Hoe depositoverzekering werkt

Recente bankfaillissementen hebben de aandacht gevestigd op depositoverzekeringen. Met de recente faillissementen van Silicon Valley Bank en Signature Bank zorgde de FDIC ervoor dat alle deposanten snel en volledig werden terugbetaald. Ondanks deze uitkomst garandeert de depositoverzekering echter technisch alleen deposito's tot $ 250,000, hoewel er uitzonderingen zijn voor meerdere begunstigden en verschillende accounttypen.

Minister van Financiën Janet Yellen heeft verklaard dat bedragen van meer dan $ 250,000 alleen worden gegarandeerd voor banken die systeemrisico's vormen. Dat betekent wel dat deposito's van meer dan $ 250,000 nog steeds in gevaar kunnen komen als de bank faalt. Ironisch genoeg was dit een van de factoren bij de ineenstorting van Silicon Valley Bank, omdat spaarders met meer dan $ 250,000 zich haastten om geld op te nemen, wat een bankrun veroorzaakte, hoewel de bank al papierverliezen had geleden. De Schatkist bevindt zich in een moeilijke positie, aan de ene kant wil het de spaarders geruststellen, maar aan de andere kant wil het banken niet belonen voor het nemen van buitensporige risico's of de prikkels waarmee banken worden geconfronteerd verstoren.

Hoe depositoverzekering werkt

De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) staat centraal in deze kwestie, het werd gevormd door de Emergency Banking Act van 1933. Het was een reactie op bankfaillissementen tijdens de grote depressie.

Bank loopt

Een probleem met bankieren is dat een run op een bank, waarbij deposanten haastig hun geld opnemen, verstandig kan zijn en zelfs kan voorkomen als een bank goed gefinancierd is. Dat wil zeggen dat als u anderen deposito's van een bank ziet opnemen en uw deposito's niet verzekerd zijn, u zich moet haasten om ook uw geld op te nemen, anders kunt u het verliezen. Voldoende deposito's die geld opnemen, kunnen ertoe leiden dat een bank de overeenkomstige activa overhaast verkoopt, waardoor een overigens robuuste bank instort.

Dat is verre van ideaal, het betekent dat banken kunnen instorten als gevolg van de oplaaiende emoties van de menigte, en daarom is er een depositoverzekering in het leven geroepen. Met een depositoverzekering als u minder dan $ 250,000 bij een bank heeft (dit verzekerde bedrag is in de loop van de tijd gestaag toegenomen), dan zal de overheid u bank betalen, zelfs als de bank failliet gaat. Daarom is er geen stimulans voor een bankrun, althans niet voor spaarders met minder dan $ 250,000. Dat verklaart ook de problemen met Silicon Valley Bank, veel startende bedrijven hadden daar deposito's van meer dan $ 250,000.

Moreel gevaar

Er is echter nog een ander risico, dit noemen economen moreel risico. Als de overheid alle bankdeposito's verzekert, kunnen banken mogelijk extra risico's nemen, wetende dat hun deposanten zich geen zorgen hoeven te maken. Daarom is het bankwezen een van de meest gereguleerde sectoren van de economie, en misschien dekt een depositoverzekering tegenwoordig geen deposito's van meer dan $ 250,000.

Het is ook de reden waarom minister van Financiën Yellen heeft gezegd dat spaarders met meer dan $ 250,000 niet kunnen worden terugbetaald bij alle toekomstige bankfaillissementen, alleen die welke een systeemrisico vormen. Dat is voor spaarders moeilijk in te schatten, maar heeft de afgelopen dagen geleid tot migratie van grote deposito's van kleinere naar grotere banken, aangezien grotere banken waarschijnlijk als systeembelangrijker worden beschouwd, al het andere gelijk.

Het laatste ding om op te merken is dat depositoverzekering geen reddingsoperatie is. Alle banken dragen in de loop van de tijd een premie bij aan de FDIC, dit levert het geld op om uit te betalen in het geval van een bankfaillissement. De depositoverzekering wordt door de banksector zelf gefinancierd. De premies die banken betalen zijn een weerspiegeling van de omvang van hun deposito's en het ingeschatte risiconiveau van de bank volgens de hier getoonde formules.

