Amerikaanse arbeiders zijn vertrokken meer dan $ 1 biljoen in 401(k)s met voormalige werkgevers. Dat is misschien niet allemaal slecht, vooral als die plannen het goed doen. Soms zijn ze dat echter niet en worden deze belastingvoordeelrekeningen verwaarloosd door hun eigenaars. Voor eind 2022 is het een goed idee om deze oude 401(k) rekeningen te inventariseren en te overwegen om ze over te hevelen naar een andere rekening. Hier zijn de stappen om ervoor te zorgen dat deze rekeningen niet als "wezen" tussen uw financiën blijven terwijl u zich voorbereidt op uw pensioen. Overweeg om te werken met een financieel adviseur om een pensioenregeling aan te maken of te wijzigen.
Wat is een 401 (k)?
Een 401 (k) is een door de werkgever gesponsord plan waarbij u delen van elk salaris omleidt naar een pensioenbeleggingsrekening. Dit is een toegezegde bijdrageregeling omdat rekeninghouders regelmatig een vast bedrag op hun rekening storten. Dit in tegenstelling tot toegezegd-pensioenregelingen, zoals een pensioen, waarbij de uitbetalingen bij pensionering vooraf worden bepaald.
Hoeveel u aftrekt van uw salaris en bijdraagt aan uw 401 (k) is geheel aan u. Weet gewoon dat de IRS voor 2022 over het algemeen de jaarlijkse bijdragen beperkt tot $ 20,500.
Om u te helpen uw pensioensparen te laten groeien, bieden veel werkgevers 401(k) overeenkomende bijdragen. Met andere woorden, uw werkgever draagt ook bij aan uw rekening tot een bepaald bedrag of percentage van uw jaarsalaris. Dit komt in feite neer op gratis geld, dus u moet er alles aan doen om in ieder geval tot die limiet bij te dragen als uw werkgever matching aanbiedt. Deze plannen zijn alleen toegankelijk via een werkgever.
Hoe u niet-opgeëiste 401 (k) -voordelen kunt vinden
In sommige gevallen hebben beleggers niet alleen hun oude 401(k)-plannen verwaarloosd, maar zijn ze zelfs uit het oog verloren. In dat geval zijn er twee dingen die je kunt doen:
Neem contact op met je vorige werkgever. Als uw werkgever nog steeds actief is, bestaat de kans dat uw 401 (k) nog steeds op de rekening staat die u had toen u bij het bedrijf werkte. De meeste bedrijven proberen contact op te nemen door e-mail te sturen over uw account wanneer u het bedrijf verlaat. Als je bent verhuisd toen je van baan veranderde, heb je die meldingen misschien gemist.
Gebruik overheidsmiddelen. Als uw voormalige werkgever uw oude 401 (k) niet heeft, kunt u zoeken op het Department of Labor's verlaten plan database. De afdeling maakt het gemakkelijk om online naar een formulier 5500 te zoeken en het in te dienen. U moet uw planbeheerder, hun EIN, de naam van het plan of andere essentiële informatie kennen om deze tool te gebruiken.
Redenen om een oude 401 (k) om te rollen
Er zijn verschillende redenen waarom het zinvol kan zijn om geld uit een oud 401(k)-plan te halen. Een daarvan is dat de kosten van de planbeheerder buitensporig zijn. Of misschien is de exploitatiekostenratio van het fonds zelf meer dan u wilt betalen.
Prestaties kunnen ook een reden zijn om geld te verplaatsen. Het kan zijn dat uw oude plan gewoon niet de resultaten oplevert die u verwachtte en dat u uw financiële doelen moet bereiken. Het kan ook zijn dat u andere fiscaal voordelige plannen ziet die veel betere resultaten opleveren.
