Wat gebeurt er met de studieschuld als je overlijdt?

Het is nauwelijks een geheim dat de schuld van studieleningen een grote last is voor individuen en gezinnen in het hele land. Dat meldt het Education Data Initiative, bedroeg de schuld van studentenleningen in de Verenigde Staten vanaf het derde kwartaal van 1.745 $ 2022 biljoen. Ongeveer 92.7% van alle schuld is federale studieleningen.

Het gemiddelde individu schuldsaldo, wanneer zowel federale als particuliere leningen worden meegerekend, wordt geraamd op ongeveer $ 40,780, volgens hetzelfde Education Data Initiative-rapport.

Wat gebeurt er als het ergste zich voordoet en de lener overlijdt zonder zijn studieschuld volledig te hebben afgelost? Het is een belangrijke vraag om over na te denken. En het antwoord varieert op basis van het type lening in kwestie.

Wat gebeurt er met de federale studieschuld als je overlijdt?

Het proces voor het omgaan met federale studentenschuld in het geval van het overlijden van een lener is het meest eenvoudig. Dat meldt het Amerikaanse ministerie van Onderwijs, worden federale studieleningen kwijtgescholden. Onder deze polis vallen ook Parent Plus leningen. Als ofwel de ouder die een Ouder Plus-lening heeft afgesloten, ofwel de student die de lening heeft afgesloten, overlijdt, wordt de schuld kwijtgescholden.

Het kwijtschelden van de schuld heeft echter nog andere financiële gevolgen.

"De kwijting is doorgaans belastbaar", zegt Conor Mahlmann, gediplomeerd studieleningprofessional en studieleningadviseur voor Planner voor studieleningen. “De nalatenschap zou verantwoordelijk zijn voor de belastingen op de kwijtgescholden lening. Als een ongedekte schuld zou het in overeenstemming zijn met alle andere ongedekte schulden die door de nalatenschap moeten worden betaald.

Vooralsnog echter dankzij de goedkeuring van de Tax Cuts and Jobs Act, dit overlijden kwijting van fiscale verantwoordelijkheid is kwijtgescholden tot en met 2025.

Wat gebeurt er met de particuliere studieschuld als je overlijdt?

Hoewel slechts ongeveer 7.3% van de schulden van studentenleningen is gekoppeld aan onderhandse leningen, is het volgens het Education Data Initiative net zo belangrijk om te begrijpen hoe om te gaan met deze financiële last mocht dat nodig zijn. Wanneer de lener overlijdt, kunnen de resterende particuliere studieleningen op verschillende manieren worden afgehandeld.

Het verhaal gaat verder

“Particuliere leningen verschillen per kredietverstrekker. Sommigen zullen lossen bij het overlijden van de lener. Anderen factureren de schuld aan de overleden nalatenschap”, zegt Betsy Mayotte, de president en oprichter van Het Instituut voor adviseurs voor studieleningen.

Sommige kredietverstrekkers, zoals Sofi, op hun websites heel duidelijk aangeven dat ze de schuld zullen aflossen als de lener komt te overlijden. Ernst is een ander voorbeeld van een geldschieter die in de meeste gevallen studieleningen zal lossen in geval van overlijden van de lener.

Maar ook hier zou er belasting moeten worden betaald over de kwijting waarvoor de nalatenschap van de overledene verantwoordelijk is, zegt Mahlmann.

Wat gebeurt er met medeondertekende leningen of leningen van een echtgenoot?

Als de schuld van de particuliere studielening een medeondertekenaar betrof of toebehoorde aan een echtgenoot, is de oplossing minder eenvoudig. Nogmaals, het beleid varieert vaak van geldschieter tot geldschieter.

"In sommige gevallen, als de primaire lener zou overlijden, is de medeondertekenaar nog steeds aansprakelijk, maar in andere gevallen wordt het vergeven", zegt Mayotte. "Het promesse van de lener moet de regels voor hun specifieke onderhandse lening vermelden."

Een medeondertekenaar kan inderdaad verantwoordelijk zijn voor terugbetaling wanneer een lener overlijdt en de nalatenschap van de overleden persoon het resterende saldo niet kan dekken.

"Als er een saldo is dat niet kan worden betaald uit de nalatenschap van de lener en de geldschieter geen clausules voor ontslag bij overlijden heeft, kan een medeondertekenaar het resterende saldo betalen", zegt Mahlmann. "Dit geldt alleen voor onderhandse leningen die vóór 20 november 2018 zijn afgesloten. Daarna worden medeondertekenaars beschermd tegen het moeten afhandelen van het saldo in geval van overlijden van een lener."

In hetzelfde scenario kan van een echtgenoot worden verlangd dat hij ook de betalingen doet, als de studieleningen tijdens het huwelijk tot stand zijn gekomen en het paar in gemeenschap van goederen leeft. Het is ook vermeldenswaard dat in sommige gevallen het overlijden van een medeondertekenaar kan leiden tot een automatische wanbetaling van de studielening. Dit kan zelfs gebeuren als u al die tijd alle leningbetalingen op tijd hebt gedaan.

"Dit betekent dat het volledige saldo onmiddellijk opeisbaar wordt", zegt schuldhulpadvocaat Leslie Tayne van Tayne Law Group. "Hoewel u waarschijnlijk niet wettelijk verplicht bent om uw geldschieter op de hoogte te stellen van het overlijden van een medeondertekenaar - dit zou worden beschreven in de promesse - herzien sommige banken om deze reden openbare overlijdensregisters."

Hoe een overlijden te melden aan een beheerder van studieleningen 

Het melden van het overlijden van een houder van een studielening is doorgaans een eenvoudig proces, of het nu gaat om particuliere of federale leningen. Het bewijs van overlijden moet meestal door een familielid of een andere vertegenwoordiger bij de leningbeheerder worden ingediend.

Met name in het geval van federale studieleningen zijn er een handvol acceptabele vormen van documentatie die in dergelijke gevallen kunnen worden gebruikt:

• Originele overlijdensakte

• Gewaarmerkte kopie van een overlijdensakte

• Een nauwkeurige of volledige fotokopie van een van deze documenten.

“Het exacte proces hangt af van de leningbeheerder. Als een lener overlijdt, moet een familielid de juiste documentatie verzamelen en vervolgens voor elke lening contact opnemen met de beheerder om de volgende stappen te bepalen”, zegt Tayne.

Hoe u voorbereid kunt zijn en uw gezin kunt beschermen

Hoewel het nooit gemakkelijk of prettig is om aan de dood te denken, is het belangrijk om de juiste basis te leggen om uw dierbaren te beschermen als u aanzienlijke schulden heeft. Er zijn verschillende acties die u kunt ondernemen om de financiële last voor uw erfgenamen of familieleden te minimaliseren als u overlijdt met onbetaalde schulden voor particuliere studieleningen.

"Ten eerste moeten leners ervoor zorgen dat hun families of nabestaanden weten hoe ze toegang kunnen krijgen tot het online portaal van hun beheerder in geval van overlijden", legt Mahlmann uit. "Dit geldt over het algemeen voor alle financiële rekeningen."

Bovendien zouden leners die particuliere studieleningen hebben die geen ontslagclausule bij overlijden bevatten, idealiter een toereikende levensverzekering moeten hebben om ervoor te zorgen dat de leningen kunnen worden afbetaald in het geval van hun overlijden zonder hun families in financiële problemen te brengen. Het kan ook de moeite waard zijn om herfinanciering te onderzoeken met een andere geldschieter die een overlijdensvrijstelling aanbiedt, zegt Mahlmann.

Degenen die leningen hebben met een mede-ondertekenaar, willen misschien ook hun opties verkennen. "Als je een erg zieke medeondertekenaar hebt, kan het een goed idee zijn om een ​​medeondertekenaar vrij te laten", zegt Tayne. “Dit is een proces waarbij u uw geldschieter laat zien dat u nu financieel in staat bent om uw leningen zelf te beheren en de medeondertekenaar verwijdert. En als uw medeondertekenaar overlijdt, moet u onmiddellijk naar herfinanciering kijken.

de afhaalmaaltijd

Het is belangrijk voor degenen die een studieschuld hebben - en zelfs hun familieleden en dierbaren - om op de hoogte te zijn van wat er gebeurt in het geval van het overlijden van de lener. Leningvereisten en clausules met betrekking tot overlijden moeten ruim van tevoren worden herzien. En als u een studieleningschuld heeft die geen kwijting bij overlijden omvat, zijn er verschillende stappen die u moet overwegen, waaronder het verkrijgen van voldoende levensverzekering om de uitstaande schuld te dekken of de lening te herfinancieren met een geldschieter die een kwijtingsbeleid aanbiedt.

Dit verhaal stond oorspronkelijk op Fortune.com

Meer van Fortuin: De Amerikaanse middenklasse is aan het einde van een tijdperk Het crypto-imperium van Sam Bankman-Fried 'werd gerund door een bende kinderen op de Bahama's' die allemaal met elkaar uitgingen De 5 meest voorkomende fouten die loterijwinnaars maken Ziek van een nieuwe Omicron-variant? Wees voorbereid op dit symptoom