Controleren of u een depositoverzekering heeft

Er zijn drie basisstappen om ervoor te zorgen dat u een depositoverzekering heeft. De eerste is controleren of uw bank deelneemt aan het FDIC-schema. Dat kan hier, ruim 4,000 banken zijn verzekerd. Houd er rekening mee dat kredietverenigingen niet FDIC-verzekerd zijn, maar wel hun eigen soortgelijke regeling hebben, de NCUA, die ook $ 250,000 aan depositoverzekering biedt. Ook dekt de FDIC-regeling alleen in aanmerking komende Amerikaanse instellingen, hoewel de meeste andere landen vergelijkbare regelingen hebben.

account Types

De volgende is om ervoor te zorgen dat uw accounttype verzekerd is. Deposito's zijn verzekerd, zoals betaalrekeningen, geldmarktrekeningen en depositocertificaten (CD's). Andere beleggingsproducten die u op basis van een bestaande bankrelatie kunt kopen, zijn dat echter niet. Bijvoorbeeld aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, cryptovaluta, levensverzekeringen, annuïteiten, de inhoud van kluisjes en Amerikaanse staatsobligaties en wissels. Deze zijn niet FDIC-verzekerd, ook al koopt u ze via een financiële instelling. Deze documentatie die bij deze producten hoort, bevat termen als niet gegarandeerd, onderhevig aan investeringsrisico's, risico op verlies van principe en niet verzekerd door de FDIC.

Nu is beleggen met depositogarantie natuurlijk niet het enige beleggingsdoel voor de meeste mensen, afhankelijk van risicotolerantie en investeringsbehoeften hebben deze producten in de loop van de tijd vaak beter gepresteerd dan depositorendementen, maar met ups en downs onderweg.

Meerdere begunstigden en banken

Dan is de laatste vraag of het volledige bedrag van uw inleg verzekerd is. Als het minder dan $ 250,000 is en voldoet aan de twee bovenstaande tests, dan zou dat zo moeten zijn. U kunt echter ook verzekerd zijn voor meer dan $ 250,000 als de rekening meerdere begunstigden heeft. aangezien elke begunstigde kan worden verzekerd voor maximaal $ 250,000. De limiet van $ 250,000 is in wezen per begunstigde en per in aanmerking komend rekeningtype bij dezelfde bank. Het maakt dan wel uit welke andere rekeningen die personen ook aanhouden bij dezelfde bank. Ook kunnen verschillende accounttypen bij dezelfde bank onderworpen zijn aan individuele limieten van $ 250,000.

De FDIC biedt een selfservice online tool waarmee u hier uw verzekerd totaal kunt berekenen. Ten slotte is het vermeldenswaard dat als u deposito's heeft bij verschillende FDIC-verzekerde banken, elk kan worden verzekerd voor $ 250,000.

Investeringsstrategieën

Depositoverzekering leidt dan tot de volgende mogelijke strategieën. Als u meer dan $ 250,000 heeft belegd bij een individuele instelling, kunt u uw verzekeringsbedrag verhogen door het te spreiden over meerdere in aanmerking komende accounttypen, door begunstigden toe te voegen, zoals uw partner of kinderen, of door het deel van meer dan $ 250,000 te verplaatsen naar een andere instelling waar u dat niet doet. een bestaande depositorekening hebben.

Risico-rendementsafweging

Een andere strategie is, ironisch genoeg, om het bedrag van meer dan $ 250,000 te verplaatsen naar een actief met aantoonbaar een betere afweging tussen risico en rendement, afhankelijk van uw omstandigheden. Het probleem met bankdeposito's is dat u in de loop van de tijd een lage rente verdient, dat is een noodzakelijke afweging als u het geld op korte termijn nodig heeft. Als u echter een langere beleggingshorizon en een geschikte risicotolerantie heeft, kunt u overwegen het overtollige bedrag in aandelen en obligaties te beleggen. Dat bedrag zal niet verzekerd zijn tegen verliezen en zal een dramatisch ander rendementsprofiel hebben dan een bankdeposito, maar de geschiedenis suggereert dat gediversifieerde portefeuilles de neiging hebben om gedurende tientallen jaren beter te presteren dan bankrekeningen.

Wat te doen

Uiteindelijk betekent de FDIC-verzekering voor de meeste mensen met minder dan $ 250,000 op een lopende rekening dat ze zich geen zorgen hoeven te maken over bankfaillissementen of de nuances van de depositoverzekeringsregels.

Maar als u meer dan $ 250,000 op een betaalrekening of iets dergelijks heeft staan, kan het zinvol zijn om uw opties te evalueren tijdens deze periode van potentieel verhoogde bankrisico's, de manier waarop bankaandelen worden verhandeld, suggereert dat er nog steeds een verhoogd risico bestaat. Deze gebeurtenissen vinden om de paar decennia plaats, maar zeer grote deposito's van meer dan $ 250,000 kunnen een zeer klein maar potentieel aanzienlijk neerwaarts risico met zich meebrengen, met weinig overeenkomstig voordeel van relatief lage rentetarieven.