Het belangrijkste doel van de meeste beleggers is om voldoende geld op de markt te vergaren om hun pensioenjaren te financieren. Toch weten veel beleggers niet zeker hoe ze op de juiste manier geld van hun rekeningen kunnen halen als ze daadwerkelijk met pensioen zijn. De pensioenbucketstrategie is een van de vele opnamestrategieën die beleggers kunnen gebruiken. Het is echter ongelooflijk belangrijk om echt te leren hoe u deze strategie kunt implementeren. Overweeg om samen te werken met een financieel adviseur wanneer u uw pensioenplan maakt of wijzigt.
Wat is de pensioenemmerstrategie?
De pensioenbucketstrategie is een beleggingsaanpak die uw inkomstenbronnen in drie buckets verdeelt. Elk van deze emmers heeft een gedefinieerd doel, gebaseerd op het doel waarvoor het geld bestemd is: onmiddellijke (korte termijn), middellange en lange termijn.
Het idee achter deze strategie is dat u op korte termijn over contant geld beschikt, zodat u zich geen zorgen hoeft te maken over de schommelingen op de aandelenmarkt. In theorie zou u uw beleggingen tijdens een neerwaartse markt niet hoeven te verkopen om uw jaarlijkse opnames te financieren. De emmers worden gevuld met rente-inkomsten, dividenden en de prestaties van uw beleggingen.
Hoe u de pensioenbucketstrategie kunt gebruiken
Om het maximale uit de pensioenbucketstrategie te halen, moet u voor elke bucket specifieke plannen volgen. Hier leest u hoe u elke emmer beheert, samen met ongeveer ho en hoeveel u aan elke emmer moet toevoegen.
De onmiddellijke emmer
Contante en andere liquide beleggingen bevinden zich in de onmiddellijke of korte termijn. Deze beleggingen omvatten CD's met een korte looptijd, Amerikaanse staatsobligaties, hoogrentende spaarrekeningen en andere soortgelijke activa. U vult deze emmer met beleggingen die liquide zijn, wat betekent dat ze gemakkelijk in contanten kunnen worden omgezet. Hoewel het aantrekkelijk is om rente over dit geld te verdienen, ligt de nadruk vooral op het verminderen van de risico's en het garanderen dat het geld er is wanneer u het nodig heeft.
Idealiter wilt u voldoende contant geld op voorraad hebben om maximaal twee jaar aan uitgaven te kunnen betalen. Dus als u van plan bent €50,000 per jaar uit te geven als u met pensioen gaat, dan wilt u proberen €100,000 in deze emmer te bereiken.
De tussenbak
Deze middelste emmer dekt de uitgaven van jaar 3 tot en met jaar 10 van pensionering. Het geld in het tussensegment zou moeten blijven groeien om gelijke tred te houden met de inflatie. U wilt echter voorkomen dat u in risicovolle activa belegt.
Veel voorkomende intermediaire beleggingen zijn onder meer obligaties en cd's met een langere looptijd, preferente aandelen, converteerbare obligaties, groei- en inkomensfondsen, nutsaandelen, REIT's en meer. Door samen te werken met een financiële professional kunt u bepalen welke beleggingen aan uw beleggingsdoelen voldoen.
De langetermijnemmer
Langetermijnbeleggingen zijn beleggingen die historische aandelenmarktrendementen nabootsen. Deze activa vergroten uw spaargeld meer dan de inflatie, terwijl u ook uw directe en tussentijdse emmers kunt bijvullen. Langetermijninvesteringen worden belegd in risicovollere activa die op de korte termijn volatiel kunnen zijn, maar een groeipotentieel hebben over een periode van tien jaar of langer.
Met de pensioenbucketstrategie moet uw langetermijnbucket een gediversifieerde portefeuille van aandelen en gerelateerde activa hebben. Het moet worden verdeeld over binnenlandse en internationale beleggingen, variërend van small-cap tot large-capaandelen.
Voor- en nadelen van de pensioenbucketstrategie
Er bestaat geen one-size-fits-all pensioenstrategie. Bovendien kan een strategie die goed werkt bij een vroege pensionering later minder bevredigend zijn. Weeg dus, voordat u uw geld toewijst volgens de pensioenbucketstrategie, de voor- en nadelen van deze aanpak af.
