Hoe kan blockchain-technologie beoordelingen veranderen?

Het concept van uitlenen en lenen is zo oud als de tijd zelf. Wat betreft financiën, terwijl sommige individuen meer dan genoeg voor zichzelf hebben, hebben anderen nauwelijks genoeg om rond te komen. Zolang deze onevenwichtigheid in de financieringsdistributie bestaat, zal er altijd een behoefte zijn om te lenen en een wens om te lenen.

Uitlenen houdt in dat een middel op krediet wordt verstrekt onder de voorwaarde dat het binnen een afgesproken periode wordt teruggegeven. In dit geval zouden dergelijke middelen geld of een financieel actief zijn.

De geldschieter kan een individu, een financiële instelling, een bedrijf of zelfs een land zijn. Wat het geval ook is, de geldschieter heeft vaak een soort zekerheid nodig dat zijn middelen op de afgesproken tijd aan hem worden teruggegeven.

Bepaalde criteria kwalificeren een lener om een ​​lening aan te gaan. Daartoe behoort onder meer de schuld-inkomensratio (DTI) van de kredietnemer maatregelen de hoeveelheid geld uit hun inkomen die is bestemd voor de maandelijkse schuldenaflossing, stabiele werkgelegenheid, de waarde van het onderpand en het feitelijke inkomen.

Kredietrating speelt een cruciale rol bij kredietverlening

Over het algemeen vertrouwen de meeste financiële instellingen en bedrijven meer op de kredietscore van de kredietnemer dan op de bovengenoemde criteria.

Bijgevolg zijn kredietscores verreweg de grootste factor bij het bepalen of een lening aan een kredietnemer moet worden verstrekt. In een wereld van financiële onevenwichtigheid waar leningen snel noodzakelijk worden, vooral als gevolg van de recente economische tegenspoed, wordt van individuen, instellingen en zelfs regeringen verwacht dat ze hun kredietwaardigheid zo gunstig mogelijk houden.

Deze beoordelingen of scores kunnen worden toegekend aan personen, bedrijven of overheden die een lening willen aangaan om een ​​tekort te verhelpen. Het niet betalen van de lening op het afgesproken tijdstip heeft over het algemeen een negatieve invloed op de kredietwaardigheid van de kredietnemer, waardoor het voor hem moeilijk wordt om in de toekomst een nieuwe lening te krijgen.

In het geval van regeringen is dat waarschijnlijk het geval gezichtsverzorging een staatskredietrisico, dat wil zeggen het potentieel van een overheid om in gebreke te blijven bij de terugbetaling van een opgenomen lening. Volgens gegevens van Wikipedia respectievelijk Singapore, Noorwegen, Zwitserland en Denemarken rangschikken eerste tot en met vierde van de minst risicovolle landen om aan te lenen.

Recent: Het potentieel van cryptomining in Georgië: wat drijft de groei in de industrie?

Traditionele kredietwaardigheid is nauwelijks perfect

Hoe eenvoudig het ook klinkt, het concept van kredietwaardigheid is verre van perfect, grotendeels vanwege het gecentraliseerde karakter ervan.

Ratings worden uitgevoerd door instellingen die gewoonlijk kredietbureaus worden genoemd. De kredietwaardigheid van individuen kan worden uitgevoerd door instanties als Transunion, Experian en Equifax. Bedrijven en overheden worden waarschijnlijk beoordeeld door bedrijven als Moody's en S&P Global, om er maar een paar te noemen.

Hoewel kredietbureaus er alles aan doen om de kredietwaardigheid van kredietnemers zo transparant mogelijk te beoordelen, zijn er talloze gevallen geweest van ontoereikende beoordelingen als gevolg van zaken als het verbergen van materiële informatie, statisch onderzoek, verkeerde voorstelling van zaken en menselijke vooringenomenheid.

In een recent artikel zegt Dimitar Rafailov, Bulgaars universitair hoofddocent aan de Universiteit voor Economie in Varna, benadrukt het belang van een adequate en transparante kredietrating.

Rafailov merkte echter op dat kredietbureaus tekortkomingen in deze ratings waarnamen en dat dergelijke tekortkomingen "de negatieve effecten van de wereldwijde financiële crisis hebben versterkt, waardoor extra systematische risico's ontstaan." Hij wees erop dat de fouten die traditionele kredietwaardigheidsbeoordelingen teisteren, zoals gemaakt door kredietbureaus, vaak worden veroorzaakt door "bedrijfsmodellen, belangenconflicten en afwezige of ineffectieve regulering van hun activiteiten".

De octrooibehoefte voor decentralisatie

De komst van blockchain-technologie heeft een revolutie teweeggebracht in veel sectoren, met name de financiële sector. Gedecentraliseerde financiën (DeFi), als een product van de snelgroeiende technologie, heeft de mogelijkheid onthuld om financiële diensten te runnen met een peer-to-peer (P2P) -systeem, waardoor het idee van een tussenpersoon of centrale autoriteit is geëlimineerd.

Gedecentraliseerde kredietscores verwijst naar het idee om de kredietwaardigheid van een lener te beoordelen met behulp van on-chain - soms off-chain - gegevens zonder dat een tussenpersoon nodig is. De beoordeling wordt gedaan op een blockchain die wordt beheerd door een P2P-systeem van computers zonder enige centrale autoriteit of controlepunt. Bovendien haalt een gedecentraliseerde kredietbeoordeling de traditionele kredietbureaus uit beeld.

