Nu kopen, later betalen vs. creditcards — welke is beter voor u?

Wat is de beste manier om voor die aankopen te betalen terwijl u naar winkels gaat of online op jacht gaat naar de perfecte kousenvuller? Moet u nu kopen, later betalen (BNPL) of een creditcard gebruiken?

Waarom dit zo belangrijk is

Nu kopen, later betalen, waarbij een aankoop doorgaans wordt verdeeld in vier betalingen die over meerdere weken worden betaald, is enorm populair geworden. Je hebt waarschijnlijk aanbiedingen gezien om BNPL te gebruiken tijdens het afrekenen tijdens het online winkelen. Aanmelden gaat snel en eenvoudig. Maar sommige consumentenwaakhonden zeggen dat het iets te gemakkelijk is om een ​​BNPL-lening te krijgen. BNPL is niet zo streng gereguleerd als creditcards. Het Consumer Financial Protection Bureau en Consumer Reports hebben beide enkele problemen met BNPL vastgesteld en riep op tot meer consumentenbescherming. 

Terwijl de meeste klanten tevreden waren met hun BNPL-ervaring, zei ongeveer een derde dat ze problemen tegenkwamen, volgens een Consumer Reports-enquête. Shoppers meldden problemen met retouren of terugbetalingen; sommige kosten voor te late betaling en boetes voor roodstand (wat kan gebeuren wanneer een BNPL-betaling is gekoppeld aan een debetkaart en BNPL-gebruikers meer kans op roodstandkosten dan mensen die geen BNPL gebruiken, zo bleek uit een analyse van Morning Consult). Andere BNPL-gebruikers raakten overbelast met BNPL-leningen en konden hun betalingen niet bijhouden, ontdekte Consumer Reports.

"Als pleitbezorgers van de consument zijn we van mening dat de manier waarop de zaken nu zijn, BNPL u eerder pijn zal doen dan u zal helpen", zegt Chuck Bell, de advocacy programme director bij Consumer Reports en auteur van een recent witboek over BNPL. "U kunt worden opgelicht voor eventuele afbetalingen van leningen die u mogelijk mist." Hoewel BNPL kan werken voor mensen die hun betalingen bijhouden en late kosten en vergoedingen vermijden, is het misschien niet de beste optie voor mensen die hun krediet proberen op te bouwen, zei Bell.

Nog een neveneffect van BNPL: spijt. Ongeveer 20% tot 50% van de BNPL-kopers heeft spijt van hun aankoop, aldus de CfPB.

Het vonnis

Ga met de creditcard en laad deze op.

Mijn redenen

Vergis je niet, creditcardschuld is momenteel extreem duur. Het gemiddelde jaarlijkse percentage op een creditcard bereikte begin december 19.59%, volgens Creditcards.com, het hoogste sinds CreditCards.com begon met het bijhouden van APR's in 2007. Als u een saldo bij u heeft, kan dit snel oplopen. Het uitgraven van creditcardschulden kan jaren duren.

"Er is een gezegde in de branche dat creditcards als elektrisch gereedschap zijn", zegt Ted Rossman, een senior brancheanalist bij Bankrate.com. "Ze kunnen heel nuttig zijn of ze kunnen gevaarlijk zijn." Voordat je een creditcard gaat gebruiken, moet je jezelf kennen, waarschuwde hij.

Maar er zijn enkele punten die pleiten voor het gebruik van creditcards boven BNPL. Het grootste is dat het gebruik van een creditcard u helpt uw ​​krediet op te bouwen, terwijl BNPL dat niet doet. BNPL kan aantrekkelijk zijn omdat het zo gemakkelijk is om mee te beginnen (er is meestal geen "harde kredietcontrole" voor nodig), maar de keerzijde daarvan is dat het je niet helpt om je kredietscore te verbeteren, zei Rossman. “Het is een beetje van de kip en het ei. Je bent er misschien door aangetrokken omdat je geen grote eer hebt, maar het brengt je niet noodzakelijkerwijs dichter bij een grote eer', zei hij.

Omdat BNPL nog relatief nieuw is in de VS, zijn er nog geen vaste regels voor hoe BNPL-aanbieders de betalingsgeschiedenis van gebruikers rapporteren aan kredietbeoordelingsbureaus. Veel BNPL-bedrijven rapporteren deze informatie helemaal niet, wat "downstream-effecten op consumenten en het kredietrapportagesysteem" zou kunnen hebben. CFPB opgemerkt. "Het kan slecht zijn voor BNPL-leners die op tijd betalen en mogelijk krediet willen opbouwen, omdat ze mogelijk niet profiteren van de impact die tijdige betalingen kunnen hebben op kredietrapporten en kredietscores."

Het gebrek aan rapportage kan er ook toe leiden dat geldschieters (zowel BNPL als niet-BNPL) geen volledig beeld hebben van hoeveel schulden een klant heeft. Dat betekent dat BNPL-aanbieders mogelijk leningen blijven aanbieden aan gebruikers die al meerdere BNPL-leningen hebben, waardoor ze het risico lopen het geld niet terug te betalen, aldus de Witboek over consumentenrapporten. Dit kan leiden tot "stapeling van leningen", waarbij gebruikers meerdere BNPL-leningen tegelijk afsluiten, en in sommige gevallen resulteert dit in onbetaalde leningen die naar incassobureaus worden gestuurd en mogelijk op kredietrapporten terechtkomen, waar ze zeven jaar kunnen blijven. volgens consumentenrapporten.

"Van degenen die een of meer BNPL-betalingen hebben gemist, zei 21% dat hun schuld naar een incassobureau was gestuurd en 15% zei dat de schuld op hun kredietrapport stond", aldus Consumers Reports. Volgens het rapport heeft bijna de helft (43%) van de mensen die BNPL gebruiken subprime-kredietscores, vergeleken met 24% van de mensen die geen BNPL gebruiken.

Het opbouwen van krediet is een belangrijke stap in het verbeteren van uw financiële welzijn op de lange termijn. Uw credit score heeft rimpeleffecten gedurende uw hele leven. Het kan bepalen of u in aanmerking komt om een ​​appartement te huren, als nieuw lid van het Congres onlangs geleerd. Uw kredietscore bepaalt hoe groot een hypotheek u kunt krijgen en hoe goedkoop of duur het zal zijn om dat geld te lenen. Krediet is ook een factor in hoeveel u betaalt voor autoleningen en woning- en autoverzekeringen. Het kan een rol spelen bij uw vooruitzichten op een baan (sommige werkgevers doen kredietcontroles) en zelfs beïnvloeden je datingleven. 

"Er zijn maar weinig dingen in het leven die duurder zijn dan waardeloos krediet", zegt Matt Schulz, hoofdkredietanalist bij Lending Tree. Het kan u in de loop der jaren duizenden en duizenden dollars kosten aan rente en vergoedingen, merkte hij op. "Een goede kredietwaardigheid is een van die dingen die er niet altijd toe doen, maar als dat zo is, dan doet het dat echt wel."

Creditcards zijn dat niet nodig om uw kredietscore op te bouwen, maar het gebruik ervan en het op tijd betalen van de rekeningen helpt zeker. (Tip: als je nerveus bent over het openen van je eerste creditcard, gebruik er dan eerst een om een ​​goedkoop maandelijks abonnement op autopay te betalen. Dat is een gemakkelijke manier om een ​​record van verantwoord kredietgebruik op te bouwen, zei Schulz.)

Creditcards bieden doorgaans ook meer voordelen voor de klantenservice dan BNPL. Retourneren is meestal gemakkelijker, en sommige bieden aankoopbescherming die een gestolen of beschadigd artikel gedurende een bepaalde periode vervangt. Sommige hebben een reisverzekering die u terugbetaalt als een reis wordt geannuleerd. En dan is er nog de wereld van creditcardpunten, beloningen en geld terug. (Sommige BNPL-bedrijven zijn ook begonnen met het aanbieden van beloningsprogramma's.) Sommige creditcards hebben ook speciale aanbiedingen, zoals aanmeldingsbonussen, of 0% rente voor een introductieperiode, of lage APR's als u van saldo wisselt. 

Is mijn oordeel het beste voor jou?

Aan de andere kant, zoals hierboven vermeld, kunnen creditcardschulden een kostbare financiële last zijn. "Veel mensen zijn getraumatiseerd door creditcards", zei Bell, en dat maakt BNPL aantrekkelijker voor sommige klanten. 

"BNPL kost om veel redenen veel energie en terecht, maar de waarheid is dat als je BNPL verstandig gebruikt, het een heel goede deal kan zijn", zei Schulz. kan mensen helpen die gewoon wat extra tijd nodig hebben om iets te kopen.” (Sommige BNPL-diensten brengen wel rente in rekening; controleer de kleine lettertjes.)

Met BNPL is er licht aan het einde van de schuldentunnel, want je betaalt je aankopen in een paar vaste termijnen af. Die opzet kan aantrekkelijk zijn voor mensen die zijn verbrand door schijnbaar eindeloze studieleningen te betalen, zei Rossman.

Maar ga voorzichtig te werk. Een misvatting over BNPL-services is dat ze allemaal hetzelfde zijn, zei Schulz. Elk heeft andere voorwaarden, dus zorg ervoor dat u weet waar u aan begint voordat u zich aanmeldt.

De BNPL-industrie, die gepubliceerd een antwoord volgens het CFPB-rapport, zegt dat het een optie biedt zonder gedoe, zonder gedoe. "Consumenten kiezen voor nu kopen, later betalen omdat het een goedkoper, gebruiksvriendelijker alternatief is voor oude kredietproducten", vertelde een woordvoerder van de Financial Technology Association, een BNPL-handelsgroep, aan MarketWatch. “BNPL's zijn nul-naar-lage renteopties met eenvoudige terugbetalingsvoorwaarden in de loop van zes tot acht weken. In tegenstelling tot oudere producten, sluiten BNPL-plannen late gebruikers onmiddellijk af van de dienst, zodat consumenten niet verstrikt raken in cycli van doorlopende schulden.”  

Zie ook: MarketWatch Best New Ideas in Money Podcast: Nu kopen, voor altijd betalen?

Vertel ons in de reacties welke optie moet winnen in deze financiële face-off. Als je ideeën hebt voor toekomstige Financial Face-off-columns, stuur me dan een e-mail op [e-mail beveiligd].