Moet u, nu de Fed de rente verhoogt, plannen om een ​​huis of auto te kopen te onderbreken?

Het is een vraag die aan urgentie wint bij elke vergadering van de Federal Reserve over een belangrijk rentetarief. Woensdagmiddag maakt de centrale bank haar laatste rentebesluit bekend.

Denk aan de tarieven die mensen naar beneden staren.

Voor een huis zou een potentiële koper een tarief van 5.54% moeten betalen 30 jaar vast hypotheek, Freddie Mac
FMCC,
-2.26%
zei vorige week. Dat is meer dan 2.76% een jaar geleden.

Voor een nieuwe auto stegen de vijfjarige autoleningen eind juli tot 4.86%, vergeleken met 4.47% in april, volgens Banktarief. com.

Zelfs voor de dagelijkse goederen en diensten die iemand op zijn creditcard zet, stijgen de tarieven.

Tijdens het tweede kwartaal bereikten de jaarlijkse percentages 15.13%, een stijging ten opzichte van 14.56% in het eerste kwartaal, volgens LendingTree. Deze maand is het gemiddelde tarief op alle nieuwe creditcards 20.82%, vergeleken met 20.17% een maand geleden.

Verwacht wordt dat de Fed deze week een nieuwe verhoging goedkeurt voor de federal funds rate, die van invloed is op de rentetarieven die kredietverstrekkers in rekening brengen bij het kopen van huizen, auto's of het gebruik van een creditcard. De Fed verhoogde de Federal Funds-rente al drie keer sinds maart.

Het zou de rente deze week nog eens met 75 basispunten kunnen verhogen, zeggen sommige voorspellers. Renteverlagingen kunnen begin volgend jaar ingaan volgens sommige Fed-watchers - maar dat is een raadspel.

De renteverhogingen van de Fed zouden koud water werpen op hete inflatiecijfers, op basis van de theorie dat hogere kosten voor lenen de vraag van de consument vertragen. Terwijl de Fed doorgaat met haar plannen, beslissen sommige mensen of ze door willen gaan met hun grote uitgavenplannen.

Het is een vraag die financieel planner Cecil Staton sinds begin dit jaar steeds vaker van klanten hoort. "Ze worden bang of maken zich zorgen als ze de juiste beslissing nemen", zegt Staton, oprichter van Arch Financial Planning in Athens, Georgia.

Na vragen over turbulentie op de aandelenmarkten, zegt Staton dat de grootste vraag die klanten hebben, is of ze vooruit moeten gaan of moeten wachten op koersgevoelige transacties zoals huizenaankopen.

De vraag hoe verder te gaan in een omgeving met stijgende rente is "absoluut een grotere vraag waar mensen aan denken die ze moeten afwegen als potentiële kosten", zegt Caleb Pepperday, vermogensadviseur bij JFS Wealth Advisors, met hoofdkantoor in Hermitage, Penn.

Er zijn tekenen dat hogere kosten, waaronder rentetarieven, sommige potentiële kopers buitenspel zetten.

Verkoop bestaande woningen in juni gemiste verwachtingen en markeerde de vijfde achtereenvolgende maand van daling. Stijgende huizenprijzen in grote steden bereikte recordhoogtes in mei.

De geschatte verkoop van nieuwe auto's in het tweede kwartaal is weliswaar met 5.1% gestegen ten opzichte van het voorgaande kwartaal, maar is bijna 21% lager dan het jaar ervoor, volgens Edmunds. com.

Ondertussen waren drie op de tien mensen van plan dit jaar een nieuwe auto te kopen, maar 10% van de potentiële kopers heroverwoog of stopte er helemaal mee, volgens een Quicken onderzoek deze maand. Twee op de tien mensen overwogen dit jaar een huis te kopen, maar ongeveer 10% zei het af. Stijgende rentetarieven waren een van de factoren die een rol speelden bij de verhuizingsbeslissingen van mensen, aldus de enquête.

Een belangrijke bestedingsbeslissing is in elke context een grote keuze - laat staan ​​op een moment dat de inflatie op een punt staat 41-jaar hoog en er wordt nog steeds over gesproken een mogelijke recessie. Hier is wat u moet overwegen als u een zoektocht naar een nieuwe auto of huis onderbreekt, of de zoektocht versnelt om nog hogere tarieven voor te zijn.

Stappen die u moet nemen als u een grote aankoop onderbreekt vanwege een stijgende rente

Overweeg waar u het aanbetalingsgeld kunt bewaren. Iedereen die grote uitgavenplannen in de komende één tot drie jaar wil stopzetten, moet uiterst conservatief zijn over waar ze contant geld buitenspel zetten dat bestemd is voor aanbetalingen en gerelateerde uitgaven, zei Zachary Gildehaus, een senior analist bij Edward Jones in St. Louis, Mo. Ze moeten het ook zeer vloeibaar houden, merkte hij op.

Denk hoogrentende spaarrekeningen of geldmarktfondsen, zei hij. Als de uitgestelde tijdlijn verschuift naar drie jaar, zei Gildehaus dat mensen "spaarzaam" een kleine investering in kortlopende, hoogwaardige bedrijfsobligaties kunnen overwegen via een obligatiefonds.

Betaal schulden af, vooral schulden met een hoge rente. Dat begint met creditcardrekeningen, omdat de APR's op creditcards dat zijn nauw verbonden met actie van de Fed. Saldi van maand tot maand meenemen zal duurder worden naarmate de tarieven blijven stijgen, vertelden experts eerder aan MarketWatch. Schulden vermijden is natuurlijk makkelijker gezegd dan gedaan wanneer de inflatie het wint van de loonstijgingen.

