Pensioenbehoeften zijn sterk geïndividualiseerd op basis van uw gewenste levensstijl. Voor sommigen kan dit betekenen dat u met pensioen gaat in een appartement in Florida, en voor anderen kan dit betekenen dat u uw huis moet verkleinen om aan uw nieuwe maandelijkse budget te voldoen.
Ongeacht uw unieke doelen is het een goede vuistregel om voldoende te sparen om uw huidige levensstijl te onderhouden nadat u met pensioen bent gegaan. Maar dit bedrag kan veranderen afhankelijk van verschillende factoren.
Hoeveel moet ik sparen om met pensioen te gaan?
Een goede vuistregel is dat uw pensioeninkomen gelijk moet zijn aan ongeveer 80% van uw prepensioneringsinkomen, zegt Steve Sexton, financieel adviseur en CEO van Sexton-adviesgroep, een bedrijf voor pensioenplanning.
"Als u bijvoorbeeld $ 150,000 per jaar verdient, moet u ernaar streven om ten minste $ 120,000 per jaar met pensioen te hebben om comfortabel te leven in uw gouden jaren", zegt Sexton.
Maar sommige gepensioneerden kunnen ervoor kiezen om na hun pensionering een zuiniger of luxer leven te leiden. Afhankelijk van de route die u wilt nemen, zijn de factoren die uw spaardoel kunnen verhogen of verlagen:
Sociale zekerheidsuitkeringen. Vanaf 62 jaar kunt u gedeeltelijke socialezekerheidsuitkeringen ontvangen in de vorm van een maandelijkse betaling. Dit bedrag wordt verminderd met een percentage van uw uitkering; de procentuele bedrag is gebaseerd op het jaar waarin u geboren bent.
Zo zou iemand geboren in 1950 die kiest voor een vervroegde uitkering, worden verlaagd met 25%. Aan de andere kant zou de uitkering van iemand die in 1970 is geboren, met 30% worden verlaagd.
Zodra u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, kunt u beginnen met het ontvangen van uw volledige socialezekerheidsuitkering. Als u uw uitkering uitstelt tot het bereiken van deze leeftijd, kunt u ook: uitgestelde pensioenkredieten, die het bedrag dat u ontvangt verhogen. Uw maandelijkse betaling kan verminderen hoeveel geld u moet opnemen van uw pensioensparen.
Pensioen plannen. Tijdens uw werkjaren kan uw werkgever ervoor kiezen om bijdragen te storten voor een pensioenplan om uw pensioen te financieren, dat ofwel in een forfaitair bedrag ofwel in een vaste maandelijkse betaling voor het leven wordt betaald. Dit extra inkomen bij pensionering kan de opnames van uw pensioensparen verminderen en het innen van de sociale zekerheid vertragen.
Deeltijdbaan. Als u van plan bent door te werken tijdens uw pensionering, kan een aanvullend inkomen ervoor zorgen dat u minder moet opnemen van uw pensioensparen. Dit kan u ook helpen voorkomen dat u vroegtijdig uw socialezekerheidsuitkeringen opneemt.
Wanneer u van plan bent met pensioen te gaan. Als u vóór uw volledige pensioenleeftijd met pensioen gaat, vermindert het bedrag aan socialezekerheidsuitkeringen dat u ontvangt als u ervoor kiest om ze eerder te accepteren. Het kan ook zijn dat u uw pensioensparen vervroegd moet opnemen, waardoor het totale bedrag aan spaargeld dat nodig is om met pensioen te gaan, toeneemt.
Als u met pensioen gaat na het bereiken van uw volledige pensioenleeftijd, heeft u extra tijd om door te sparen voor uw pensioen. Als u het accepteren van uw socialezekerheidsuitkeringen hebt uitgesteld, komt u mogelijk in aanmerking voor een verhoogde maandelijkse betaling omdat u uw uitgestelde pensioenkredieten hebt verdiend. Ook vertraagt u het opnemen van uw pensioensparen, dus u kunt mogelijk uw algehele pensioenspaardoel verlagen.
Gewenste levensstijl bij pensionering. De meeste gepensioneerden leven van een vast inkomen, dat meestal lager is dan het bedrag dat ze verdienden terwijl ze voltijds werkten. Als u van plan bent om dezelfde levensstijl te blijven leiden tot uw pensioen, moet u andere manieren overwegen om uw inkomen aan te vullen.
Gezondheid of medische aandoeningen. Mensen van 65 jaar en ouder komen in aanmerking voor Medicare, een federaal ziektekostenverzekeringsprogramma voor oudere volwassenen, evenals enkele jongere personen met een handicap en dialysepatiënten.
Medicare is doorgaans goedkoper dan een particuliere ziektekostenverzekering. Maar bepaalde Medicare-programma's hebben geen dekking die andere particuliere verzekeraars mogelijk dekken. "Vergeet niet dat u ook moet budgetteren voor hogere zorgkosten om vaker gezondheidsproblemen op te vangen naarmate u ouder wordt", zegt Sexton, waardoor uw algehele pensioenspaarbehoeften toenemen.
Pensioensparen naar leeftijd
Tijd is een krachtig hulpmiddel om uw spaargeld te vergroten, aangezien uw dollars een langere tijdshorizon hebben tot samengestelde rente. Als u over het geld beschikt, is het belangrijk om zo snel mogelijk te beginnen met sparen om uw geld de tijd te geven om te groeien.
Om te bepalen of u op de goede weg bent om uw pensioendoel te bereiken, Trouw een overzicht gemaakt van hoeveel u in elke fase van uw leven had moeten besparen.
Bekijk deze interactieve grafiek op Fortune.com
Hier is een voorbeeld van hoe dit spaarplan er gedurende uw leven uit zou kunnen zien. Ervan uitgaande dat u een startsalaris van $ 50,000 heeft, zou uw pensioenspaardoel $ 500,000 zijn bij pensionering.
Bekijk deze interactieve grafiek op Fortune.com
Pensioensparen per salaris
Een alternatieve optie voor het hebben van een specifiek spaardoel in dollars per leeftijd, is om elk jaar tussen de 12% en 15% van uw jaarsalaris te sparen, beginnend zo vroeg mogelijk, volgens Vanguard.
Dit percentage kan een werkgeversmatch bevatten. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat uw werkgever een match van 5% op uw pensioenbijdragen aanbiedt en dat u jaarlijks $ 50,000 verdient. Als u 7% van uw inkomen ($ 3,500) opzij zet en uw werkgever past uw bijdrage aan tot 5%, dan heeft u 12% van uw inkomen gespaard.
Hoe pensioensparen te berekenen?
U kunt ook online rekenmachines gebruiken om te bepalen hoeveel geld u op elke leeftijd had moeten sparen. Bij deze berekeningen kan rekening worden gehouden met factoren die een grafiek misschien niet doet, zoals opnames van uw pensioensparen of onverwachte marktomstandigheden.
Hier zijn een paar online rekenmachines die beschikbaar zijn om te gebruiken.
Voordelen sociale zekerheid. De sociale zekerheidsadministratie heeft een voordeel schatting rekenmachine, die uw inkomsten schat op basis van zelf verstrekte informatie.
Volledige pensioenleeftijd. De Sociale Zekerheidsadministratie creëerde een volledige pensioenleeftijd rekenmachine om u te helpen bepalen wanneer u in aanmerking komt voor uw volledige socialezekerheidsuitkering.
Behoefte aan pensioensparen. Je kunt bereken hoeveel u nodig heeft om met pensioen te gaan op basis van uw leeftijd, inkomen, beleggingsrendement en inflatie.
Hoe lang gaat mijn pensioensparen mee?
In het ideale geval zou uw spaargeld voldoende moeten zijn om een toekomstige inkomstenstroom te bieden om een 30-jarige pensioenfase te ondersteunen, zegt Sexton. Maar als u niet genoeg gespaard heeft tegen de tijd dat u met pensioen gaat, kan het nodig zijn om uw spaargeld op de laatste stand te houden.
Manieren om uw spaargeld langer mee te laten gaan tijdens uw pensionering
Volg de 4%-regel. Het eerste jaar dat u met pensioen gaat, stelt de regel voor dat u maximaal 4% van uw pensioensparen kunt opnemen. Vervolgens trekt u in het tweede jaar de 4% plus een aanpassing van de kosten van levensonderhoud in, die gelijk is aan het inflatiepercentage. Deze aanpassing vindt plaats in elk volgend jaar en wordt toegevoegd aan de onttrekking van het vorige jaar.
Stel dat u bijvoorbeeld $ 500,000 in uw beleggingsportefeuille heeft. In het eerste jaar kunt u $ 20,000 opnemen. Als de inflatie in het tweede jaar met 2.5% stijgt, kunt u $ 20,500 ($ 20,000 x 1.025) opnemen om de hogere kosten van levensonderhoud te dekken. In de toekomst blijft u de opname van het voorgaande jaar vermenigvuldigen met de inflatie van het huidige jaar om uw jaarlijkse opnamelimiet te bepalen.
Plan voor onverwachte uitgaven. "Onverwachte uitgaven doen zich het hele leven voor, ook bij pensionering. Daarom is het ongelooflijk belangrijk om een gemakkelijk toegankelijk noodfonds te hebben dat minimaal zes maanden aan uitgaven dekt", zegt Sexton. Deze extra besparing voorkomt ook dat u in geval van nood extra geld uit uw pensioen haalt.
Vermijd kosten voor pensioensparen. Vanaf 70 jaar moet u mogelijk een minimale opname van uw individuele pensioenrekening (IRA) doen om te voorkomen dat u extra kosten moet betalen. Deze opname staat bekend als een vereiste minimale distributie of RMD.
Kosten verminderen. Als u merkt dat u te kort komt om uw uitgaven te betalen, moet u mogelijk uw winkelgewoonten heroverwegen. Enkele manieren om uw discretionaire uitgaven te verminderen, zijn onder meer geld besparen op boodschappen of onnodige maandelijkse abonnementen opzeggen.
Parttime werken. Uw pensioensparen en socialezekerheidsuitkeringen misschien niet genoeg geld om uw volledige pensioenbehoeften te dekken. In dat geval kunt u overwegen een deeltijdbaan aan te nemen om bij te verdienen.
Het is belangrijk op te merken dat als u vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd met pensioen gaat en blijft werken, uw De bijstandsuitkering kan worden verlaagd als u meer verdient dan de jaarinkomensgrens. In 2022 is de inkomensgrens $ 19,560 als u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd nog niet heeft bereikt, of $ 51,960 in hetzelfde jaar dat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
Maak je huis kleiner. Uw hypotheekbetaling was misschien betaalbaar terwijl u voltijds werkte, maar bij pensionering kan dit bedrag uw maandbudget overschrijden. U kunt mogelijk inkrimpen naar een kleiner huis en uw kosten verlagen.
de afhaalmaaltijd
Bij het bepalen van uw spaardoel moet u rekening houden met uw ideale pensioenlevensstijl - en of uw huidige gewoonten u in staat stellen om op de lange termijn financiële zekerheid te krijgen.
"Iets dat vaak over het hoofd wordt gezien in discussies over financiële en pensioenplanning, is het cultiveren van een gezonde relatie met geld", zegt Sexton. "Dit is cruciaal voor het ontwikkelen van positieve financiële gewoonten, die uiteindelijk van invloed zullen zijn op uw pensioen."
Dit verhaal stond oorspronkelijk op Fortune.com
Meer van Fortuin:
Dit najaar nemen de COVID-gevallen weer toe. Dit zijn de symptomen waar u op moet letten:
Bron: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html