificeerd financieel planner bij Benold Financial Planning.  

Neem uw huidige financiën serieus en zoek een manier om, indien mogelijk, een deel van uw inkomen aan spaargeld te besteden. Er zijn een paar dingen die je zou moeten doen. 

Beoordeel eerst hoeveel u aan belastingen en boetes zult betalen. Ik weet niet zeker wat uw belastingschijf is, maar heeft deze verdeling u in een hogere belastingschijf geduwd? U kunt een computer of praat met een accountant om te zien wat die opname aan belastingen met zich meebrengt - zorg er dan voor dat u het kunt betalen, of praat met de Belastingdienst over een uitbreiding. Er zijn boetes voor het niet indienen van uw belastingen of het niet betalen ervan, en dat wilt u niet toevoegen bovenop uw stress. 

Zie ook: We hebben 25 jaar tot onze pensionering en sparen 25% van ons inkomen - doen we het goed? En sparen we te veel?

De IRS kan misschien niets voor u doen als het gaat om het kwijtschelden van die boetes - hoewel het geen kwaad kan om het te vragen, zelfs als u een tijdje aan de telefoon moet wachten om met iemand te praten - maar communicatie en aandacht voor detail staan ​​centraal als het gaat om uw belastingen. Een IRS-agent aan de lijn krijgen en uw situatie doornemen, is geen tijdverspilling. Er zijn zoveel regels en een agent kan u helpen uw opties te begrijpen.

Lezen: De dagen van IRS-vergeving voor RMD-fouten kunnen binnenkort voorbij zijn

Als je dat eenmaal hebt geregeld, kijk dan uiterst voorzichtig bij welk geld je ook binnenkomt en uitgaat. U staat op het punt een woning te sluiten en dat kost geld – niet alleen de woning zelf, maar alle extra's die bij de sluiting komen kijken. Mogelijk hebt u ook geld nodig voor verzekeringen, meubels, eventuele reparaties, enzovoort, als u dat nog niet hebt meegerekend, dus pas dat in uw budget voor wanneer u de papieren ondertekent. Maak daarnaast een lijst van alle uitgaven die u de komende 12 maanden verwacht te hebben - woningverzekering en belastingen, een hypotheek of nutsvoorzieningen, boodschappen, medicijnen, andere niet-onderhandelbare kosten en tel alles bij elkaar op. Vergeet niets – vraag uw partner of u iets bent vergeten. 

Vergelijk het dan met uw inkomen. Ben je onder? Ben je ouder dan? Welke veranderingen kun je aanbrengen zonder je geluk helemaal uit te putten? Ik pleit altijd voor a evenwicht…ja, in sommige gevallen moet je voorlopig een paar uitgaven achterwege laten bij het opbouwen van een noodspaarrekening of het aflossen van schulden, maar beroof jezelf niet helemaal van vreugde of al je harde werk kan averechts werken. Als je het echt nodig hebt, maak dan een aparte lijst met activiteiten en amusement die je gratis (of zo dicht mogelijk bij gratis) kunt krijgen: wandelingen in het park of op het strand met je partner en kind, musea op vrije dagen, pot luck en filmavonden thuis met familie en vrienden enzovoort. 

Wilt u meer bruikbare tips voor uw pensioensparen? Lees MarketWatch's "Pensioenhacks" kolom

Besteed een deel van uw inkomen om uw pensioensparen aan te vullen voordat u probeert te sparen voor andere doelen. (Dit staat echter los van een noodspaarrekening - jij moet heb er een van.) U kunt dat doen met loonaftrek in uw 401 (k), of ook door een deel van uw spaargeld toe te wijzen aan een IRA buiten de 401 (k). 

Neem de tijd om de regels van uw pensioenplannen te leren kennen. Met een IRA kan een belegger bijvoorbeeld $ 10,000 boetevrij van de rekening halen als het om een ​​eerste woningaankoop gaat (terwijl een 401 (k) die uitzondering niet heeft). Daar is het misschien te laat voor, maar er zijn nog andere voordelen met verschillende pensioenrekeningen. 

De 401 (k) heeft een hogere bijdragelimiet en biedt ook de mogelijkheid van werkgeversovereenkomsten (als uw bedrijf dit aanbiedt), terwijl een IRA boetevrije opnames voor de universiteit mogelijk maakt. Met een traditionele IRA zou u belasting moeten betalen over de opname, terwijl u met een Roth IRA de belastingen al hebt betaald en niet meer hoeft te betalen voor het opnemen van uw bijdragen (mogelijk moet u belasting betalen over het inkomstengedeelte, dus volg verdeelregels nauwlettend).

Onthoud: u wilt niet voor zomaar wat dan ook uitkeringen doen van uw pensioensparen. U kunt geld lenen voor een huis of studie, maar u kunt geen geld lenen voor uw pensioen, dus het is belangrijk om die rekeningen te beschermen. Maak uzelf vertrouwd met de voor- en nadelen van alle rekeningen, zodat u uw spaargeld kunt maximaliseren en uw opnamemogelijkheden kunt diversifiëren wanneer u eindelijk met pensioen gaat. 

Dus zet je schrap, breng jezelf op orde en denk aan de toekomst. "Hij heeft tijd genoeg - 30 tot 40 jaar om te werken," zei Benold. "Dit kan een verre herinnering zijn waarvan hij hoopt dat hij het kan vergeten." 

Heeft u een vraag over uw eigen pensioenspaargeld? E-mail ons op [e-mail beveiligd]

Lezers: Heeft u suggesties voor deze lezer? Voeg ze toe in de reacties hieronder.