Wat is de beste manier om relaties te beheren?
Er wordt momenteel veel gesproken over super-apps, omdat een verscheidenheid aan spelers probeert het westerse equivalent te worden van de Aziatische app-giganten zoals Alipay, Gojek en Kakao. Maar hoe kom je van een digitale portemonnee naar een superapp? En, nog belangrijker: zijn portemonnees of super-apps de beste manier om de relatie tussen mensen en hun economische avatars te beheren? Wil je echt dat één app alles doet, of het nu super is of niet? Wat is eigenlijk het verschil tussen een portemonnee en een super-app?
Selecteer 9-1-1.
Helen Holmes © 2021
Het uitgangspunt is mobiel betalen, en hier zijn de trends vrij duidelijk. Zoals Christine Wagner, hoofd van Global Payments Products voor FIS zei in een podcast met Mercator Advisory Group vorig jaar: “zelfs in de VS hebben we gezien dat het afrekenen op verkooppunten met mobiele portemonnees met maar liefst 60% is gegroeid”. Mensen lijken zich erg op hun gemak te voelen bij het gebruik van hun telefoon om te betalen, en portemonnees zijn een redelijk goede manier om hun betalingservaring te beheren. Als ik naar de plaatselijke supermarkt ga, worden zowel de co-brand-creditcard van de winkelier als de klantenkaart van de winkelier handig opgeslagen in mijn Apple
(Waarom ze trouwens gescheiden zijn, terwijl ik met mijn geauthenticeerde klantenkaart zou moeten kunnen betalen, is een ander verhaal.)
Een portemonnee is een manier om dingen te organiseren. In mijn Apple Wallet zit, net als in mijn echte portemonnee, geen contant geld. Het heeft creditcards, debetkaarten, klantenkaarten, vaccinatieboekjes, instapkaarten, treinkaartjes en binnenkort ook rijbewijzen (hoewel Apple's plannen voor rijbewijzen in hun portemonnee de laatste tijd wat zijn opgeschort). Deze dingen worden allemaal afzonderlijk in de portemonnee bewaard: ze praten niet met elkaar en delen geen gegevens met elkaar. Ze gaan ook, zoals je zult hebben gemerkt, vooral over identiteit, niet over geld.
Dat het bij wallets eigenlijk om identificatie, authenticatie en autorisatie gaat, wordt onderkend in bijvoorbeeld het European Digital Identity Wallet-initiatief. Onder dit initiatief landen zullen burgers en bedrijven digitale portemonnees aanbieden die hun nationale digitale identiteit kunnen koppelen aan bewijs van andere persoonlijke kenmerken (bijvoorbeeld rijbewijs, diploma's, bankrekening, gegevens over de COVID-19-vaccinatie, enzovoort). Deze portemonnees kunnen worden aangeboden door overheidsinstanties of door gecertificeerde particuliere entiteiten (vermoedelijk zullen banken een categorie portemonnee-aanbieders zijn). Hetzelfde geldt voor de regering van New South Wales is begonnen met werken op een digitale portemonnee (ze noemen het een ‘referentiekluis’, wat volgens mij een veel nauwkeurigere maar veel minder verkoopbare naam is) waarmee burgers hun identiteit kunnen bewijzen en gedecentraliseerde inloggegevens kunnen delen.
Nu onderliggende standaarden zoals W3C ‘Verifiable Credentials’ (VC) in ontwikkeling zijn, lijkt het geen fantasie om interoperabele digitale portemonnees (geleverd door overheden, of banken, of grote technologiebedrijven of wie dan ook) voor te stellen die een veilig ecosysteem voor burgers en consumenten bieden.
