Veel Amerikanen sluiten het jaar af met een gevoel somber over hun financiën, en je hoeft geen psychiater te zijn om erachter te komen waarom.
De op hol geslagen inflatie knaagde aan de huishoudbudgetten terwijl de prijzen voor alles stegen eieren naar vliegtuig kaartjes. Hogere rentetarieven maakten geld lenen duurder, waardoor een eigen huis voor velen onbereikbaar werd.
Een recessie lijkt op handen: "2022 heeft, net als de afgelopen jaren, de financiën van de Amerikaanse consument onder druk gezet", zegt Rachel Gittleman, outreachmanager financiële dienstverlening bij Consumer Federation of America, een nationaal netwerk van non-profitorganisaties voor consumentenbescherming.
In het begin van de pandemie hielp de hulp van de federale overheid veel huishoudens overeind te houden, merkte ze op, maar het meeste van dat geld droogde dit jaar op. “Consumenten zijn terug bij hun pre-COVID-financiën, alleen worden we nu geconfronteerd met een recordinflatie en stijgende rentetarieven”, zei Gittleman.
Sommigen zagen de financiële wankelheid van 2022 als een kans om de financiële prioriteiten te heroriënteren. “Een van de beste resultaten van de onrust van 2022 is dat het een wake-up call is geweest voor Amerikanen om meer aandacht te besteden aan hun persoonlijke financiën”, zegt Eric Amzalag, een financiële planner die alleen betaalt in Canoga Park, Californië.
Dat kan betekenen dat je hulpmiddelen moet creëren zoals huishoudbudgetten, uitgavenwerkbladen of inkomensregistratie, en dat je gerichte besparingsdoelen moet stellen, zei hij. "Veel van mijn klanten hebben me uitgelegd dat de combinatie van inflatie en negatieve marktrendementen een een-tweetje is geweest dat hen eraan heeft herinnerd dat ze middelen en aandacht moeten besteden aan hun financiële gezondheid."
Maar te midden van de economische turbulentie van 2022 waren er een paar lichtpuntjes als het ging om de portemonnee van Amerikanen.
Hier is een blik op enkele van de geldgerelateerde zilveren voeringen in deze uitdagende tijd:
1. Voorraden waren 'te koop'
De markten werden dit jaar geteisterd, een zorgwekkende trend voor iedereen die zijn of haar pensioen moest aanboren college besparingen. Maar voor mensen die net zijn begonnen met beleggen en sparen, de dalingen in de Dow Jones Industrial Average
DJIA,
en S&P 500
SPX,
was een koopkans, zeiden sommige waarnemers.
"Iedereen die zich in de opbouwfase van zijn vermogensreis bevindt en regelmatig bijdragen levert aan zijn pensioen of zelfs belastbare rekeningen, profiteerde van het feit dat de markt voor het eerst in jaren 'in de uitverkoop' ging", zegt Ron Guay, een gecertificeerd financieel planner bij Rivermark Wealth Management in Sunnyvale, Californië.
De neerwaartse markt creëerde ook ideale omstandigheden voor een traditioneel IRA-account omzetten in een Roth IRA-account, hij voegde toe. Een Roth-conversie is aantrekkelijk wanneer de markten dalen, want als uw account waarde heeft verloren, betaalt u minder belasting over de conversie. De waarde zal in de loop van de tijd (hopelijk) terugveren en die groei zal belastingvrij zijn.
2. Sommige schulden van studieleningen zijn kwijtgescholden, maar niet degene waarover je hebt gehoord
Het plan van president Joe Biden om $ 10,000 aan studieschuld kwijt te schelden voor leners die minder dan $ 125,000 per jaar verdienen, en $ 20,000 voor degenen met Pell-beurzen is in de wacht in afwachting van juridische uitdagingen.
Maar afgezien van die brede schuldverlichtingsinspanningen zagen sommige kleinere groepen leners van studieleningen hun schulden in 2022 slinken of verdwijnen. Het Amerikaanse ministerie van Onderwijs annuleerde $ 6 miljard aan schulden voor 200,000 oud-studenten die zouden zijn opgelicht door hun colleges. Na jaren van klachten over het schuldverlichtingsprogramma voor ambtenaren, stapte de regering-Biden over naar kwijtschelding van $ 24 miljard aan schulden voor 36,000 leners in het Public Service Loan Forgiveness-programma.
