Waarom 'langer werken' geen goed pensioenadvies is

Hier is de waarheid: vervroegd met pensioen gaan - of zelfs om volledige pensioenleeftijd- is weinig meer dan een grap voor die tientallen miljoenen. Met pensioen gaan waarop? De meeste mensen hebben een fractie van de activa die ze nodig hebben. En pensioenen? Tenzij je voor de overheid werkt - staat, lokaal of federaal - is de kans groot dat je er geen hebt. 

Lezen: Ontvangers van sociale zekerheid lopen $ 182,000 mis door te vroeg te claimen, studie vindt

Het zijn dit soort gebreken – de weigering van steeds meer bedrijven om de financiën van hun pensionering van hun balans af te schuiven naar de ruggen van hun werknemers – die ertoe leiden dat miljoenen mensen moeten blijven werken, of ze dat nu willen of niet. Merkt echter op een omvangrijk rapport van het Economic Policy Institute (EPI), een in Washington, DC gevestigde non-profit, onpartijdige denktank, “velen hebben te maken met belemmeringen om langer door te werken en hebben geen toegang tot fatsoenlijk werk met een fatsoenlijk loon. Oudere werknemers die het zich niet kunnen veroorloven om met pensioen te gaan, worden vaak geconfronteerd met een afnemende kwaliteit van het werk en een afnemend inkomen als gevolg van het verlies van onderhandelingspositie.”

Het is een pijnlijke Catch-22. 

Ook hier is er een raciale kloof. De Federal Reserve zei in een rapport uit 2020 dat blanke gezinnen het hoogste niveau van beide hebben mediaan en gemiddeld gezinsvermogen: respectievelijk $ 188,200 en $ 983,400. De mediaan, wat betekent dat de helft meer heeft en de andere helft minder, is hier het sleutelcijfer. Als de helft van de blanke gezinnen minder dan $ 188,000 heeft, suggereert dat dat er elk jaar ongeveer $ 7,500 kan worden opgenomen om van te leven, met behulp van de vaak aanbevolen 4%-opnameregel. Dat is een schamele $ 625 per maand, vóór belastingen.  

Denk je dat dat erg is? Kijk nu eens naar de gegevens van de Fed over Latijns-Amerikaanse en zwarte en Latijns-Amerikaanse families. Het gemiddelde vermogen voor Iberiërs is $ 36,100, terwijl het voor zwarte gezinnen een schamele $ 24,100 is. 

Hispanics en zwarten "zijn bijzonder benadeeld op de arbeidsmarkt en slecht gediend door een pensioenstelsel dat afhankelijk is van werkgevers om vrijwillig uitkeringen te verstrekken", zegt Heidi Shierholz, president van EPI.

Dit nadeel is een diepgeworteld, structureel probleem, merkt het rapport op, in dat zwarten en Iberiërs doorgaans op de lagere sporten van de economische ladder werken, en dat hun "slechte banen tot slechte pensioneringen leiden". 

Maar nogmaals, zelfs een 'slecht pensioen' is geen optie, gezien de hierboven vermelde spaarquotes. Zodoende worden veel arbeiders door economische noodzaak gedwongen om te blijven werken, meestal in hetzelfde soort lagerbetaalde banen met in het gunstigste geval minimale voordelen. Met andere woorden, er is geen uitweg.  

"Sommige werknemers kunnen baat hebben bij het uitstellen van hun pensionering om hun spaargeld en opgebouwde uitkeringen te verhogen en tegelijkertijd hun pensionering te verkorten", zegt EPI. “Maar van werknemers verwachten dat ze tot op hoge leeftijd blijven werken, is geen haalbare of rechtvaardige oplossing voor de pensioencrisis. Enerzijds is de stijging van de levensverwachting geconcentreerd bij hogere inkomens met banen die fysiek minder zwaar zijn. Aan de andere kant werken Amerikanen al meer en langer dan werknemers in de meeste vergelijkbare landen.”

De pandemie is nog een ander probleem. De Brookings Institution beweert dat “lang Covid'Is miljoenen van de beroepsbevolking houden. Veel werknemers aan de onderkant van de ladder hebben misschien niet de luxe om thuis te werken en moeten misschien kiezen tussen hun gezondheid op het spel zetten of hun magere baan opgeven die ze momenteel hebben.    

Deze pijnlijke realiteit onderstreept het grote belang van de twee voordelen waarop minderheidswerkers kunnen vertrouwen: sociale zekerheid en gezondheidszorg.  

Lezen: Maak deze 5 fouten niet tijdens de open inschrijving van Medicare

De financiële bescherming die wordt geboden door de sociale zekerheid is vooral belangrijk voor zwarte en Spaanse werknemers, en andere werknemers van kleur, zegt waarnemend commissaris voor sociale zekerheid Kilolo Kijakazi, die opmerkt dat het een “groot deel uitmaakt van het totale pensioen- en arbeidsongeschiktheidsinkomen voor mensen van kleur en voor vrouwen.” Ze noemt "structurele barrières" die "bijdragen aan de ongelijkheid van economisch welzijn" voor deze groepen.  

Lezen: Ben je fit voor je leeftijd, of ben je zwak? Zo kom je erachter.

Er zijn tal van beleidsvoorstellen die deze structurele barrières zouden kunnen uithollen. Het EPI-rapport stelt voor om de belastingvermindering voor het verdiende inkomen uit te breiden, wat meer volwassenen zonder kinderen ten laste zou kunnen helpen. Belastingvoordelen zouden de kosten van een ziektekostenverzekering voor oudere werknemers kunnen compenseren. En hoe zit het met een betere handhaving van wetten inzake leeftijdsdiscriminatie? Dat wil zeggen, als werknemers wisten wat hun rechten waren en wat ze konden doen als ze het gevoel hadden dat ze gediscrimineerd werden vanwege hun leeftijd. 

Kan een van deze dingen gebeuren? Afgezien van een betere handhaving van de wetten op leeftijdsdiscriminatie die al in de boeken staan, suggereert de politieke kloof die op het punt staat Washington te definiëren – met Democraten die de Senaat blijven houden, maar Republikeinen die het Huis veroveren – een patstelling voor de komende twee jaar.