Hoeveel inkomen moet ik vervangen als ik met pensioen ga? T. Rowe Price zegt Begin met dit percentage

Pensioenplanning kan vol zitten met ingewikkelde berekeningen en projecties. Of je nu een redelijke inschatting maakt opname tarief van uw beleggingsportefeuille of het minimaliseren van uw belastingplicht, u moet veel beslissingen nemen terwijl u uw gouden jaren plant. Maar uitzoeken hoeveel geld je elk jaar nodig hebt pensioen hoeft niet uitdagend te zijn dankzij een simpele regel van T. Rowe Price. De financiële dienstverlener ontdekte dat een inkomensvervangingspercentage van 75% voor de meeste gepensioneerden een goed uitgangspunt is bij het berekenen van dit uiterst belangrijke cijfer. Dit is waarom.

A financieel adviseur kan u helpen bij het plannen van uw pensioen en het opbouwen van inkomstenstromen om aan uw behoeften te voldoen.

75%-regel: uw doel voor inkomensvervanging

Your inkomensvervangingspercentage is het percentage van het inkomen vóór pensionering dat u nodig heeft om uw levensstijl te financieren zodra u stopt met voltijds werken. Gepensioneerden zijn doorgaans afhankelijk van een combinatie van beleggingsinkomsten, Sociale zekerheid en andere bronnen ter vervanging van hun inkomen vóór pensionering.

Sommige experts raden aan om overal te vervangen 55% tot 80% van het inkomen vóór pensionering, maar T. Rowe Price belandt op 75% als een geschikt doelwit.

Waarom 75%? De financiële dienstverlener ontdekte dat een combinatie van drie factoren de inkomensbehoeften van een gepensioneerde met 25% vermindert:

• Lagere belastingplicht: T. Rowe Price schat dat je 12% minder betaalt belastingen tijdens pensionering. 

• Sparen niet meer nodig: Mensen sparen gemiddeld 8% van hun inkomen op pensioenrekeningen zoals 401 (k) s, aldus het bedrijf. Tijdens uw pensionering spaart u dit geld niet meer. 

• Minder kosten: T. Rowe Price gaat ervan uit dat u na uw pensionering 5% minder geld uitgeeft. 

Door elk jaar te berekenen hoeveel inkomen u nodig heeft om uw levensstijl na pensionering te ondersteunen, kunt u erachter komen hoeveel geld u in totaal moet sparen.

Een persoon die bijvoorbeeld $ 100,000 verdient in de jaren voorafgaand aan zijn pensionering, zou ongeveer $ 75,000 willen vervangen. Ervan uitgaande dat ze $ 30,000 aan socialezekerheidsuitkeringen per jaar innen, zou de gepensioneerde andere bronnen nodig hebben om $ 45,000 per jaar te genereren. Gebruik maken van een 3.8% aanvankelijk opnamepercentage, zou de gepensioneerde $ 1.184 miljoen aan pensioensparen nodig hebben (vóór correctie voor inflatie) om zijn levensstijl mogelijk te financieren.

Het verhaal gaat verder

De 75%-regel aanpassen aan uw situatie

Natuurlijk is ieders financiële situatie uniek. Misschien heb je gedurende je hele carrière ijverig gespaard voor je pensioen en draag je momenteel 10% van je salaris bij aan een 401 (k). Of misschien bent u van plan om nog dieper te bezuinigen op uw budget als u met pensioen gaat en geeft u 10% minder geld uit dan u nu doet.

T. Rowe Price verklaart deze variabiliteit.

"Elk extra procentpunt aan besparingen boven de 8%, of uitgavenvermindering boven de 5%, verlaagt uw inkomensvervangingspercentage met ongeveer één procentpunt", schreef Roger Young, een gecertificeerd financieel planner en thought leadership director voor T. Rowe Price.

Als u bijvoorbeeld 10% van uw inkomen in een 401 (k) spaart, verlaagt u uw inkomensvervangingspercentage met 2% tot 73%. Ondertussen zou het verlagen van uw uitgaven met 10% in plaats van 5% uw inkomensvervangingspercentage verlagen tot 70%.

Ten slotte zullen het inkomensniveau en de burgerlijke staat van invloed zijn op uw socialezekerheidsuitkeringen - en daarmee op uw inkomensvervangingspercentage. Voor een hoogverdiener zal de sociale zekerheid een kleiner percentage van hun inkomen vervangen dan voor een persoon met een gemiddeld salaris. Als gevolg hiervan zullen ze meer op spaargeld moeten vertrouwen om hun inkomensvervangingspercentage te bereiken.

De sociale zekerheid zal ook een hoger percentage van het pensioeninkomen omvatten voor gehuwde paren in vergelijking met mensen die alleenstaand zijn. Een getrouwd stel met een dubbel inkomen van $ 100,000 en een inkomensvervangingspercentage van 74% zou bijvoorbeeld 36% van hun inkomen vóór pensionering zien vervangen door sociale zekerheid. Volgens de analyse van T. Rowe Price zou dit echtpaar hun spaargeld en andere bronnen nodig hebben om de resterende 38% van hun inkomen vóór pensionering te genereren.

Een alleenstaande met hetzelfde inkomen en hetzelfde vervangingspercentage zou zich echter in een iets andere situatie bevinden. Sociale zekerheid zou slechts 28% van hun inkomen vervangen als ze met pensioen gaan, wat betekent dat sparen en andere bronnen de resterende 45% van hun geldbehoefte vertegenwoordigen, ontdekte het bedrijf.

"Als u het inkomen begrijpt dat u nodig heeft uit andere bronnen dan de sociale zekerheid, kunt u een besparingsniveau inschatten waarnaar u moet streven voordat u met pensioen gaat", schreef Young. "Bij hogere inkomensniveaus vormen socialezekerheidsuitkeringen een veel kleiner percentage van het totale inkomensvervangingspercentage - wat betekent dat u meer spaargeld of andere inkomstenbronnen nodig heeft om uw pensioen te financieren."

Tot slot

Het berekenen van uw inkomensvervangingspercentage is een belangrijke stap in het pensioenplanningsproces, maar het hoeft niet al te ingewikkeld te zijn. T. Rowe Price zegt om te beginnen door aan te nemen dat je 75% van je inkomen moet vervangen. U kunt vervolgens aanpassingen maken op basis van hoeveel u momenteel spaart op pensioenrekeningen, en hoeveel minder uw bestedingspatroon zal veranderen als u met pensioen gaat. Het doen van wat eenvoudige wiskunde kan een aantal belangrijke inzichten opleveren terwijl u plannen maakt voor het leven na uw pensionering.

Tips voor pensioenplanning 

• A financieel adviseur kan u begeleiden bij het pensioenplanningsproces. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt uw adviseur-matches gratis interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.

• Weet u hoeveel u moet sparen om comfortabel met pensioen te gaan? SmartAsset's pensioencalculator kan u helpen die vraag te beantwoorden op basis van enkele eenvoudige gegevens, waaronder uw leeftijd, inkomen en wanneer u aanspraak maakt op sociale zekerheid.

Fotocredit: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

De post Hoeveel inkomen moet ik vervangen als ik met pensioen ga? T. Rowe Price zegt Begin met dit percentage verscheen eerst op SmartAsset-blog.