Jill Carlson, investeringspartner bij Slow Ventures, benadrukte het belang van een gedecentraliseerde vorm van credit scoring. Zij bekend in een artikel uit 2018 dat “oplossingen voor gedecentraliseerde kredietscores daarom kunnen worden geëxtrapoleerd naar grotere identiteitssystemen die niet afhankelijk zijn van één enkele centrale autoriteit”, en stelt verder dat de problemen die voortkomen uit een gecentraliseerd kredietscoreconcept “meer dieper gevoeld dan ooit dan ooit in het afgelopen jaar”, onder verwijzing naar de Equifax-hack van 2017.

In 2017 had kredietbeoordelaar Equifax te maken met een inbreuk op de beveiliging, veroorzaakt door vier Chinese hackers aangetast de gegevens van 143 miljoen Amerikanen.

Antonio Trenchev, voormalig lid van de Nationale Assemblee van Bulgarije en mede-oprichter van blockchain-leenplatform Nexo, vertelde Cointelegraph dat kredietbeoordelingen, vooral zoals geproduceerd door centrale autoriteiten, problematischer zijn dan oplossingsgericht.

Trenchev pochte over hoe zijn platform kredietscores heeft weten uit te sluiten via zijn 'Instant Crypto Credit Lines en Nexo Card'.

"In dit utopische leenlandschap dat we hopen te creëren, zullen kredietscores een zeldzaamheid zijn, en wanneer ze worden gebruikt, zullen ze gedecentraliseerd en eerlijk zijn."

Groeien naar een realiteit

Twee jaar geleden haalde het blockchain-leningsprotocol Teller $1 miljoen op in een startfinancieringsronde onder leiding van durfkapitaalbedrijf Framework Ventures om traditionele kredietscores in DeFi. 

Hoewel het de eerste in zijn soort was in de gedecentraliseerde wereld, wordt verwacht dat kredietscores helpen bij het probleem van overmatige zekerheidstelling dat kredietverlening in DeFi plaagde, terwijl ervoor wordt gezorgd dat in aanmerking komende leners krijgen wat ze verdienen.

In november vorig jaar werd Credit DeFi Alliance (CreDA) officieel opgericht gelanceerd een kredietbeoordelingsdienst die de kredietwaardigheid van een gebruiker zou vaststellen met gegevens van meerdere blockchains.

CreDA is ontwikkeld om te werken met de CreDA Oracle door records te evalueren van eerdere transacties die door de gebruiker zijn uitgevoerd over verschillende blockchains met behulp van een AI.

Wanneer deze gegevens worden geanalyseerd, worden ze geslagen in een niet-vervangbare token (NFT) die een krediet-NFT (cNFT) wordt genoemd. Deze cNFT wordt vervolgens gebruikt om prikkels of tarieven te beoordelen die eigen zijn aan de gegevens van de gebruiker wanneer de gebruiker wil lenen van een DeFi-protocol.

Bovendien is CreDA gemaakt om te werken op verschillende blockchains, waaronder Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum en meer, ondanks dat het is gebouwd op Ethereum-2.0.

Onlangs heeft het P2P-leenprotocol RociFi-labs gesloten een startfinanciering van $ 2.7 miljoen in samenwerking met vermogensbeheermaatschappij GoldenTree, investeringsmaatschappij Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo en LD Capital. Dit is gericht op het uitbreiden van de kredietratings op de keten voor gedecentraliseerde financiering.

Bovendien werkt RociFi met behulp van on-chain data en AI naast ID-data van gedecentraliseerde platforms om de beoordeling van een gebruiker te bepalen. De kredietwaardigheid wordt, net als de benadering van CreDA, omgezet in een NFT, een niet-vervangbare kredietscore genaamd, die kan variëren van 1 tot 10. Een hogere score betekent minder kredietwaardigheid.

Recent: Quantum computing om economische modellen op crypto-adoptie uit te voeren

Een overvloed aan voordelen

De oordelen over de kredietwaardigheid van een kredietnemer kunnen een diepgaand effect hebben op hun leven. De noodzaak van eerlijke en onpartijdige oordelen in dit opzicht kan niet genoeg worden benadrukt.

Desalniettemin zijn traditionele kredietbeoordelaars er in veel gevallen niet in geslaagd de kredietwaardigheid van kredietnemers nauwkeurig te beoordelen, hetzij vanwege inefficiëntie, hetzij door simpelweg vooringenomenheid.

Gedecentraliseerde kredietbeoordeling brengt eerlijkheid naar de tafel. Leners worden zeker nauwkeurig beoordeeld omdat deze beoordelingen door AI op blockchains worden uitgevoerd zonder de controle van een centrale autoriteit.

Bovendien worden met gedecentraliseerde kredietwaardigheid de on-chain-gegevens van consumenten niet verzameld en opgeslagen in een centraal grootboek, maar verspreid over een blockchain die wordt onderhouden door een P2P-systeem. Dit maakt het erg moeilijk voor hackers om de gegevens van gebruikers te stelen, zoals werd aangetroffen bij de Equifax-hack van 2017.

Van DeFi tot gedecentraliseerde kredietwaardigheid, de blockchain-industrie heeft de financiële wereld veiligheid en efficiëntie gebracht. Hoewel de gedecentraliseerde kredietbeoordeling nog in de kinderschoenen staat, zelfs met de reeds geboekte vooruitgang, lijdt het geen twijfel dat het in de toekomst zal uitgroeien tot een nog beter beoordelingsinstrument.