Een van de voordelen van de bucketstrategie is dat deze helpt emoties onder controle te houden tijdens volatiliteit op de aandelenmarkten. Tijdens de slechte jaren van de aandelenmarkt hoeft u zich geen zorgen te maken dat u met verlies verkoopt. Uw jaarlijkse opnames worden gedaan uit de directe emmer. In deze categorie wordt belegd in relatief veilige, zeer liquide rekeningen zoals spaarrekeningen, geldmarktrekeningen, cd's en kortlopende staatsobligaties. Een ander voordeel is dat deze strategie een routekaart biedt die een deel van het giswerk bij het plannen van het pensioeninkomen wegneemt.
Deze strategie kan voor sommige gepensioneerden te conservatief zijn. Als u te veel in uw directe en tussenliggende buckets aanhoudt, zal uw groeibucket op de lange termijn uw opnames en inflatie niet overtreffen. Dit kan ertoe leiden dat uw inkomen daalt naarmate u ouder wordt. Een ander potentieel nadeel van de bucketstrategie is dat deze de assetallocatie negeert. Een van de kernprincipes van beleggen is diversificatie door middel van activaspreiding. Deze strategie definieert niet hoe elke emmer of rekening moet worden belegd voor het herbalanceren tijdens goede of slechte jaren.
Hoe u uw pensioenbucketstrategie kunt handhaven
Hoewel de pensioenbucketstrategie u vertelt waar u uw geld moet bewaren, is het geen volledige strategie. Er wordt niet vermeld welke soorten beleggingen u moet aanhouden, in welke mate u ze moet opnemen of hoe u ze opnieuw in evenwicht kunt brengen.
Laten we zeggen dat je je eerste twee emmers gevuld hebt. De aandelenmarkt is aanzienlijk gegroeid, wat zwaarder weegt dan uw portefeuille ten opzichte van risicovolle aandelen. De pensioenbucketstrategie adviseert niet om een deel van de lange termijn te verkopen om uw risico te verminderen en een deel van die winsten te benutten. Om deze reden is het het beste om een herbalanceringsstrategie bovenop de bucketstrategie te leggen.
Alternatieven voor de pensioenbucketstrategie
Er zijn een aantal andere manieren om uw financiën voor uw pensioen te regelen. Een alternatief dat bekend staat als de 45%-regel vereist dat uw pensioensparen elk jaar ongeveer 45% van uw vóórbelastinginkomen vóór pensionering genereert, waarbij socialezekerheidsuitkeringen de rest van uw bestedingsbehoeften dekken. Dat betekent dat de gemiddelde gepensioneerde tussen de 55% en 80% van zijn inkomen vóór pensionering, vóór belasting, moet vervangen om zijn huidige levensstijl te behouden.
Een andere alternatieve pensioenstrategie is systematische terugtrekking. Dit type uitbetalingsplan wordt meestal gegenereerd door aandelen of andere effecten binnen uw portefeuille te verkopen. Deze effecten kunnen in verhouding tot uw gehele beleggingsportefeuille worden verkocht, waardoor uw assetallocatie op koers blijft. Houd er rekening mee dat de uitbetalingen niet worden aangepast op basis van de status van de markt of het rendement van een beleggingsportefeuille.
Tot slot
De pensioenbucketstrategie raadt aan om drie buckets voor uw geld te creëren: korte termijn, middellange en lange termijn. Deze aanpak is bestand tegen kortetermijndalingen in de markt en voorkomt dat beleggers laag verkopen om de maandelijkse uitgaven te dekken. De strategie heeft enkele tekortkomingen die de gelaagdheid van aanvullende strategieën vereisen om het risico te verminderen.
Tips voor pensioenplanning
Het opstellen van een goed gedefinieerd plan voor het pensioeninkomen impliceert vaak het verkrijgen van deskundig advies. Een financieel adviseur kan onpartijdige inzichten geven over hoe u uw portefeuille kunt beleggen om aan uw pensioenbehoeften te voldoen. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie financiële adviseurs bij u in de buurt, en u kunt uw adviseurs kosteloos interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
Er zijn talloze strategieën die gepensioneerden gebruiken om pensioeninkomen te creëren. Om de meeste flexibiliteit te bieden, helpt het om een groter appeltje voor de dorst te bouwen. Met onze investeringscalculator kunnen beleggers meerdere factoren aanpassen om te voorspellen hoe groot hun spaarpot zal groeien. Deze factoren zijn onder meer het startsaldo, de jaarlijkse bijdragen, het jaarlijkse rendement en het tijdsbestek.
Fotocredits: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok
Het bericht Wat is de pensioenbucketstrategie? verscheen eerst op SmartAsset Blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/retirement-bucket-strategy-193352590.html