Hoe voorkom ik bij het nemen van RMD's verliezen? Ik word binnenkort 72 jaar oud en mijn aandelen zijn dit jaar 'ver weg'

Ik word 72 jaar oud op 10 februari 2023. Ik heb een traditionele individuele pensioenrekening (IRA). Het grootste deel van het geld zit vast in aandelen en de aandelen zijn dit jaar ver gedaald. Als ik verkoop om de vereiste minimale uitkeringen (RMD's) te betalen, moet ik verkopen met een enorm verlies. Hoe voorkom ik dat verlies en betaal ik voor RMD's? Alle strategieën?

-Vinod

Voor sommige gepensioneerden vereiste minimale distributies zijn niet relevant omdat de gepensioneerden het geld toch moeten opnemen om de kosten te dekken. Dus het feit dat ze verplicht zijn om het te doen, is vrij betwistbaar.

Voor anderen, waaronder u, kunnen RMD's een echt knelpunt worden. Ze beperken uw controle over uw distributieschema, belastingbeheer, investeringsstrategie en nalatenschapsplan.

Als u specifieke vragen heeft over strategieën voor het terugtrekken van uw pensioen, a financieel adviseur kan helpen.

Bear Markets en verkopen met verlies

Uw specifieke probleem is niet moeilijk te zien. De S&P 500 is eind november met ongeveer 17% gedaald. De specifieke aandelen die u bezit, kunnen zelfs nog meer dalen.

Een van de fundamentele gedragsprincipes van succesvol langetermijnbeleggen is het vermijden van paniekverkopen in situaties als deze. Als u dat doet, is het mogelijk dat u potentiële toekomstige groei misloopt en uw verliezen alleen maar verstevigt. Vasthouden voor de lange termijn is waarschijnlijk een betere beslissing.

In jouw geval klinkt het alsof je die emotionele reactie onder controle hebt, maar je door je RMD in een hoek gedrukt voelt.

Timing van uw eerste vereiste minimale distributie

Zoals de naam al doet vermoeden, is uw RMD vereist. Je kunt het niet zomaar overslaan. Anders treft de IRS u met een boete die gelijk is aan 50% van het bedrag dat u had moeten nemen maar niet heeft gedaan. Dat is steil, dus laten we dat zeker vermijden.

Gezien het feit dat dit van jou zal zijn eerste vereiste minimale verdeling, maar je hebt wel een beetje bewegingsruimte met betrekking tot wanneer je het neemt.

Zoals de zaken er nu voorstaan, ben je verantwoordelijk voor een RMD voor 2023 - het jaar waarin je 72 wordt - dankzij de Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act. Maar u heeft tot 1 april van het jaar volgend op het jaar van uw eerste vereiste minimale uitkering om het geld fysiek van uw rekening af te schrijven. Voor jou zou dat betekenen dat je de uitkering zou kunnen uitstellen tot 1 april 2024. Dat is over ongeveer anderhalf jaar.

Het verhaal gaat verder

Als u tot die tijd wacht om uw eerste opname te voltooien, heeft u mogelijk voldoende tijd om uw verliezen te recupereren. Maar er is geen garantie. Uw aandelen kunnen in die tijd herstellen, of ze kunnen meer dalen, waardoor uw probleem erger wordt. Het is toch een optie die je hebt.

Uitkeringen en hun fiscale gevolgen

Bedenk ook dat het uitstellen van uw eerste RMD tot 1 april van het volgende jaar de verplichting om voor dat jaar ook een RMD te nemen niet verlicht. U moet elke volgende RMD na uw eerste nemen vóór 31 december van het toepasselijke jaar, dus u moet dat jaar twee RMD's nemen als u besluit uit te stellen. Met andere woorden, als u uw RMD voor 2023 op 1 april 2024 neemt, moet u de RMD voor 2024 nog steeds nemen voor 31 december 2024.