3. Veel grote banken gingen door met het afschaffen van rekening-courantkredieten
Onder druk van de federale waakhond Consumer Financial Protection Bureau bleven enkele van de grootste banken van het land de kosten voor rekening-courantkrediet verlagen of verlagen. bank van Amerika
BAK,
bijvoorbeeld elimineerde de rekening-courantkosten en verlaagde de vergoeding voor "onvoldoende fondsen" van $ 35 naar $ 10. "Het is echt een last voor die consumenten die het minste te verliezen hebben," vertelde Gittleman aan MarketWatch, in het algemeen sprekend over rekening-courantkredieten.
Bijna 80% van de inkomsten uit rekening-courantkrediet wordt gedragen door naar schatting 9% van de rekeninghouders, en hun gemiddelde saldo is $ 350, zei Gittleman, daarbij verwijzend naar CFPB-onderzoek.
Dat meldde Bank of America in augustus een daling van 90% in vergoedingsinkomsten op jaarbasis.
Creditcard late kosten, die de consument naar schatting 12 miljard dollar per jaar kost, zou vervolgens onder de loep kunnen worden genomen. De CFPB heeft in juni stappen ondernomen om nieuwe regels voor creditcardkosten op te stellen.
4. Het minimumloon ging op veel plaatsen omhoog
Hoewel het federale minimumloon sinds 7.25 niet is gedaald van $ 2009 per uur, steden en provincies verhuisden om de lonen te verhogen voor de minst verdienende arbeiders. "Tegen het einde van 2022 zullen 49 rechtsgebieden (twee staten en 47 steden en provincies) een minimumloon van $ 15 voor sommige of alle werkgevers halen of overschrijden", aldus de Nationaal arbeidsrechtproject. De trend zette zich voort met de tussentijdse verkiezingen van november toen de kiezers goedgekeurde initiatieven om de uurlonen te verhogen tot ten minste $ 12 per uur in 2024 in Nevada en tot $ 15 per uur in 2026 in Nebraska, een stijging van $ 9 per uur.
5. Tot ziens onverwachte medische rekeningen
Onverwachte medische rekeningen - wat zelfs verzekerde mensen kan overkomen als ze een provider of laboratorium buiten het netwerk gebruiken - kunnen op de lange termijn ernstige schade toebrengen aan de financiën van mensen. In 2022 werd de praktijk van "surprise billing" grotendeels verboden toen de "No Surprises Act" uit het Trump-tijdperk van kracht werd. De wet luidde een groot aantal beschermingen in voor consumenten die medische zorg nodig hebben, ook in noodsituaties.
MarketWatch legde uit wat wel en niet onder de nieuwe wet valt hier.
"De wet komt in actie om consumenten te beschermen tegen een flagrante factureringspraktijk die in omvang en frequentie is gegroeid", vertelde Patricia Kelmar, directeur van campagnes voor de gezondheidszorg bij US PIRG, in januari aan MarketWatch.
6. Sommige medische schulden verwijderd uit kredietrapporten
Over medische rekeningen gesproken, consumenten kregen nog een doorbraak in die arena toen de drie grote kredietrapportagebureaus - Equifax
EFX,
Experian
EXPGY,
en TransUnion
TRU,
- liet volledig betaalde medische schulden uit kredietrapporten vallen. Consumenten krijgen ook 12 maanden (in plaats van zes maanden) voordat onbetaalde medische schulden op hun kredietrapport verschijnen. Vanaf 2023 bevatten kredietrapporten geen onbetaalde medische schulden van minder dan $ 500.
"Het idee dat miljoenen mensen mogelijk oude schulden hebben die zojuist uit hun kredietrapport zijn verwijderd, is een groot probleem", zegt Matt Schulz, hoofd kredietanalist bij LendingTree, vertelde destijds aan MarketWatch. "Er is heel weinig in het leven dat duurder is dan waardeloos krediet."
Ongeveer een op de vijf huishoudens in de VS meldt dat ze medische schulden hebben, aldus de CfPB. Achterstallige medische schulden komen vaker voor bij zwarte en Latijns-Amerikaanse individuen, voegde de CFPB eraan toe, dan bij blanken en Aziaten. Vanaf juni 2021 verscheen $ 88 miljard aan gerapporteerde medische rekeningen op de kredietgegevens van consumenten, de CFPB geschat.
