Je krijgt wat studieschuld gewist, maar hoe zit het met de rest?

"Januari is hier voordat je het weet", zegt Damian Dunn, een gecertificeerde financiële planner en vice-president van het financiële welzijnsplatform Your Money Line.

De betalingen worden hervat in januari 2023. Maar, zegt Dunn, met de aankomende feestdagen, is tussen nu en januari voor veel mensen de belangrijkste tijd om te besteden en te lenen. Als gevolg hiervan kunnen veel leners in januari overbelast raken als ze nu niet plannen.

Ze gaan niet gewoon verder waar ze waren gebleven in maart 2020, toen betalingen en rente werden stopgezet. Betalingsbedragen en opties kunnen verschillen.

Leners kunnen verwachten dat hun resterende leningsaldo na annulering opnieuw wordt afgeschreven. Dat betekent dat hun annuleringsbedrag, ofwel $ 10,000 of $ 20,000, wordt afgetrokken van het totaal dat ze verschuldigd zijn. Hun tijd tot uitbetaling verandert niet, maar ze krijgen een nieuwe maandelijkse rekening op basis van de herberekening van het resterende saldo. Veel leners zullen hierdoor een kleinere rekening zien.

Dit is wat u vervolgens moet doen.

Als u in de openbare dienst werkt

Geef prioriteit aan het voltooien van de Publieke dienstlening Vergiffenis, of PSLF, ontheffing als uw werk u in aanmerking komt. Het ministerie van Onderwijs kan meer betalingen tellen voor de 120 die nodig zijn voor vergeving onder de vrijstelling. Dit betekent dat je veel eerder volledige vergeving kunt zien.

De laatste dag om de vrijstelling aan te vragen is 31 oktober.

U kunt PSLF nog steeds aanvragen nadat de ontheffing is beëindigd, maar de voorwaarden zullen niet zo genereus zijn.

Als u tevreden bent met uw reguliere betalingen

Als u tijdens de pandemiepauze regelmatig betalingen hebt gedaan zonder financiële druk, blijf dit dan doen. Door betalingen tijdens de pandemie op peil te houden, heeft u geld bespaard omdat uw dollars rechtstreeks naar het hoofdsaldo gingen.

Als u echter tijdens de pandemie geen betalingen deed, begin dan nu met het opzij zetten van uw betalingsbedrag om ervoor te zorgen dat het weer binnen uw budget past. Door dit te doen, kunt u een forfaitair bedrag van drie maanden betalen zodra de betalingen worden hervat.

Als uw rekening voor studielening lager is nadat de opzegging is toegepast, blijf dan indien mogelijk uw oorspronkelijke betalingsbedrag doen. Zo bespaar je geld op de rentekosten en betaal je je schuld sneller af.

Door ruimte te maken in uw financiën heeft u de tijd om uw budget indien nodig aan te passen. Maar je hebt andere opties als je het niet kunt laten werken.

Lezen: Zijn je studieleningen kwijtgescholden? Hier kun je nu wat van dat extra geld in stoppen

Als u kleinere maandelijkse betalingen nodig heeft

Als u weet dat u problemen zult hebben met uw maandelijkse betalingen, neem dan contact op met uw beheerder om de opties voor inkomensafhankelijke terugbetaling of IDR te bespreken. Vier inkomensgestuurde aflossingsplannen stellen momenteel uw betaling vast op 10% van uw discretionair inkomen. Betalingen kunnen worden vastgesteld op $ 0 als uw inkomen laag is.

Deze plannen vernietigen ook uw resterende saldo na 20 of 25 jaar.

Leners kunnen zich ook verheugen op een nieuwe inkomensafhankelijke aflossing optie, aangekondigd samen met opzegging. Het nieuwe plan verlaagt het bedrag aan inkomen dat als discretionair telt en halveert het uitkeringspercentage tot 5%. Het zal ook de tijd tot vergeving verkorten tot vijf jaar voor degenen van wie het oorspronkelijke totale leningsaldo $ 12,000 of minder was.

Terwijl onbetaalde rente blijft groeien en kapitaliseren onder bestaande plannen, zal de overheid onbetaalde rente dekken met de nieuwe IDR. Dit betekent dat leners die hun maandelijkse betalingen willen verlagen - mogelijk met de helft of meer - en het niet erg vinden om hun terugbetalingstermijn te verlengen, het meest kunnen profiteren van het nieuwe plan.

Het is echter mogelijk dat kredietnemers met een hoog inkomen geen lagere betalingen zien met inkomensafhankelijke terugbetaling.

Zie ook: Doorgaan met de vergeving van federale studieleningen - wat nu?

Als u uw schuld sneller wilt afbetalen

Als u uw schuld sneller wilt aflossen en niet wilt herfinancieren bij een particuliere geldschieter, is de beste strategie:

• Blijf bij het standaard afbetalingsplan.

• Voer extra betalingen uit en vraag uw beheerder om deze toe te passen op de hoofdsom van de lening.

• Betaal tweewekelijks in plaats van maandelijks.

Overweeg herfinanciering als u particuliere studieleningen of federale schulden heeft met hogere tarieven.

met herfinanciering van studieleningen, leners vervangen hun bestaande lening door een nieuwe. Idealiter heeft de nieuwe lening een lagere rente en gunstigere aflossingsvoorwaarden.

De herfinancieringspercentages voor studieleningen zijn gestegen, maar leners met de sterkste kredietprofielen kunnen nog steeds een lager tarief vinden.

Leners mogen niet herfinancieren tot ten minste 2023 - zodra de annulering op hun account is toegepast en de rentevrije verdraagzaamheid voorbij is. Als u herfinanciert, worden uw federale studieleningen privé en komen ze niet langer in aanmerking voor federale voordelen, zoals vergeving en IDR.

De beslissing om te herfinancieren moet neerkomen op het financiële voordeel op de lange termijn, zegt Clark Kendall, een gecertificeerde financiële planner en president van Kendall Capital Management. Als u bijvoorbeeld van een tarief van 7% naar een tarief van 5% kunt gaan, kunt u die 2% besparen of uw 401 (k) -bijdrage verhogen.

Zie ook: Je had $ 10,000 aan studieleningen kwijtgescholden. Moet u uw creditcardrekening betalen - of profiteren van de bearish aandelenmarkt?

Dunn waarschuwt leners ook om rekening te houden met hun risico om federale voordelen te verliezen. "Ik zou de wiskunde dubbel controleren en ervoor zorgen dat je in een betere positie komt", zegt hij. "Misschien weegt een iets kleinere betaling niet op tegen het algemene voordeel van federale bescherming."

Meer van NerdWallet

Cecilia Clark schrijft voor NerdWallet. E-mail: [e-mail beveiligd].