Wanneer kunt u met pensioen? Deze beginnershandleiding kan u helpen het antwoord te vinden.

Toen ik financieel planner was, vonden veel van mijn klanten, zoals Marie, dit een gemakkelijke vraag en verwachtten ze een snel antwoord. In plaats daarvan kregen ze de vraag die ze niet van mij hadden verwacht: hoeveel gaat u jaarlijks uitgeven aan uw pensioen?

Blanco staten waren een veel voorkomende reactie. Een ander voorbeeld was hun huidige jaarsalaris. Er zijn maar weinig mensen die deze kritische vraag naar tevredenheid kunnen beantwoorden. Ze vinden het makkelijker en interessanter om over beleggingsrendementen en de aandelenmarkt te praten. Toch zijn uitgaven de geheime factor die u tientallen jaren gelukkig door uw pensioen heen kan helpen.

Zie ook: Ons pensioenbudget is $ 38,000 per jaar, dus we kunnen het ons niet veroorloven om in Californië te blijven - waar moeten we heen?

Het vergeten pensioeningrediënt

Hoe kunt u zich, te midden van de hoogste inflatie in decennia en de recente schommelingen van de aandelenmarkt, het beste voorbereiden op uw pensioen? Kijk nu naar uw uitgaven om u te helpen plannen voor een betere toekomst.

Weinig pre-pensionarissen (of hun adviseurs) weten hoeveel ze uitgeven. Een gesprek over uitgaven is niet zo sexy als een gesprek over de aandelenmarkt. De recente piek in inflatie en stijgende rentetarieven kunnen voor en tegen u werken tijdens uw pensioenjaren, maar u heeft ze grotendeels buiten uw controle.

Aan de andere kant heeft u de controle over uw uitgavenkeuzes. Tenzij we weten hoeveel we vandaag uitgeven, kunnen we niet plannen hoeveel we tijdens onze pensionering kunnen uitgeven, vooral voor de twee grootste uitgaven, huisvesting en gezondheidszorg.

Typische schattingen van de pensioenuitgaven van 60% tot 90% van het huidige inkomen zijn te simplistisch wanneer u bijna met pensioen gaat. Het werkelijke aantal hangt af van uw persoonlijke manier van uitgeven.

Voel je niet overweldigd bij de gedachte om dit nummer opnieuw te maken. U kunt deze vraag beantwoorden zonder al uw uitgaven in een softwareprogramma in te voeren.

Bepaal uw uitgavennummer

Begrijpen waar uw geld vandaag naartoe gaat, is van cruciaal belang om voorbereid te zijn op uw pensioenjaren. Concentreer u op het vaststellen van dat aantal voordat u de volgende keer de aandelenmarkt controleert. Als gecertificeerd financieel planner beantwoordde ik altijd de pensioenvraag van mijn klant: "Laten we eens kijken wat u uitgeeft."

Als u vijf tot tien jaar na uw pensionering bent, kunt u uw huidige uitgaven minus het grote spaargeld dat u opbouwt als uitgangspunt gebruiken. Met een rekenmachine in de hand samen met recente belastingformulieren, onroerendgoedrekeningen en investeringsverklaringen, heeft u een goede schatting van wat u nodig heeft.

Pak een potlood, papier en je belastingaangifte

Dit is mijn proces in vijf stappen:

1. Kijk naar uw recente formulier 1040 belastingaangifte. Het geeft een compleet inkomensbeeld, naast uw salaris, door het inkomen uit beleggingen, alimentatie en lijfrente op te nemen. Op regel 9 zal het startnummer van het jaarinkomen staan.

2. Zoek op regel 16 het bedrag dat u aan federale belastingen hebt betaald. Zoek de staatsbelastingen die u hebt betaald op uw staatsformulier of uw W-2, als u geen staatsinkomstenbelastingformulier indient. Trek die bedragen dus voorlopig van uw inkomen af. U betaalt nog steeds belasting bij pensionering, hoewel meestal niet zo veel - iets waar we later in detail over zullen nadenken.

3. Vind nu uw jaarlijkse besparing. Voor pensionering staan ​​deze op uw W-2 of Schema 1 van uw 1040. Als u spaart op een Roth- of effectenrekening, zal uw jaaroverzicht dat totale bedrag voor het jaar laten zien. Trek alle besparingen af ​​van het resultaat in stap 2.

4. Trek van het totaal van uw spaargeld in stap 3 al het geld af dat is opgeslokt op fiscaal aftrekbare collegespaarrekeningen voor uw kinderen of dat zal worden gebruikt om studieleningen af ​​te betalen, als ze worden betaald tegen de tijd dat u met pensioen gaat.

5. Trek ten slotte van het resultaat van stap 4 alle andere grote bedragen af ​​die u hebt uitgegeven aan speciale evenementen, zoals een eenmalige reis of een jubileumfeest.

Je hebt nu een vrij goede schatting van hoeveel je jaarlijks uitgeeft, ook wel je uitstroom genoemd.

Als u een huis bezit en van plan bent erin te blijven na het aflossen van uw hypotheek, trek dan uw hoofdsom en rentebetalingen af ​​van uw maandelijkse uitstroom. Trek geen belastingen of verzekeringen af ​​die mogelijk zijn inbegrepen in het bedrag dat u elke maand naar het hypotheekbedrijf stuurt - u moet die betalingen nog steeds doen.

