Deze dit artikel is herdrukt met toestemming van NerdWallet. De investeringsinformatie op deze pagina is alleen voor educatieve doeleinden. NerdWallet biedt geen advies- of makelaardijdiensten, noch adviseert of adviseert het beleggers om bepaalde aandelen, effecten of andere investeringen te kopen of verkopen.
Het jaar 2022 is niet vriendelijk geweest voor onze portemonnee. Maar te midden van stijgende prijzen (dwz inflatie) is er minstens één voordeel: de rente op spaarrekeningen is gestegen, ook op depositocertificaten.
Sommige cd's hebben nu een rendement van meer dan 3%, maar zoals elke bankrekening werken ze niet voor elke financiële situatie. Laten we eens kijken of cd's zinvol voor u zijn.
Snelle definitie: cd's die geld bevatten, geen muziek
Als je bij dit artikel aan een cd dacht als in een compact disc voor muziek, dan bied ik mijn excuses aan - maar veel succes met je old-school muziekcollectie.
In het bankwezen verwijst een CD naar een depositocertificaat, een soort spaarrekening met een vaste looptijd en een vaste rente. Je voegt geld toe, wacht tot de looptijd van de cd - meestal drie maanden tot vijf jaar - afloopt en krijgt je geld terug met rente.
De belangrijkste plaatsen om cd's te openen zijn banken en kredietverenigingen, de non-profit tegenhangers van banken. Kredietverenigingen hebben de neiging om cd's 'aandelencertificaten' te noemen. Makelaars bieden ook cd's aan, maar het proces is ingewikkelder en vereist een beleggingsrekening.
CD's: Het goede, het slechte, de straf
De goede
Dit is de grootste reden om cd's te overwegen: ze kunnen het hoogste gegarandeerde rendement voor een bankrekening bieden. En de huidige CD-tarieven zijn enkele van de hoogste in een decennium, gebaseerd op NerdWallet-analyse van Fed-gegevens en zijn eigen gegevens. Wanneer de Federal Reserve haar rente verhoogt, zoals meerdere keren in 2022, verhogen banken meestal hun spaar- en cd-rendementen.
Zonder twijfel zijn de beste tarieven bij online-only instellingen. Op het moment van schrijven kunt u tarieven vinden voor eenjarige cd's boven 2.3% jaarlijkse procentuele opbrengst, driejarige cd's boven 2.7% APY en vijfjarige cd's boven 3% APY. De landelijke gemiddelde CD-tarieven liggen daarentegen onder de 0.70%, wat nog altijd beter is dan het landelijke gemiddelde van 0.13% op reguliere spaarrekeningen.
Neem dit scenario: zet $ 10,000 in een cd tegen 3% voor een termijn van vijf jaar, en je verdient ongeveer $ 1,600 aan rente. Probeer hetzelfde bedrag en hetzelfde tijdsbestek, maar op een spaarrekening met een tarief van 0.13%, en u verdient ongeveer $ 65. Ik zou voor de eerste optie kiezen.
In tegenstelling tot sommige betaal- of spaarrekeningen, hebben cd's geen maandelijkse kosten of minimale saldovereisten, behalve een minimumbedrag om te openen. High-yield-cd's hebben minima die variëren van $ 0 tot $ 10,000.
Het slechte
Cd's zijn het bankrekeningequivalent van een lockbox. In ruil voor hoge tarieven geeft u de toegang tot fondsen op. De eerste keer dat u geld toevoegt, is bijna altijd de enige keer dat u geld toevoegt, dus u moet het goed vinden om vooraf een behoorlijk bedrag naar een rekening over te maken. Dan wordt uw geld vastgezet voor de CD-termijn die u kiest.
De straf
Als je een cd vroeg moet uitbetalen, kan dat pijn doen. U moet al het geld in één transactie opnemen en bijna altijd een boete betalen die enkele maanden tot een jaar rente kan kosten die u hebt verdiend - of zou hebben verdiend. Een bank kan in uw oorspronkelijke bedrag duiken om een boete te dekken. In tegenstelling tot andere bankrekeningen hebben cd's echter slechts deze ene potentiële prijs, en u kunt deze vermijden door te wachten tot een cd volwassen is.
Je houdt misschien van: Hoe $ 30,000 om te zetten in miljoenen: de kracht van de tijd verslaat een gelukkige aandelenkeuze
Wanneer zouden cd's voor mij het beste werken?
Cd's hebben meer specifieke gebruiksscenario's dan uw dagelijkse betaal- en spaarrekeningen. Stel uzelf een van deze vragen voordat u besluit er een te openen.
1. Heb ik meer afstand nodig van wat spaargeld?
Stel dat u in een erfenis of ander soort meevaller terechtkomt; of je hebt al jaren spaargeld opgebouwd; of je bent net mijn ouders die - toen ik opgroeide - wat spaargeld in een aandeelbewijs stopten om het buiten bereik te houden. Wat de reden ook is, een cd is gemaakt om te voorkomen dat u in de verleiding komt om dat geld uit te geven.
2. Heb ik spaargeld gereserveerd voor een grote aankoop?
Als je de komende jaren een bedrag hebt voor een auto of een aanbetaling op een huis, helpt een cd je om het geld opzij te zetten totdat je klaar bent.
3. Wil ik wat rijkdom buiten investeringen beschermen?
CD's bieden veiligheid op korte termijn, geen groei op lange termijn. Fondsen zijn federaal verzekerd zoals ze op andere bankrekeningen staan, wat betekent dat uw geld aan u wordt teruggegeven, zelfs als een bank failliet gaat. CD's hebben ook niet het risico van waardeschommelingen zoals op de aandelenmarkt.
Cd's "zitten in het midden tussen noodbesparingen en beleggen", zegt Derek Brainard, nationaal directeur financiële educatie bij het AccessLex Institute, een non-profitorganisatie voor financiële geletterdheid.
In wezen zijn cd's kasreserves voor kortetermijndoelen. Noodbesparingen moeten onmiddellijk toegankelijk zijn als ze nodig zijn, terwijl beleggen - zoals in aandelen of obligaties - bedoeld is om op lange termijn rijkdom te vergaren, legt Brainard uit.
Bezoek MarketWatch's Hoe te investeren pagina
Wat als cd's niet geschikt zijn voor mij?
Het is misschien moeilijk om de gedachte aan hoge CD-tarieven op te geven, maar misschien realiseer je je dat het niet de moeite waard is om de toegang tot fondsen te verliezen. U kunt nog steeds profiteren van de omgeving met stijgende rente door a . te openen hoogrentende spaarrekening. Net als high-yield-cd's zijn deze accounts meestal alleen beschikbaar bij online banken en kredietverenigingen. Velen hebben nu tarieven in de buurt van 2% APY en u kunt op elk moment geld toevoegen of verwijderen.
Lees ook: 3 manieren waarop gepensioneerden het meeste uit hun geld kunnen halen in een onvoorspelbare markt
Ik wil een CD, maar wat als de CD-tarieven stijgen?
Het vaste tarief van een cd kan een tweesnijdend zwaard zijn: het biedt gegarandeerde rendementen, maar als de tarieven stijgen, verliest u hogere tarieven nadat u de uwe hebt vergrendeld. En de tarieven zijn de laatste tijd gestegen.
"Als u denkt dat de stijgende rente-omgeving zal voortduren, is een strategie om dat risico te compenseren, certificaat [of CD]-laddering", zegt CJ Pointkowski, assistent-vice-president van spaarproducten bij Navy Federal Credit Union.
Ladderen van cd's of het maken van een CD-ladder, omvat het openen van meerdere cd's met verschillende termen - over het algemeen korte, middellange en lange termijnen. Een gemeenschappelijke ladder bestaat uit cd's van één tot vijf jaar, waarbij vijf cd's met gespreide tussenpozen rijpen, zoals elk jaar voor het volgende half decennium. Wanneer elke cd eindigt, kunt u opnieuw investeren in een nieuwe vijfjarige cd om te profiteren van hogere toekomstige tarieven - of u kunt het geld opnemen.
Als jongleren met meerdere cd's als een gedoe klinkt, is een andere strategie om een cd zonder boete te openen. Dit minder vaak voorkomende type cd zorgt voor een gratis vroege opname op elk moment na de eerste paar dagen, wat elke barrière wegneemt om later over te schakelen naar een cd met een hogere snelheid. Maar de tarieven alleen zouden geen leidraad moeten zijn bij uw beslissing om een cd te openen.
"Uiteindelijk zal een cd het juiste hulpmiddel zijn of niet, ongeacht wat er in de renteomgeving gebeurt", zegt Brainard.
Meer van NerdWallet
Spencer Tierney schrijft voor NerdWallet. E-mail: [e-mail beveiligd]. Twitter: @SpencerNerd.
Bron: https://www.marketwatch.com/story/cd-rates-are-higher-but-should-you-put-your-cash-in-them-consider-your-goals-11663360752?siteid=yhoof2&yptr= yahoo