Wat betekent een 'mysterieuze verdwijning'-verzekeringsclausule

Als de geschiedenis een leidraad is, zullen verzekeringsclaims voor onverklaarbare verdwijningen deze Halloween stijgen.

Verzekeringsclaims van huurders en huiseigenaren in verband met een "mysterieuze verdwijning" stegen met 5% op Halloween en 3% op Mischief Night, de nacht voor Halloween, volgens de claimgegevens van Travellers Insurance van 2011 tot 2021.

Maar verzekeraars bieden geen algemene bescherming aan polishouders voor verloren of beschadigde eigendommen. Sommige hebben clausules die betaling expliciet weigeren in het geval van een dergelijke 'mysterieuze verdwijning'.

"Niet alle polissen hebben ze, maar sommige wel", zei Don Griffin, vice-president van de polis, onderzoek en internationale afdeling van de American Property Casualty Insurance Association, over de clausules. "Als het onder mysterieuze omstandigheden is verdwenen, betekent dit vaak dat het niet gedekt is."

Meer van Personal Finance:
Onderwijsafdeling herziet federaal systeem voor studieleningen
Powerball-jackpot bereikt $ 1 miljard - een soort van
FOMO kan een moordenaar zijn voor investeerders

Over het algemeen zijn deze regels van toepassing wanneer een verzekeringnemer een claim indient voor een verloren waardevol item, maar niet redelijkerwijs kan verklaren hoe het item is verdwenen, zei Michael DeLong, een verzekeringsexpert bij de Consumer Federation of America.

Hoewel "geesten of bovennatuurlijke dingen" onwaarschijnlijke boosdoeners zijn, verliezen mensen af ​​en toe items door onvoorzichtigheid of vergeten ze ze op bepaalde plaatsen, zei DeLong. Verzekeraars willen in die gevallen niet financieel in de problemen komen, voegde hij eraan toe.

De clausules zijn ook een manier om verzekeringsfraude te voorkomen, aldus experts.

Anders kan een verzekeringnemer claimen dat een item is verdwenen en verzekeringsuitkeringen ontvangen, zelfs als het nog in zijn bezit is.

Maar er kunnen grijze gebieden zijn - bijvoorbeeld als een ervaren dief een huis of appartement binnenkomt, een stuk waardevol bezit steelt maar geen zichtbaar bewijs achterlaat van een inbraak, zei DeLong.

Een verzekeringsonderzoeker kan de claim afwijzen, hoewel ze daarvoor een redelijke basis moeten vinden, zei Peter Kochenburger, adjunct-directeur van het Insurance Law Centre aan de University of Connecticut School of Law.

Het indienen en hebben van een proces-verbaal kan in dergelijke gevallen voldoende zijn om een ​​verzekeraar tevreden te stellen, zei Kochenburger.

U bent echter niet per se duidelijk, alleen omdat uw beleid een 'mysterieuze verdwijning' niet expliciet weglaat.

De meeste beleidslijnen sluiten deze gebeurtenissen impliciet uit, aldus experts.

Als het gaat om persoonlijke eigendommen, dekt de verzekering over het algemeen alleen huurders en huiseigenaren voor een 'genoemd gevaar', zei Griffin.

Dat betekent dat een verlies het gevolg moet zijn van een gevaar - zoals brand, diefstal, explosie, blikseminslag of een natuurramp - dat in de polis staat. Voorwerpen die verdwijnen onder mysterieuze omstandigheden (dwz het verlies kan niet worden verklaard door een van deze gevaren) worden waarschijnlijk niet gedekt door de verzekering.

Zogenaamde all-risk-polissen of open-perils-polissen dekken daarentegen elke gebeurtenis die de polis niet specifiek uitsluit.

Zelfs wanneer verzekeraars een eigendomsclaim, mysterieuze verdwijning of anderszins betalen, zijn polishouders niet noodzakelijkerwijs gedekt voor de volledige kosten van het vervangen van een item.

Er kunnen sublimieten van toepassing zijn. Uw maandelijkse premie kan u bijvoorbeeld verzekeren voor maximaal $ 20,000 aan totale persoonlijke eigendommen. Maar uw polis kan de vergoeding voor bepaalde categorieën beperken, zoals maximaal $ 2,000 voor sieraden, $ 2,500 voor bont, $ 3,000 voor elektronica of $ 5,000 voor kunstwerken.

Verzekeringnemers kunnen er echter vaak voor kiezen om de volledige kosten van waardevolle items te dekken tegen een hogere premie.

"Je wilt zeker weten dat je je polis controleert", zei Kochenburger. "Er is een behoorlijke kans dat je extra dekking nodig hebt [voor een kunstcollectie of sieraden]."

"Het is een veel voorkomende fout en het is ook gemakkelijk te vermijden," voegde hij eraan toe.

Het kopen van aanvullende dekking kan ook een manier zijn om financiële gaten te dichten die het gevolg zijn van een mysterieuze verdwijning, zei Griffin.

Door een specifiek item uit te kiezen voor dekking op een apart "schema" van uw bestaande huurders- of huiseigenarenbeleid (of via een apart beleid in het algemeen) dekt dat item over het algemeen een veel breder scala aan risico's - vaak inclusief een onverklaarbare verdwijning, voegde hij eraan toe.

"Deze dingen zijn vrij zeldzaam, maar ze gebeuren," zei Griffin.