Eindelijk is het zover.
De pandemie luidde een historisch lage hypotheekrente in en de grootste refi-hausse sinds 2003. Maar we wisten allemaal dat deze niet eeuwig zou duren.
De Federal Reserve's strijd tegen de inflatie maakt lenen weer duurder, waardoor de tijd van hypotheken onder de 3% in het stof ligt.
Dertig jaar vast hypotheekrentes begin april boven de 5% uitgekomen, en analisten verwachten niet dat deze in de nabije toekomst zullen dalen.
Ondanks de recente stijging kan herfinanciering u in bepaalde scenario's nog steeds geld besparen. Volg deze drie stappen om te bepalen of dit de juiste zet voor u is.
1. Verduidelijk je doelen
Om te beslissen of u moet herfinancieren, moet u eerst duidelijk maken waarom u wilt herfinancieren. De meest voorkomende redenen om te herfinancieren zijn:
Lagere rentetarieven. We bevinden ons niet langer op het dieptepunt, maar de rentetarieven zijn nog steeds lager dan gedurende het grootste deel van de jaren 2000. Zelfs een kleine renteverlaging kan de levensduurkosten van een lening drastisch veranderen. Bij een hypotheek van €200,000 zou het overstappen van 5.25% naar 5% bijvoorbeeld €11,075 aan rente besparen over een periode van 30 jaar.
Wijzig uw leenvoorwaarden. Een sneller aflossingsschema betekent dat er in de loop van de tijd minder rente wordt opgebouwd, en leningen op kortere termijn hebben doorgaans ook lagere rentetarieven. Dus als u de middelen heeft om hogere maandelijkse betalingen te betalen, zal herfinanciering op een kortere termijn u op de lange termijn besparen. Het tegenovergestelde is ook waar: als u herfinanciert in een nieuwe hypotheek met een looptijd van 30 jaar, kunt u uw maandelijkse betalingen verlagen ten koste van een stijging van uw levenslange kosten.
Wijzig uw hypotheekvorm. Misschien wilt u overstappen van een aanpasbaar naar een vast tarief hypotheek om uw tarieven vast te leggen. Hypotheken met aanpasbare rente – of ARM’s – hebben in het begin vaak aantrekkelijke tarieven, maar uw rente kan stijgen nadat de introductiejaren voorbij zijn. Met een hypotheek met vaste rente zijn er geen verrassingen.
Maak gebruik van de overwaarde van uw woning. Met een uitbetalingsherfinanciering kunt u het eigen vermogen dat u in uw huis heeft opgebouwd, gebruiken om een project te financieren, creditcardschulden af te betalen of andere uitgaven te dekken. U sluit een nieuwe, grotere hypotheek af en krijgt vervolgens tot 80% van de waarde van uw woning in één keer uitbetaald.
In de meeste gevallen is het doel om de maandelijkse kosten te verlagen, de levensduurkosten van de lening te verlagen, of beide. Om te bepalen of herfinanciering daarbij kan helpen, moet u de kosten van een refi berekenen.
2. Identificeer alle kosten
Herfinanciering is niet gratis. Soms wegen de kosten zwaarder dan de besparingen, of zal uw besparing lange tijd niet hoger zijn dan uw kosten. Zorg ervoor dat u alle kosten bij elkaar optelt, inclusief:
Afsluiting van de kosten
De afsluitkosten voor een herfinanciering zijn vergelijkbaar met die van nieuwe hypotheken en bedragen doorgaans tussen de 2% en 6% van de leningwaarde.
Volgens cijfers betaalden Amerikaanse kredietnemers in 2021 gemiddeld $2,375 om een herfinanciering af te sluiten. SluitenCorp.
Dat gezegd hebbende, sommige van de kosten die zijn inbegrepen in uw afsluitingskosten zijn dat wel bespreekbaar, zoals de leningaanvraag, het tot stand komen van de lening en de acceptatiekosten.
Ze variëren ook van kredietverstrekker tot kredietverstrekker. Daarom is rondkijken een van de beste manieren om te besparen op een herfinanciering.
Sancties
Op uw bestaande hypotheek kan een boete staan als u deze vroegtijdig aflost, zoals tijdens de eerste paar jaar.
Deze boetes voor vervroegde aflossing zijn tegenwoordig niet gebruikelijk, hoewel je ze misschien tegenkomt bij hypotheken met alleen aflossing en andere onconventionele leningen. De kosten kunnen ervoor zorgen dat u snel besluit om niet te herfinancieren.
Ook zijn er subsidieprogramma's van sommige lokale overheden, zoals voor opknappers of eerste keer huizenkopers, hebben speciale voorwaarden die herfinanciering moeilijk kunnen maken.
Het kan zijn dat u door juridische hoepels heen moet springen die huisvinnen ervan weerhouden de subsidies te gebruiken om eigendommen te kopen die ze snel willen doorverkopen.
Lees uw leningdocumenten zorgvuldig door om erachter te komen of u een boete voor vooruitbetaling of andere refi-beperkingen heeft.
rentetarieven
Het feit dat de gemiddelde herfinancieringsrente lager is dan die van uw oorspronkelijke hypotheek, betekent niet dat uw rente lager zal zijn.
Vergelijkbaar met krijgen uw eerste hypotheek, de herfinancieringstarieven waarvoor u in aanmerking komt, zijn afhankelijk van uw kredietwaardigheid: hoe sterker uw krediet, hoe beter uw tarieven.
Kijken waar u momenteel staat, kunt u altijd doen controleer gratis uw credit score.
3. Bepaal of het financieel zinvol is
Nadat u de kosten bij elkaar heeft opgeteld, berekent u hoe lang het duurt om ze terug te verdienen.
Stel dat u bijvoorbeeld een hypotheek van € 200,000 met een looptijd van 30 jaar heeft afgesloten met een vaste rente van 6.5%. Uw maandelijkse betaling bedraagt € 1,264, en na 15 jaar betaalt u uw leningsaldo terug tot € 147,000.
U besluit een hypotheek met een looptijd van 15 jaar te herfinancieren met een vaste rente van 4.5%, waardoor uw maandelijkse betalingen met $ 140 per maand worden verlaagd.
U onderhandelt over sluitingskosten van 4%, waardoor uw totale kosten op $ 5,880 komen. Na 3.5 jaar lagere maandlasten verdien je je afsluitkosten terug en begin je met sparen.
Dit scenario heeft alleen financiële zin als u van plan bent minimaal 3.5 jaar in uw huis te blijven wonen, wat uw break-evenpunt wordt genoemd.
Om uw break-evenpunt te berekenen, deelt u eenvoudigweg uw totale herfinancieringskosten door uw jaarlijkse besparingen. Dit getal is essentieel om te bepalen of u uw hypotheek moet oversluiten.
Dit artikel geeft alleen informatie en mag niet worden opgevat als advies. Het wordt geleverd zonder enige vorm van garantie.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/refinance-mortgage-221637629.html