De mobiele manier
Portefeuilles zijn dus één weg vooruit. Maar als je een succesvol en veelgebruikt mobiel betaalsysteem hebt, moet de verleiding groot zijn om het te ontwikkelen tot een super-app in plaats van tevreden te blijven met het feit dat het een op zichzelf staande betaalapp is of een van de vele opties in de portemonnee van iemand anders. PayPal
Er zijn talloze andere voorbeelden van succesvolle betalingssystemen die zich ontwikkelen tot super-apps. M-Pesa, de meest succesvolle fintech in Afrika, heeft onlangs een eigen super-app geïntroduceerd in al zijn markten. Het geeft consumenten toegang tot een ander spectrum aan diensten, van e-commerce tot e-overheid, evenals een netwerk van partners die geld verzenden en ontvangen vanuit meer dan 200 landen en gebieden. De open API van M-Pesa wordt al gebruikt door meer dan 45,000 ontwikkelaars en 200,000 MKB-bedrijven en het bedrijf breidt zijn ecosysteem uit om grootschalige en micro-ondernemingen te bereiken.
PayPal, M-PESA en Alipay zijn voorbeelden van super-apps die voortkomen uit betalingen en het is heel goed mogelijk dat er ook meer succesvolle super-apps in Europa uit die richting zullen komen. Lydia, de Franse app voor mobiel betalen (die het Chinese Tencent als investeerder heeft), heeft duidelijk gemaakt dat het niet alleen de bedoeling is om de voornaamste rekening voor 10 miljoen gebruikers te worden, maar ook om een financiële dienstverlener te worden. super-app voor millennials en Gen Z, in de voetsporen van WeChat. Revolut zal zich ongetwijfeld ook in die richting blijven ontwikkelen.
Klarna en Shopify, om twee andere voor de hand liggende kandidaten Home Screen Super Apps te noemen, hebben hun dienstenaanbod gestaag uitgebreid. Klarna heeft hun nieuwe app gelanceerd vorig jaar november, waarbij termijnbetalingen worden gecombineerd met winkelen, ondersteuning, bezorging en retourzendingen met als doel zichzelf te transformeren van een betalingsprovider naar een end-to-end aanbod voor alle online bestemmingen, ongeacht of ze verbonden zijn met Klarna of niet. (Ze hebben ook vergelijkingssite Pricerunner overgenomen voor € 930 miljoen om hun aanbod aan super-app-winkeldiensten uit te breiden.)
Superstart
The Financial Times vat het landschap samen kort en bondig. Voor fysieke zaken (transport, eten bezorgen enzovoort) hebben we superapps in de vorm van Uber
Wat is dan het echte verschil tussen een digitale of mobiele portemonnee en een superapp? Ik veronderstel dat de grens een beetje fractaal is, maar laten we terugkeren naar de centrale kwestie van identiteit. Laten we de grens trekken door te zeggen dat een super-app een identiteit deelt binnen zijn ecosysteem van diensten, terwijl in een portemonnee elk van de inloggegevens zijn eigen identiteit heeft. Het eerste biedt ongetwijfeld gemak voor consumenten en een stimulans voor handelaars om zich bij het ecosysteem aan te sluiten, maar heeft ook gevolgen voor de privacy.
Persoonlijk wil ik liever een slimme portemonnee dan een super-app. En ik bedoel slim op een heel specifieke manier. Ik wil portemonnees gebruiken die geen identiteit delen, maar authenticatie. Ik vind het een leuk idee om ergens in te loggen en als mij wordt gevraagd of ik ouder ben dan 18, of een rijbewijs heb, of een Brits staatsburger ben, laat dan de portemonnee op mijn telefoon verschijnen met een lijst met inloggegevens die a) zullen voldoen aan de criteria en b) aanvaardbaar zijn voor iedereen die erom vraagt, zodat ik er een kan kiezen en mijn gang kan gaan. Ik verwacht dat de portemonnee de inloggegevens in een privacymaximaliserende volgorde presenteert, zodat voor bijna al dergelijke interacties mijn “John Doe” IS-OVER-18-inloggegevens standaard het persistente pseudoniem zullen presenteren dat nodig is om de overgrote meerderheid van de transacties mogelijk te maken.
Het zal fascinerend zijn om te zien hoe deze ruimte zich in 2022 zal ontwikkelen, omdat identiteit het komende jaar een belangrijk strijdtoneel zal zijn.
Bron: https://www.forbes.com/sites/davidbirch/2022/01/04/super-apps-or-smart-wallet/