Houd er rekening mee dat dit nummer de uitgangspunten om inzicht te krijgen in uw uitgaven. Dit pretax-nummer is uw eerste gids om uw pensioenvermogen te bekijken en in te schatten hoe lang ze u zullen ondersteunen. Laat het feit dat vorig jaar een ongewoon jaar was je niet weerhouden van dit proces; we zijn op zoek naar een schatting. Dit is een uitgangspunt, aangezien de uitgaven elk jaar verschillen.

Zie ook: Plan voor een langer leven — en bereid je voor om langer te werken

Inkomen versus uitgaven

Om te zien hoeveel u van de sociale zekerheid ontvangt, gaat u naar SocialSecurity.gov en klik op de knop "mijn sociale zekerheid" om uw online account te openen of aan te maken, zodat u het maandelijkse bedrag kunt zien dat u bij pensionering ontvangt. U dient deze verklaring te kennen en jaarlijks te controleren of de gegevens over uw inkomen correct zijn.

Over het algemeen kunt u het beste wachten tot u 70 jaar wordt - of in ieder geval zo laat als u kunt wachten - voordat u begint met het innen van de sociale zekerheid, want hoe later u begint, hoe meer u elke maand ontvangt. Wanneer u de leeftijd bepaalt waarop u met pensioen wilt gaan en het bedrag dat u maandelijks ontvangt, trekt u dat bedrag af van uw uitgaven.

Als u een toegezegd-pensioenregeling heeft - dat wil zeggen een pensioen dat u elke maand een bepaald bedrag garandeert - en/of een lijfrente, trekt u het bedrag dat u ontvangt af van uw uitgavenbehoefte. Trek geen geld af van uw bestedingsbehoeften dat u verwacht te ontvangen van een IRA- of 401 (k) -plan.

Nu heb je in dollars van vandaag een geschat aantal uitgaven om je pensioen te plannen. Er zijn andere manieren om erachter te komen hoeveel u uitgeeft, maar dit is een manier om u op weg te helpen en een ruwe schatting te maken om na te gaan of u genoeg heeft om met pensioen te gaan. Dit kan helpen, of u nu met een financiële professional praat of informatie invoert in een softwareprogramma.

Wanneer u dichter bij uw pensioen komt, kunt u het aantal afstemmen op meer specifieke informatie over waar u gaat wonen, de exacte kosten van een ziektekostenverzekering of wijzigingen die u wilt aanbrengen.

Lees: Zijn pensioenspaarders gedupeerd door de bullmarkt?

Geheim van duurzaamheid

Als u weet wat uw verwachte bestedingspercentage is bij pensionering, is het gemakkelijker om die zeurende vraag te beantwoorden: wanneer u kunt verwachten met pensioen te gaan zonder uw levensstijl aanzienlijk te veranderen of het risico te lopen uw spaargeld te overleven.

Als u bijvoorbeeld vandaag $ 500,000 voor uw pensioen hebt gespaard en u wilt volgend jaar op 67-jarige leeftijd met pensioen gaan, wetende dat u $ 20,000 per jaar uitgeeft boven uw socialezekerheidsinkomen, kunt u comfortabel met pensioen gaan. Als u $ 50,000 per jaar uitgeeft boven uw socialezekerheidsinkomen, dan doet u er goed aan uw pensioen uit te stellen en uw spaargeld te verhogen of u voor te bereiden om uitgaven te verminderen en uw verwachtingen voor uw gouden jaren te verlagen.

Het succes van pensionering is om een ​​verbonden en bewust leven te hebben. Concentreer u op alle aspecten van uw plan, behalve uitgaven: Onderzoek heeft ontdekt dat relaties, hobby's en levensstijl net zo goed zorgen voor een gelukkig en gezond pensioen als voor geld.

Wilt u wijzigingen aanbrengen? Concentreer u nu op het bestedingspatroon. Ze hebben de grootste impact op wat u uitgeeft als u met pensioen gaat.

Mis het niet: De triomf van de truckers: het ongelooflijke verhaal van hoe een slordige groep gepensioneerden hun pensioenen redde

Hoe minder u uitgeeft, hoe meer u kunt sparen en hoe comfortabeler u zult zijn om minder uit te geven als u met pensioen gaat. Ben je bereid om compromissen te sluiten met je huidige levensstijl? Verklein bijvoorbeeld naar één auto of ski alleen doordeweeks als er veel kortingen zijn, pas uw kosten voor levensonderhoud aan en zoek een huisgenoot.

Pas deze stapsgewijze aanpak jaarlijks toe, of u zich nu voorbereidt op uw pensioen of al met pensioen bent. U beschikt over de informatie die u motiveert om van minder te leren leven en zo een duurzamer pensioen te creëren.

Pensioen heeft, zoals zoveel van het leven, geen garanties, dus zorg ervoor dat u alle factoren begrijpt die het beïnvloeden. Uw veiligheid op lange termijn hangt ervan af.

Christine D. Moriarty, CFP, heeft meer dan 25 jaar ervaring met het coachen van individuen, stellen en ondernemers op hun financiën. Haar focus lag op het snijvlak van emoties, gedrag en geld. Ze leeft haar droom in Vermont en vindt het heerlijk om aan tafel te gaan met een kopje Ierse thee en een goed boek. Vind meer op Geldvrede.

Dit artikel is herdrukt met toestemming van VolgendeAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Alle rechten voorbehouden.

Meer van Next Avenue: