"Stortingstarieven zijn meer dan wat dan ook een weerspiegeling van de inspanningen van banken om nieuwe deposito's aan te trekken" of in ieder geval bestaande deposito's te behouden, zegt Greg McBride, financieel hoofdanalist van Bankrate.com. En banken "zitten op een berg deposito's" nadat de pandemie de rekeningsaldi heeft doen toenemen, voegde hij eraan toe.
Maar er zijn enkele veilige, federaal verzekerde opties om wat meer rente uit uw inactieve contanten te persen, en zelfs de grote banken kunnen uiteindelijk de tarieven verhogen, op zijn minst een beetje. Het hangt allemaal af van uw bereidheid om digitaal te gaan of uw geld voor een periode op slot te doen.
Nieuwsbrief Sign-up
Pensioen
Barron's brengt pensioenplanning en advies aan u in een wekelijkse samenvatting van onze artikelen over de voorbereiding op het leven na het werk.
Ten eerste is het belangrijk om de dynamiek te begrijpen die de depositorente van banken beïnvloedt. De benchmark fed funds rate is slechts losjes gecorreleerd met de opbrengsten die banken hun deposanten bieden. Simpel gezegd, banken verdienen geld door leningen te verstrekken, zegt Chris Kotowski, directeur en financieel analist bij
Oppenheimer
,
en de nettorente-inkomsten van banken stegen volgens de analyse van Oppenheimer met naar schatting 16.5% van 2021 tot 2022, na een daling van 3.2% van 2020 tot 2021.
Grote banken profiteren nu van een groter verschil tussen het tarief dat zij leners rekenen en het tarief dat zij hun deposanten betalen. En nu de deposito's hoog zijn, voelen oude grote banken niet veel druk om de depositorente op dit moment te verhogen.
Dat wil niet zeggen dat de depositorente van grote banken niet zal wijken, zeggen analisten. Ze kunnen naarmate het jaar vordert hoger worden, en u kunt bij veel banken al marginaal hogere tarieven scoren met hogere depositoniveaus. Zodra de centrale bank stopt met het verhogen van de rente, wat sommigen denken dat het eerder vroeger dan later kan zijn, dan blijven de depositorente van banken over het algemeen de komende twee of drie kwartalen stijgen, zei David Konrad, directeur aandelenonderzoek bij Keefe, Bruyette & Woods. "De banken profiteren al vroeg van de vertraging, maar de consument haalt het aan de achterkant in", zei hij.
Alleen online banken hebben op dit moment rendementen van 1.5% en zelfs 2%. Hun lage overhead betekent dat ze hogere opbrengsten kunnen bieden dan fysieke banken in elke renteomgeving, dus begonnen ze een hogere basis op te bouwen. En gezien de concurrentie waarmee banken die alleen online zijn te maken hebben, hebben ze de afgelopen maanden hun tarieven verder verhoogd.
Veel klanten hebben twee rekeningen, één bij een grote bank waar ze hun salaris ontvangen en hun rekeningen betalen, en een andere bij een online-only bank waar hun spaargeld veel hogere rente oplevert. Ongeveer 27% van de consumenten heeft volgens JD Power een online bankrelatie en daarvan heeft 79% nog ergens anders een betaalrekening. Financiële professionals zeggen dat het belangrijk is om het gemak te onderzoeken waarmee u uw geld kunt overmaken en openen, aangezien sommige banken meer beperkingen hebben dan andere.
"De kernrelatie met bankieren is meestal erg plakkerig", zei McBride, maar consumenten realiseren zich steeds meer dat ze niet van hun oorspronkelijke bank hoeven te scheiden om een deel van hun geld naar elders te verhuizen en hogere tarieven te verdienen.
Alleen online banken omvatten gevestigde namen die hun eigen federale bankcharter hebben, zoals Ally en
Goldman Sachs
' Marcus, en 'neobanken' zoals Chime, die worden gerund door fintech-bedrijven en bankdiensten verlenen via een andere entiteit. Hoe dan ook, uw geld is verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corp.
Over het algemeen bieden de traditionele online-only banken hogere spaarrentes dan neobanken. Traditionele klanten die alleen online zijn, zijn doorgaans ouder en meer gericht op spaar- en rentetarieven, terwijl neobankklanten doorgaans jonger zijn en eerder geneigd zijn hun bank te selecteren op basis van gratis diensten en lage tarieven, aldus Paul McAdam, senior director, bankieren, JD Power.
Er zijn nog enkele verschillen tussen de neobanken en de meer gevestigde online banken. De neobanken richten zich meer op het soort gratis betaalrekeningen dat populair is bij jongere consumenten. Legacy online banken krijgen volgens JD Power doorgaans hogere cijfers voor klantenondersteuning dan de neobanken.
Een andere optie om hogere tarieven te scoren, als u het vastbinden van uw geld kunt tolereren: depositocertificaten. Hoewel liquiditeit van het grootste belang is voor uw noodfonds, bieden cd's tegenwoordig concurrerende tarieven voor contant geld dat u voor een paar maanden tot vijf jaar of langer kunt vastzetten. Ook hier scoor je online hogere tarieven in vergelijking met baksteen en mortel. Marcus biedt bijvoorbeeld 2.30% APY voor een online cd van een jaar en 3.20% voor een online cd van vijf jaar.
Gezien het tariefverschil tussen fysieke banken en banken die alleen online zijn, is 'spaarrekening' misschien een verkeerde benaming voor aanbiedingen van grote banken. Grote banken geven misschien een voorkeursbehandeling, inclusief betere tarieven, aan klanten met hoge saldi of meerdere rekeningen, maar voor het grootste deel hebben ze het rentegevoelige deel van de markt afgestaan aan de online-only banken, zei McAdam.
Grote bankrekeningen zijn vooral een plek om 'transactiesaldi' te bewaren, zoals je salaris en het geld om je rekeningen te betalen, zei Kotowski. Hij kocht onlangs een auto en had een cheque nodig. "Er zijn nog steeds dingen waarvoor je je bankfiliaal nodig hebt", zei hij.
Schrijf naar Elizabeth O'Brien op: [e-mail beveiligd]