Dit kan een goede keuze voor u zijn, maar u wilt weten hoe dit uw algehele belastingsituatie beïnvloedt, aangezien u beide uitkeringen in uw inkomen moet opnemen.

Uitkeringen In natura

Als het vastleggen van uw beleggingsverliezen een eerste overweging voor u is en u niet noodzakelijkerwijs het geld van de RMD nodig heeft, kunnen uitkeringen in natura iets zijn om te overwegen.

De normale behandeling voor het afhandelen van RMD's is om het benodigde bedrag aan investeringen te verkopen om voldoende contanten op te halen om de RMD te dekken, en vervolgens het geld te verdelen. Als u bijvoorbeeld $ 50,000 moet opnemen om aan uw RMD voor dat jaar te voldoen, kunt u aandelen met een huidige waarde van $ 50,000 verkopen en vervolgens de $ 50,000 in contanten opnemen.

Daar gaat het natuurlijk om, toch? Aandelen die momenteel worden gewaardeerd op $ 50,000, waren aan het begin van het jaar misschien meer waard dan $ 60,000. Als u nu verkoopt, krijgt de investering geen kans om zich te herstellen.

An distributie in natura kan een oplossing bieden. Het verdelen van activa "in natura" betekent simpelweg dat u het daadwerkelijke actief overdraagt ​​of intrekt, in plaats van eerst te verkopen en contant geld op te nemen.

Dit voldoet aan de RMD-vereiste, maar stelt u in staat om de beleggingen aan te houden. De huidige waarde van de uitkering is nog steeds belastbaar, en dat is in de eerste plaats de bedoeling van verplichte uitkeringen, dus zorg ervoor dat u ofwel:

1. Heb al genoeg contant geld bij de hand om de belastingaanslag te dekken.

2. Verkoop een deel van de aandelen die u distribueert om het te dekken.

Als u voorraden in natura opneemt om aan uw RMD te voldoen, moet u deze overboeken naar een belastbare effectenrekening.

U kunt ze niet naar een andere belastinguitstelrekening laten rollen en u kunt geen Roth-conversie gebruiken. Maar u kunt de investering dan zo lang als u wilt op een belastbare rekening houden. U moet belasting betalen over toekomstige dividenden en gerealiseerde meerwaarden, maar dat is misschien beter dan uw verlies vast te zetten.

Tot slot

U ligt op schema om verantwoordelijk te zijn voor een RMD voor 2023. Maar u heeft tot 1 april van het jaar volgend op het jaar van uw eerste vereiste minimale uitkering om het geld daadwerkelijk van uw rekening af te halen. Een distributie in natura kan een tijdelijke oplossing bieden om verliezen vast te leggen bij het nemen van RMD's.

Brandon Renfro, CFP®, is columnist voor financiële planning bij SmartAsset en beantwoordt vragen van lezers over persoonlijke financiën en belastingonderwerpen. Heeft u een vraag die u graag beantwoord wilt hebben? E-mail [e-mail beveiligd] en uw vraag wordt mogelijk beantwoord in een toekomstige column.

Houd er rekening mee dat Brandon geen deelnemer is aan het SmartAdvisor Match-platform en dat hij voor dit artikel is gecompenseerd.

Zoek een financieel adviseur

• Als u specifieke vragen heeft over uw beleggings- en pensioensituatie, financieel adviseur kan helpen. Het vinden van een financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt uw adviseur-matches gratis interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.

• Plannen voor uw pensioen? Gebruiken SmartAsset's sociale zekerheid rekenmachine om een ​​idee te krijgen van hoe uw uitkering eruit zou kunnen zien als u met pensioen gaat.

Fotocredit: ©iStock.com/Extreme Media

De post Vraag een adviseur: hoe voorkom ik bij het nemen van RMD's verliezen? Ik word binnenkort 72 jaar oud en mijn aandelen zijn dit jaar 'ver weg' verscheen eerst op SmartAsset-blog.