7. Een 'buitengewoon sterke' arbeidsmarkt
De vermeende trend van “rustig stoppen” kreeg dit jaar media-aandacht. Maar veel werknemers werkten, volgens officiële maatregelen, meer dan ooit. De VS hadden in 2022 een "uitzonderlijk sterke" arbeidsmarkt, zegt Josh Bevins, onderzoeksdirecteur van het Economic Policy Institute, een linkse denktank, met 4.3 miljoen banen die tot en met november zijn gecreëerd. Dat was de op één na beste prestatie sinds 1940, zei hij, met als eerste beste 2021.
Die krappe arbeidsmarkt bracht een sterke nominale loongroei met zich mee, die, hoewel hij de stijgende consumentenprijzen niet kon evenaren, "VEEL van de schadelijke effecten" afstompte, zei hij. Winsten waren vooral goed voor werknemers met een laag inkomen, die een loonstijging doormaakten die "het grootste deel van de afgelopen twee jaar zelfs hoger was dan de inflatie".
8. Hogere opbrengsten voor geldspaarders, vooral degenen die het geld niet meteen nodig hebben
De vijf van de Fed renteverhogingen leidden tot hogere jaarlijkse percentages op creditcards en hogere hypotheekrente, wat slecht nieuws was voor mensen met creditcardschulden of die op zoek waren naar een huis. Maar de keerzijde was een beter rendement op rentedragende spaarinstrumenten zoals hoogrentende spaarrekeningen, depositocertificaten (CD's) en Series I-obligaties van de US Treasury. Omdat ze gekoppeld zijn aan inflatie, heb ik obligatierendementen bereikte dit jaar een recordhoogte van 9.62%, en spaarders stonden in de rij om ze te kopen, ook in recordaantallen.
Natuurlijk behoorden mensen die contant geld hadden om te sparen tot de weinige gelukkigen. Het persoonlijke spaarpercentage van Amerikanen - of de percentage van het inkomen van mensen dat overblijft na het betalen van rekeningen en andere essentiële zaken - daalde tot een dieptepunt van 2.3%, het op een na laagste punt in meer dan zes decennia.
9. Het congres maakte de weg vrij voor werkgevers om werknemers te helpen geld te besparen voor noodgevallen
Zoals hierboven vermeld, zijn spaarrekeningen voor regenachtige dagen een luxe die veel Amerikanen zich niet kunnen veroorloven, maar dankzij Eindejaarsuitgavenpakket van het congres. Onder een reeks bepalingen die bekend staat als Secure Act 2.0, zouden werkgevers de mogelijkheid hebben om het opzetten van noodspaarrekeningen voor hun werknemers naast pensioenrekeningen. Een deel van het salaris van de werknemers zou automatisch op de rekeningen worden gestort, met een maximum van $ 2,500 per jaar. Alleen 'niet-hoogbetaalde werknemers', dat wil zeggen degenen die minder dan $ 150,000 per jaar verdienen, komen in aanmerking voor de rekeningen.
10. De huizenmarkt koelt eindelijk af en de stijging van de huurprijzen lijkt af te nemen
Het einde van 2022 geeft hoop voor potentiële huizenkopers en huurders. Rent.com, de zoekmachine voor appartementen, somde de meest betaalbare grootstedelijke gebieden op, die volgens hem een uitstel bieden van hoge huurkosten. "Single-digit huurprijsstijgingen en dalende maand-op-maand huurprijzen in verschillende markten geven huurders hoop dat de prijzen zich kunnen stabiliseren na een periode van historische groei", aldus het bedrijf.
Huizenjagers, vooral starters, zullen in 2023 op zoek gaan naar meer betaalbare woonruimte, met een hypotheekrente van 30 jaar die momenteel rond de 7% schommelt, het dubbele van vorig jaar. "Veel van deze gebieden vlogen onder de radar in de pandemische razernij en zijn nu goed gepositioneerd om op te borrelen met solide vooruitzichten op werk zonder het prijskaartje van de grote stad", zei Danielle Hale, hoofdeconoom van Realtor.com.
(Realtor.com wordt beheerd door News Corp-dochteronderneming Move Inc., en MarketWatch is een onderdeel van Dow Jones, ook een dochteronderneming van News Corp.
NWSA,
)
"De hitte zal zeker aanhouden in de Sunshine State", voegde Zillow eraan toe jaarlijkse vastgoedprognose eerder deze maand uitgebracht. "Maar aangezien betaalbaarheid de belangrijkste drijfveer is geworden van zowel vraag als aanbod op de markt, zien plaatsen die nog steeds redelijke prijzen bieden al het momentum verschuiven en zouden ze in 2023 de gezondste huizenmarkten moeten hebben."
Bron: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-happened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo