Waarom u misschien twee keer zoveel moet sparen voor uw pensioen als uw ouders

Hoeveel moet u sparen voordat u met pensioen kunt? Het is een simpele vraag die ten grondslag ligt aan de plannen van de meeste mensen voor hun gouden jaren. Het beantwoorden ervan kan echter veel gecompliceerder zijn.

Aan de hand van onderzoek waarin de levensvatbaarheid van een populaire strategie voor pensioenplanning, bekend als de 4%-regel, opnieuw werd onderzocht, ontdekte een portefeuillestrateeg van Morningstar dat huidige spaarders mogelijk twee keer zoveel geld per jaar moeten wegstoppen in vergelijking met de eerdere spaarpercentages van mensen die al met pensioen zijn .

Een financieel adviseur kan u helpen bij het beoordelen van uw inkomensbehoeften bij pensionering en het opstellen van een plan om hieraan te voldoen. Vind vandaag nog een vertrouwde adviseur.

Update van de 4%-regel

Al tientallen jaren is de 4%-regel een pijler van pensioenplanning. Deze vuistregel, ontwikkeld door financieel planner William Bengen in 1994, schrijft voor dat gepensioneerden hun spaargeld over 30 jaar kunnen uitstrekken door 4% van hun nestei op te nemen in het eerste jaar van pensionering en de daaropvolgende opnames elk jaar aan te passen aan de inflatie. Deze eenvoudige strategie is gericht op het bieden van een stabiel en betrouwbaar inkomen voor gepensioneerden met gebalanceerde portefeuilles (50% aandelen, 50% obligaties)

Het klassieke voorbeeld dat vaak wordt gebruikt om de 4%-regel te illustreren, een gepensioneerde met $ 1 miljoen aan pensioensparen. Met behulp van de 4%-regel zou deze hypothetische gepensioneerde $ 40,000 opnemen in het eerste jaar van zijn pensionering, en vervolgens de daaropvolgende opnames verhogen met de inflatie. Als u dit doet, zorgt u er vrijwel zeker voor dat ze gedurende ten minste 30 jaar niet zonder geld komen te zitten.

Maar Morningstar-onderzoekers zeggen dat lage obligatierendementen en een overgewaardeerde aandelenmarkt de belangrijkste redenen zijn waarom een ​​opnamepercentage van 4% "misschien niet langer haalbaar is". In plaats daarvan ontdekten ze dat 3.3% een geschikter initieel opnamepercentage is voor gepensioneerden met evenwichtige portefeuilles die op zoek zijn naar een vast jaarlijks pensioeninkomen.

Door aanvankelijk slechts 3.3% van hun portefeuille op te nemen, heeft een gepensioneerde een kans van 90% om na 30 jaar een positief rekeningsaldo te behouden, ontdekte Morningstar. Hoe zwaarder de aandelenpositie van de portefeuille, hoe lager het initiële opnamepercentage zou moeten zijn.

Het verhaal gaat verder

Waarom u meer moet besparen

Amy C. Arnott, financieel analist en portefeuillestrateeg bij Morningstar, onderzocht twee mogelijke implicaties van het nieuwe opnamepercentage van 3.3% in haar recente stuk, "What Lower Withdrawal Rates Mean for Retirement Savings."

Ten eerste moet een gepensioneerde die $ 40,000 aan jaarinkomen moet genereren, meer gespaard hebben tegen de tijd dat ze beginnen met het opnemen van hun geld als hun initiële opnamepercentage 3.3% is. Terwijl een persoon die de 4%-regel volgt $ 40,000 zou kunnen opnemen tijdens het eerste jaar dat hij met pensioen gaat, berekende Arnott dat iemand die zich aan het nieuwe opnamepercentage van 3.3% houdt, $ 1.21 miljoen aan spaargeld nodig heeft of 21% meer dan iemand die de 4%-regel volgt.

Ten tweede kunnen mensen die nog jaren of decennia verwijderd zijn van hun pensionering sterkere tegenwind krijgen die hun rendement zou kunnen beperken in vergelijking met huidige gepensioneerden, schreef Arnott.

“Vanwege de dubbele risico's van lage aanvangsrendementen op obligaties en historisch hoge aandelenwaarderingen, is het onwaarschijnlijk dat gepensioneerden een rendement zullen ontvangen dat overeenkomt met dat van de vroegere beleggers die momenteel dicht bij de pensioengerechtigde leeftijd zijn. decennia', schreef ze. "Maar jongere beleggers moeten mogelijk aanzienlijk meer sparen om voldoende spaargeld op te bouwen om opnames te kunnen blijven doen als ze uiteindelijk met pensioen gaan."

Hoeveel meer zullen jongere beleggers elk jaar moeten sparen? Ongeveer het dubbele.

Arnott ontdekte dat een 30-jarige die in 1985 begon te sparen voor zijn pensioen $ 5,000 per jaar kon sparen en op 1.212-jarige leeftijd een nestei van $ 65 miljoen kon opbouwen. (Haar berekening gaat uit van een 60/40 verdeling tussen aandelen en obligaties, evenals jaarlijkse rendementen die “in lijn zijn met marktgemiddelden.”)

Een 30-jarige belegger van vandaag met een 60/40 gebalanceerde portefeuille die 6.2% per jaar verdient, zou echter twee keer zoveel moeten sparen als de belegger van hierboven. Om preciezer te zijn, een 30-jarige moet vandaag 10,296 jaar $35 per jaar wegsmijten om het plateau van $1.212 miljoen te bereiken dat nodig was om een ​​opnamepercentage van 3.3% te ondersteunen.

Dit kan voor velen ontmoedigend zijn, maar volgens Arnott moeten beleggers niet wanhopen. Als meer sparen niet mogelijk is, kunnen ze niet-portfoliostrategieën gebruiken, zoals het uitstellen van de sociale zekerheid.

“Enkele van de belangrijkste strategieën zijn onder meer het afzien van de inflatiecorrectie na jaren waarin uw nestei waarde verliest, het toepassen van een 'vangrails'-strategie die inhoudt dat u bezuinigt op opnames in dalende markten, maar uzelf een verhoging geeft in goede markten, of het gebruik van de vereiste minimale distributies. om het opnamebedrag te bepalen”, schreef Arnott.

Tot slot

Recent onderzoek van Morningstar zet vraagtekens bij de levensvatbaarheid van de 4%-regel voor pensioenopnames. De financiële dienstverlener ontdekte dat 3.3% een veiliger eerste opnamepercentage is voor gepensioneerden die een vast en betrouwbaar inkomen voor 30 jaar willen opbouwen. Dit lagere opnamepercentage betekent echter dat gepensioneerden meer moeten sparen, schreef Amy C. Arnott van Morningstar. In feite moet een 30-jarige vandaag misschien twee keer zoveel per jaar sparen als huidige gepensioneerden tijdens hun loopbaan op jaarbasis hebben gespaard.

Pensioenplanning Planningstips

• Een financieel adviseur kan u helpen bij het maken van een plan om inkomen te genereren na uw pensionering. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie financiële adviseurs in uw regio, en u kunt uw adviseurs gratis interviewen om te beslissen welke het beste bij u past. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.

• Berekenen hoeveel geld u hebt gespaard tegen de tijd dat u met pensioen gaat, is niet zo ingewikkeld als u misschien denkt. De pensioencalculator van SmartAsset kan u helpen uw pensioensparen in te schatten op basis van een aantal factoren, waaronder uw socialezekerheidsverkiezingsleeftijd en uw maandelijkse spaarpercentage.

• Over sociale zekerheid gesproken, hoe langer u wacht met het innen van uw uitkeringen, hoe waardevoller die uitkeringen uiteindelijk zullen zijn. Na het bereiken van de volledige pensioengerechtigde leeftijd, wordt uw uiteindelijke uitkering elke maand verhoogd tot u 70 wordt. Als u in 1960 of later bent geboren, zal het uitstellen van de sociale zekerheid tot 70 uw uitkering met 24% verhogen.

Fotocredit: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Het bericht Waarom u misschien twee keer zoveel moet sparen voor uw pensioen als uw ouders verscheen eerst op SmartAsset Blog.