Wat gebeurt er met mijn pensioen als ik overlijd?

Als u een baan met pensioen had, betekent dit dat u na uw pensionering een doorlopende uitkering krijgt. Een cruciaal onderdeel van vermogensplanning is dus uitzoeken wat er met dat geld gebeurt als u sterft. Het antwoord hangt af van het soort pensioen dat u heeft. In sommige gevallen kunt u gezamenlijke of gezinsverkiezingen doen wanneer u zich aanmeldt voor uw pensioenregeling, die na uw overlijden uitkeringen doet aan de nabestaanden uit uw pensioenregeling. In andere gevallen kan uw pensioen zijn gestructureerd als een rekening voor u, in plaats van alleen een belofte van betalingen. En dan hebben uw nabestaanden ook recht op dit geld. Dit is wat u moet weten.

A financieel adviseur kan u helpen bij het maken van een landgoedplan voor de behoeften en doelen van uw gezin.

Wat is een pensioen?

A pensioen staat bekend als een "toegezegde pensioenregeling". De IRS definieert een vergoedingsplan als "een vaste, vooraf vastgestelde uitkering voor werknemers bij pensionering." Met andere woorden, uw werkgever garandeert hoeveel geld u krijgt als u met pensioen gaat en volgens welk schema. De details van deze plannen kunnen sterk variëren. De meest voorkomende pensioenplannen beloven u een vaste, maandelijkse betaling voor de rest van uw leven zodra u met pensioen gaat, hoewel u af en toe plannen kunt vinden die een afkoopsom of jaarlijkse bedragen beloven.

Dit in tegenstelling tot wat bekend staat als "toegezegde-bijdrage pensioenregelingen.” Dit zijn plannen waarin de werkgever een vast plan geeft voor hoeveel geld het zal bijdragen aan uw pensioen terwijl u daar werkt. Deze kunnen ook sterk uiteenlopen. De meest voorkomende toegezegd-pensioenregelingen zijn 401(k)s waarbij uw werkgever garant staat voor bijpassende bijdragen op basis van uw inkomen. Hoewel, zoals hierboven, uw werkgever veel andere soorten plannen kan aanbieden.

Relatief weinig werkgevers bieden nog pensioenregelingen aan. Vooral omdat, zoals de IRS in haar definitie opmerkt, toegezegd-pensioenregelingen over het algemeen duurder zijn voor de werkgever, zowel wat betreft betalingen als bedrijfskosten. Bovendien, als een werkgever zich eenmaal heeft verbonden aan een toegezegd-pensioenregeling, kan hij zijn voordelen niet met terugwerkende kracht verlagen. Die kosten worden voor onbepaalde tijd vastgezet. Een werkgever kan zijn pensioenprogramma opzeggen en stoppen met het aanvullen van toeslagen voor nieuwe en huidige werknemers, maar zowel voormalige als huidige werknemers behouden recht op de toeslagen die ze al hebben opgebouwd.

Het verhaal gaat verder

Wat gebeurt er met pensioenuitkeringen als u overlijdt?

Pensioen bestaat in een juridische tussenruimte. Dit is geld dat u verdiende tijdens uw werkzame leven. Daarom kan uw werkgever de uitkering niet met terugwerkende kracht verlagen of stopzetten. Ze beloofden je dit geld als vergoeding voor je werk, waardoor het van jou werd.

Maar de meeste werkgevers beloven ook geen bepaald bedrag voor je pensioen. In plaats daarvan belooft een typisch pensioenplan voorwaardelijke betalingen. Uw pensioen kan bijvoorbeeld een garantie zijn voor de rest van uw leven, voor een bepaalde tijd, totdat een fonds op is of op basis van een andere voorwaarde. Dat betekent dat uw erfgenamen niet noodzakelijkerwijs een bepaalde pot geld hebben die ze op dezelfde manier kunnen claimen als met een 401 (k) rest.

Het resultaat is dat uw pensioenuitkering na uw overlijden wordt verdeeld op basis van de aard van uw pensioen.

Tijdens het plannen van de nalatenschap moet u uw pensioen herzien om te zien welke eventuele vergoedingen het biedt voor langstlevende echtgenoten en erfgenamen. Sommige pensioenen eindigen helemaal als u overlijdt. Anderen staan ​​​​begunstigden toe of kunnen doorbetalingen aan echtgenoten en personen ten laste toestaan.

Gemeenschappelijke pensioenuitkeringen na overlijden

Enkele van de meest voorkomende uitkeringen voor een pensioen na overlijden zijn:

Het pensioen eindigt bij uw overlijden

Dit is heel gebruikelijk. Veel pensioenen zijn gewoon betalingsgaranties tijdens uw gepensioneerde leven. Dan eindigt het pensioen als u overlijdt. Uw erfgenamen ontvangen niets onder deze plannen.

Voordelen voor nabestaanden

Veel pensioenen, en met name overheidspensioenen, worden opgebouwd met zogenaamde 'nabestaandenuitkeringen'. Dit zijn uitkeringen die een langstlevende echtgenoot of nabestaanden ontvangen na het overlijden van de gepensioneerde.

De voordelen voor de nabestaanden lopen sterk uiteen, afhankelijk van de aard van het plan. Bijvoorbeeld de federale overheid aanbiedingen opties om lijfrente-uitkeringen te doen voor de rest van het leven van de langstlevende echtgenoot of om een ​​afkoopsom te betalen bij het overlijden van de gepensioneerde. Dit is een vrij gebruikelijke reeks keuzes. Bij veel, zo niet de meeste, nabestaandenuitkeringen kunt u een verlaagde versie van de maandelijkse uitkering die u ontving doorberekenen aan uw langstlevende echtgenoot. Anderen, met name plannen die uw werkgever financiert door een lijfrente op uw naam te kopen, kunnen een eenmalige uitbetaling aanbieden. De details variëren sterk van plan tot plan.

Op begunstigden gebaseerde uitkeringen

Sommige pensioenregelingen staan ​​dit toe begunstigden. In dit geval benoemt u tijdens uw werkzame leven een begunstigde voor uw pensioen. Na uw overlijden ontvangt uw genoemde begunstigde de uitkeringen van uw pensioen. Dit kan in de vorm van een afkoopsom of een reeks maandelijkse betalingen voor een bepaalde periode.

Als een pensioen u de mogelijkheid biedt om een ​​begunstigde te noemen, betekent dit meestal dat uw werkgever een levenslange lijfrente op uw naam heeft gekocht. Zij financieren uw pensioen door de levenslange lijfrente tijdens uw werkzame leven te bekostigen. Zoals bij alle lijfrenten betekent dit dat er een bepaald minimumbedrag is waarop u recht heeft, in dit geval op basis van de betalingen die uw werkgever heeft gedaan. Als u overlijdt voordat u dat minimumbedrag heeft geïncasseerd, ontvangt uw begunstigde het.

Wanneer een pensioen u toestaat een begunstigde te noemen, is het gebruikelijk dat het plan een leeftijdsminimum heeft. Uw begunstigde kan bijvoorbeeld een uitkering krijgen als u overlijdt voor een bepaalde leeftijd of als u overlijdt voordat u met pensioen gaat.

Tot slot

Pensioenplannen zijn ook wel bekend als "toegezegde pensioenregelingen". Als u overlijdt, hebben uw gezinsleden of erfgenamen mogelijk recht op een uitkering uit uw pensioenregeling. Dit is echter erg planspecifiek en hangt dus helemaal af van de aard van uw pensioen en de keuzes die u tijdens uw werk heeft gemaakt.

Tips Pensioenplanning

• A financieel adviseur kan u helpen bij het kiezen van pensioeninvesteringen voor uw financiële plan. Een vinden hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt uw adviseur-matches gratis interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.

• SmartAsset's gratis pensioencalculator kan u helpen erachter te komen hoeveel geld u nodig heeft om te betalen voor uw pensioen.

Fotocredit: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio

De post Wat gebeurt er met uw pensioen als u overlijdt? verscheen eerst op SmartAsset-blog.