We zijn in de zestig, mijn man is van plan te werken tot hij 'doodvalt' en onze medische rekeningen zijn overweldigend - hoe kunnen we zo met pensioen gaan?

Toen ze 18 was en invalide werd, begon ik symptomen te krijgen, met verschillende overlappende ongeneeslijke diagnoses toen ik in de veertig was. Ik ben nu 40, mijn man is 60. We wonen alleen, hebben een eigen huis dat bijna is afbetaald, hebben een 64 (k) en twee andere pensioenrekeningen, maar gezien het feit dat we niet veel hebben gespaard. 

We besparen elke cent die we kunnen, maar medische rekeningen, medicijnen houden nooit op. Hoe kan iemand zich voorbereiden of redden met dit alles?

Mijn man is van plan te werken tot hij dood neervalt of ze dwingen hem met pensioen te gaan! Welke keuze is er?

En dan te bedenken dat we ongeveer de eerste 15 jaar van ons leven dachten dat we gezond waren, en toen veranderde het leven voor ons allemaal voor altijd.

Siehe: Schulden en pensioen? Hoe u het kunt afbetalen - of houden, als u kunt?

Geachte lezer, 

Het spijt me te horen van uw stressvolle situatie. Je hebt gelijk, zoiets als een diagnose kan onverwachts komen, wanneer iedereen denkt dat alles goed en wel is. Het is geweldig om te horen dat je een huis hebt waar je bijna klaar bent met afbetalen en wat pensioenrekeningen hebt, ook al is het op dit moment niet genoeg voor jullie allebei. 

De situatie waarin je je bevindt klinkt erg overweldigend, maar weet dat je niet de enige bent. Zoveel Amerikanen – vooral in de afgelopen twee jaar tijdens de pandemie – zijn in een soortgelijk scenario gestort als jij, waar ze de eindjes aan elkaar knopen en plotseling in een neerwaartse spiraal terechtkwamen vanwege een ziekte, de ziekte van een geliefde, een verloren baan enzovoorts. 

Toch is het mogelijk om uw pensioen te plannen en voor te bereiden. Het zal veel werk vergen, het kan zelfs emotioneel zijn, maar het is mogelijk – en je kunt het. 

Ten eerste moet er, net als bij elk ander doel of belangrijke levensgebeurtenis, een volledige beoordeling van de cashflow en activa zijn. Kijk welke rekeningen en schulden je momenteel hebt, hoeveel geld er binnenkomt, hoeveel je absoluut moet uitgeven en al het geld dat eruit gaat. Denk na over de verwachte inkomstenbronnen die u tijdens uw pensionering kunt hebben, zoals socialezekerheidsuitkeringen, eventuele pensioenen en wat uw opnames minimaal zouden kunnen zijn van uw pensioenrekeningen. 

"Veel mensen raken echt overweldigd en proberen veel wiskunde in hun hoofd te doen", zegt Morgan Hill, chief executive officer van Hill and Hill Financial. Hij stelt voor om een ​​geschreven plan te hebben en ook prognoses voor de toekomst te maken. "Wat ik vind, is dat dit enig gevoel van hoop geeft." Deze oefening geeft u niet alleen een duidelijk beeld van uw financiële plaatje, maar kan ook aanleiding geven tot ideeën om meer geld te verdienen of schulden af ​​te betalen. 

Nu, specifiek naar de medische rekeningen. Bekijk eerst elke factuur die u ontvangt - soms kunnen er fouten zijn. Dan, en u weet dit misschien al, maar het is de moeite waard om te zeggen voor degenen die dat niet doen, probeer die saldi te verlagen. 

Over medische rekeningen kan, in tegenstelling tot de meeste andere soorten schulden, worden onderhandeld, en ziekenhuizen en andere medische voorzieningen zijn mogelijk bereid om met patiënten samen te werken aan een terugbetalingsplan. Of u nu praat met uw verzekeringsmaatschappij, uw dokterspraktijk of de medische instelling waar u een procedure heeft ondergaan, wees eerlijk over wat u zich kunt veroorloven. 

Onderzoek ook wat die medische dienst werkelijk kost - u kunt Healthcare Bluebook of FAIR Health, twee databases en Medicare.gov gebruiken om prijzen voor die diensten op uw locatie op te zoeken. Hetzelfde geldt voor medicijnen - u kunt databases zoals GoodRx en SingleCare gebruiken om medicijnprijzen te vergelijken. Deze websites bieden transparantie en een voorsprong in onderhandelingen als u te veel in rekening wordt gebracht. 