Een oude 401 (k) omrollen
Als u besluit uw geld uit een oude 401 (k) te halen, volgen hier zeven stappen Morningstar adviseert volgende:
Controleer uw rekeningwaarde. Als het saldo van uw account hoger is dan $ 5,000, heeft u tal van opties. Als de waarde van uw account lager is dan $ 5,000, zijn uw opties mogelijk beperkt. “Wat je ook doet, probeer er alles aan te doen om te voorkomen dat je het geld uit de beslotenheid van een 401 (k) of IRA haalt; anders betaal je belasting en een boete van 10% als je jonger bent dan 55 jaar.”
Om bij een 401(k)-structuur te blijven of niet. Een van de bijzonder aantrekkelijke opties, ervan uitgaande dat u meer dan $ 5,000 heeft, zijn gratis IRA's met een sterke onderlinge of op de beurs verhandelde fondsenmaatschappij of kortingsmakelaar. "Je kunt bijna alles wat je wilt in een IRA stoppen, en meestal kun je administratieve kosten vermijden als je rondkijkt", zegt Morningstar.
Evalueer de kwaliteit van uw 401 (k) -opties. Alleen omdat u uw opties beoordeelt, betekent nog niet dat u uw geld moet verplaatsen. Als u alternatieven bekijkt, kan dit bevestigen dat uw oude 401 (k) nog steeds een aantrekkelijke keuze is.
Vind de juiste IRA-aanbieder. Neem deze stap als u besluit over te stappen naar een IRA. "Zoek naar een bedrijf dat een breed scala aan hoogwaardige investeringsopties biedt, zowel aandelen als obligaties, zonder extra kosten voor IRA-beleggers." Naast ETF's en onderlinge fondsen, aandelen en obligaties, kunt u andere effecten kopen voor uw rollover-IRA, waaronder doeldatumfondsen, grondstoffen, onroerend goed en niet-openbaar verhandelde activa in een zelfgestuurde IRA.
Naar Roth of niet naar Roth. Of rol uw oude 401 (k) activa over naar een Roth IRA of een traditionele IRA hangt af van uw belastingsituatie.
Pas op voor onnodige belastingen. Als u het geld naar een traditionele IRA laat rollen, moet u een directe rollover van uw 401 (k) -plan naar de nieuwe IRA-provider aanvragen. Als u dit geld naar de 401 (k) van uw huidige werkgever verplaatst, kan het proces langer duren en wat meer papierwerk met zich meebrengen, zegt Morningstar. In beide gevallen moet uw 401 (k) -provider de cheque betalen aan de IRA- of 401 (k) -provider. Als de cheque aan u wordt uitgeschreven, wordt 20% van het saldo ingehouden voor de inkomstenbelasting. Je hebt dan 60 dagen om dat geld te laten storten in een IRA of een andere 401 (k). Als u die deadline mist, telt de distributie als een opname en gewone inkomstenbelasting betalen en een boete van 10% voor vervroegde uittreding als u geen 55 jaar of ouder bent.
Bepaal waarin u wilt investeren. De beslissingen over welke effecten u wilt kopen, weerspiegelen uw tijdlijn, financiële doelen, risicoprofiel en de mate van betrokkenheid die u wenst. Uw keuzes zal aandelen, obligaties, op de beurs verhandelde en onderlinge fondsen, zeer liquide activa en soms zelfs alternatieve beleggingen omvatten.
Tot slot
Als je geld hebt in een of meer oude 401(k)s, hebben ze misschien je aandacht nodig. Door de hierboven beschreven stappen te volgen, krijgt u de kans om uw rendement te maximaliseren en uw activaspreiding.
Zorg er echter voor dat u alle IRS-regels volgt, anders kunt u een zware belastingaanslag krijgen.
Tips voor fiscaal voordelige rekeningen
A financieel adviseur kan u helpen bij het controleren en, indien nodig, overnemen van een oude 401(k). Het vinden van een financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt uw adviseur-matches gratis interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
Onze gratis 401 (k) rekenmachine zal u helpen erachter te komen wat uw 401 (k) waard zal zijn bij pensionering.
Fotocredit: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
De post Laat uw oude 401 (k) geen wees worden: hier is wat u moet doen verscheen eerst op SmartAsset-blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html