Meer dan twee op de tien (10%) mensen zeiden dat ze verwachten in de komende zes maanden creditcardschulden aan te gaan, volgens een recent onderzoek. LendingTree-enquête. Een derde van die mensen heeft een goede FICO
FICO,
-8.96%
kredietscores variërend van 670 tot 739.

Onthoud uw kredietscore. Wanneer geldschieters leninggoedkeuringen, tarieven en voorwaarden bepalen, nemen hun berekeningen overwegingen op macroniveau over rentetarieven en economische omstandigheden op. Maar ze wegen ook zelf de kredietwaardigheid van kredietnemers. Hoge uitstaande schulden en gemiste betalingen kunnen een score schaden en de mening van een geldschieter temperen.

Dat geldt ook voor nieuwe kredietlijnen voor een grote aankoop in de aanloop naar een hypotheek, zei Gildehaus. Het kan voor sommige mensen verleidelijk zijn om te overwegen zaken als de aankoop van een auto of een lening te vervangen door een project voor woningverbetering voor de financiering van meubels, terwijl ze hopen op betere hypotheektarieven.

Maar timing is belangrijk, merkte Gildehaus op. Hypotheekverstrekkers breid voorafgaande goedkeuringen uit over het financiële portret van de aanvrager dat ze voor zich hebben en als dat portret verandert in de aanloop naar de aankoop, kunnen ze ofwel veranderen in minder gunstige voorwaarden of de aanvraag mogelijk weigeren, zei hij.

Vind een weg terug. Staton neigt ernaar door te gaan met grotere aankopen zoals een huis nu, zolang de koper er financieel klaar voor is. (Hiermee bedoelt hij dat u momenteel niet meer dan 50% van uw inkomen uitgeeft aan huisvesting, voedsel en basisbehoeften; 30% aan vrije tijd; en u spaart 20%, en dat u daarbovenop het geld heeft om een 20% aanbetaling plus sluitingskosten, verhuiskosten, meubels en andere incidentele kosten, zei hij.)

Maar als potentiële kopers pauzeren, moeten ze vasthouden aan een specifieke statistiek, zoals een rentepercentage of een inkomensbedrag, dat als drempel zal dienen voor wanneer ze weer in de zoekopdracht springen. “Je moet echt gewoon een doel kiezen en jezelf daar verantwoordelijk voor houden. Het perfecte tarief, het perfecte huis, het perfecte moment bestaat niet”, aldus Staton.

Onthoud dat wanneer u de zoekopdracht hervat, deze niet hetzelfde zal zijn. Rentetarieven zijn één variabele en er is geen garantie voor wanneer en hoe snel ze zullen dalen, zei Staton.

De prijzen op items met een groot ticket zullen ook niet noodzakelijkerwijs achteruitgaan. De stijging van de huizenprijzen is "onhoudbaar", zegt Steve Rick, hoofdeconoom bij CUNA Mutual Group, een financiële dienstverlener voor kredietverenigingen en hun klanten. De groei van de prijzen zal in de nabije toekomst vertragen, maar de betaalbaarheidsproblemen zullen blijven bestaan, zei hij. "Terwijl renteverhogingen consumenten onder druk zetten, hebben de Verenigde Staten nog steeds te maken met een huisvestingscrisis", zei Rick.

Autoprijzen weerspiegelen dezelfde dynamiek. In juni bereikte de typische maandelijkse betaling voor een nieuwe auto een recordhoogte van $ 730, volgens een Cox Automotive/Moody's analyse deze maand die factoren rentetarieven, prijzen en prikkels.

Wat u moet weten als u doorgaat met een grote aankoop in het licht van stijgende rentetarieven

Haast je niet omwille van de emotie. Het kan de moeite waard zijn om uitgavenplannen te versnellen om nog hogere tarieven voor te zijn, en Pepperday heeft dat zien gebeuren. Maar ongeacht de economische achtergrond, het komt neer op het scheiden van behoeften en wensen, zei hij.

"Als je nu een huis of lopende auto hebt die werkt, maar je 'wil' upgraden, kan het de moeite waard zijn om te wachten, aangezien de tarieven in de toekomst waarschijnlijk zullen dalen als de inflatie afkoelt," zei hij. Als het echter een behoefte is, is het belangrijk om emotie weg te nemen en vast te stellen wat u zich kunt veroorloven om te betalen.

Een manier om dat te doen, is door de exacte maandelijkse hypotheek- of autobetaling te berekenen die u zich kunt veroorloven, en daar vervolgens een heldere lijn te trekken; denk alleen aan huizen of voertuigen tot dat bedrag. Met andere woorden, zei Pepperday, pas op voor de gevaren van gehecht raken aan iets dat je niet kunt betalen en jezelf ervan proberen te overtuigen dat je het wel kunt.

Denk aan de kans op een toekomstige herfinanciering. De rente die huizenkopers nu op hun hypotheek krijgen, hoeft niet de rente te zijn die ze altijd hebben, merkten Staton en Pepperday op. Voer de herfinanciering van de hypotheek in. Zoals Staton opmerkte, is er een gezegde dat in de vastgoedbankwereld circuleert: "Trouw met het huis, dateer het tarief."
Als iemand het zich kan veroorloven om de sprong te wagen, zei hij dat het de moeite waard is om de kern van het gezegde te onthouden.

Gezien waar de tarieven zijn, is het niet verwonderlijk om een ​​pauze in herfinancieringen te zien na een vlaag eerderr tijdens de pandemie toen de tarieven historisch laag waren. Medio juli bereikte een graadmeter voor herfinancieringsactiviteit het laagste punt in 22 jaar, aangezien de herfinancieringsaanvragen week na week met 4% daalden en 80% lager waren dan een jaar geleden. Dat meldt de Vereniging van Hypotheekbankiers.