Wilt u meer bruikbare tips voor uw pensioensparen? Lees MarketWatch's "Pensioenhacks" kolom

Er kan een patiëntenadvocaat zijn in een ziekenhuis waarmee u kunt praten om u te helpen met uw financiële problemen. En u kunt iemand bij uw verzekeringsmaatschappij vragen om al uw claims te beoordelen en te helpen bij het vinden van de juiste strategieën. Kredietadviseurs kunnen mogelijk ook hulp bieden, hoewel u altijd eerst de professionals met wie u werkt, moet raadplegen.

Dit is wat u niet moet doen - geld van uw pensioenrekeningen halen om deze rekeningen te betalen, zei Linda Erickson, een gecertificeerde financiële planner en medeoprichter van Erickson Advisors. "Onder geen enkele omstandigheid mag het paar geld uit hun pensioenplan of IRA's halen om medische rekeningen te betalen," zei Erickson. "Pensioenactiva worden over het algemeen beschermd tegen schuldeisers, en ze mogen die rekeningen niet opgebruiken in het geval dat ze failliet zouden moeten gaan." 

Je moet deze medische rekeningen ook niet op creditcards zetten, zei Ralph Bender, een gecertificeerde financiële planner bij Enduring Wealth Advisors. "Werk rechtstreeks samen met de providers om ze betaald te krijgen en doe maandelijkse betalingen voor elk mogelijk bedrag", zei hij. “Medische rekeningen brengen zelden rente in rekening. Creditcards verdienen hun geld door hoge tarieven te vragen, en het gebruik ervan kan een neerwaartse spiraal veroorzaken.” 

Weet ook welke andere voordelen voor u beschikbaar zijn. U kunt bijvoorbeeld aanspraak maken op een aftrek van inkomstenbelasting op medische rekeningen die meer dan 7.5% van uw aangepast bruto-inkomen bedragen. De kosten kunnen alleen worden afgetrokken voor zover u specificeert, en u zou ofwel de grootste van uw gespecificeerde aftrekposten of de standaardaftrek nemen (die in 2021 $ 25,100 was voor gehuwde paren die gezamenlijk indienen), zei Thomas Scanlon, een gecertificeerde financieel planner bij Raymond James financiële diensten. Andere veel voorkomende inhoudingen zijn onder meer staats- en lokale belastingen, hypotheekrente en liefdadigheidsdonaties. 

Zie ook: Ik ben 68, mijn man is terminaal ziek en zijn landgoed van $ 3 miljoen gaat naar zijn zoon. Ik wil de rest van mijn dagen reizen - heb ik genoeg geld?

Als u de sociale zekerheid zo lang uitstelt als u beiden kunt, verhoogt u ook de uitkering die u uiteindelijk elke maand krijgt. Natuurlijk, als uw man vóór de leeftijd van 70 met pensioen gaat, moet hij misschien een claim indienen, maar als hij van plan is om zo veel langer te werken, zal een vertraging in de uitkering ervoor zorgen dat u geen kortingen of belastingen op die cheques ziet. 

Omgekeerde hypotheken zijn een andere manier om te overwegen. Hier is meer informatie over hoe omgekeerde hypotheken werken. 

Tot slot noemde u het plan van uw man om te werken tot hij sterft of gedwongen wordt met pensioen te gaan. Probeer in beide gevallen je best te plannen voor wanneer hij niet meer werkt, zelfs als dit betekent dat je andere familieleden erbij moet halen om te bespreken. En probeer, indien mogelijk, een frisse kijk op werken te vinden. Er is veel stigma rond werken met pensioen, of niet op een bepaalde datum of leeftijd met pensioen zijn gegaan, zei Hill. 

Lezen: Denk je dat je stopt met werken als je 60 bent? Word echt

Het is geen mislukking om te werken als je 60 of 70 bent, vooral wanneer jij en je dierbaren je best doen om je rekeningen te betalen en jezelf gezond en overeind te houden. Gerichte gesprekken voeren, zoals veel Amerikanen nu voeren in het licht van het coronavirus, zal je in de toekomst alleen maar helpen. 

Lezers: Heeft u suggesties voor deze lezer? Voeg ze toe in de reacties hieronder.

Heeft u een vraag over uw eigen pensioenspaargeld? E-mail ons op [e-mail beveiligd]