Weeg deze 7 factoren eerst af

Beleggingskosten zijn een grote overweging voor rollovers, zeiden adviseurs.

Beleggingsfondsen in 401 (k) -plannen zijn over het algemeen goedkoper dan hun IRA-tegenhangers.

Dat komt grotendeels omdat IRA-beleggers "particuliere" beleggers zijn, terwijl 401 (k) spaarders vaak toegang krijgen tot gunstiger "institutionele" prijzen. Werkgevers bundelen werknemers in één pensioenplan en hebben meer koopkracht; die schaalvoordelen leveren over het algemeen goedkopere jaarlijkse vergoedingen op.

Rollovers naar een IRA in 2018 wel kosten investeerders naar schatting $ 45.5 miljard over een periode van 25 jaar als gevolg van hogere fondskosten, volgens een studies door The Pew Charitable Trusts.

Natuurlijk zijn niet alle 401 (k) -plannen gelijk gemaakt. Sommige hebben een beter bestuur dan andere, en vergoedingen zijn over het algemeen goedkoper voor pensioenregelingen die worden gesponsord door grote bedrijven in plaats van kleine bedrijven.

"Kunt u minder betalen door in uw 401 (k) -plan te blijven?" zei Ellen Lander, oprichter van Renaissance Benefit Advisors Group. “Hoe groter het plan, hoe meer het ‘ja’ zal klinken.”

Het komt erop neer: vergelijk jaarlijkse 401 (k) vergoedingen - zoals investeringskostenratio's en administratieve kosten - met die van een IRA.

Spaarders kunnen baat hebben bij het achterlaten van geld in een 401 (k) als ze tevreden zijn met hun investeringen.

Bepaalde beleggingen - zoals gegarandeerde fondsen of fondsen met een stabiele waarde, die een soort hoog verdienende contanten of geldmarktfondsen zijn - zijn niet beschikbaar in IRA's, zei Lander.

Maar 401 (k) -opties zijn beperkt tot de opties die door uw werkgever zijn geselecteerd. Bij een IRA is het menu vaak veel breder.

Bepaalde pensioeninvesteringen zoals lijfrentes, fysiek onroerend goed of aandelen van particuliere bedrijven zijn over het algemeen niet beschikbaar voor 401 (k) spaarders, zei Ted Jenkin, een gecertificeerde financiële planner en CEO van oXYGen Financial, gevestigd in Atlanta.

Nog een overweging: hoewel de opties mogelijk minder zijn in een 401 (k), zijn werkgevers wettelijk verplicht om een ​​lijst met fondsen samen te stellen en voortdurend te controleren die het meest geschikt zijn voor hun werknemers.

Tenzij u samenwerkt met een financieel adviseur die treedt op als "fiduciair" en helpt uw ​​investeringen te controleren, u stopt misschien geen geld in een goed IRA-fonds. Te veel keuzes kunnen ook leiden tot keuzeverlamming, aldus adviseurs.

Het hebben van meerdere 401(k)-accounts verspreid over meerdere werkgevers kan een uitdaging zijn om te beheren, zegt Jenkin, een lid van CNBC's Raad van Advies.

Het samenvoegen van activa in één IRA kan het beheer van uw nestei vereenvoudigen ten opzichte van factoren zoals assetallocatie, fondskeuze, jaarlijkse RMD's bij pensionering en rekeningbegunstigden, zei hij.

"Als je op drie kinderen in drie verschillende achtertuinen moet passen, zou het moeilijk zijn om ze alle drie in de gaten te houden," zei Jenkin. "Door ze in één te krijgen, is het een stuk eenvoudiger om ze allemaal te bekijken."

Beleggers krijgen over het algemeen sterkere schuldeisersbescherming in een 401 (k) dan een IRA, met dank aan de federale wetgeving, aldus adviseurs.

Uw 401 (k) -geld zou over het algemeen worden beschermd tegen inbeslagname in geval van faillissement of als u bijvoorbeeld een civiele procedure krijgt van iemand die is gevallen en gewond is geraakt in uw huis, zei Lander.

IRA-activa worden mogelijk niet beschermd, afhankelijk van de sterkte van de staatswetten.

Uitzonderingen op de 401 (k) -bescherming kunnen zich voordoen tijdens echtscheidingsprocedures of voor belastingbetalers die een schuld hebben aan de IRS, zei Lander.

Veel 401 (k) -plannen bieden gepensioneerden mogelijk niet veel flexibiliteit bij het opnemen van geld.

Volgens de Plan Sponsor Council of America, een handelsgroep, staat bijvoorbeeld meer dan 30% van de 401(k)-plannen periodieke of gedeeltelijke opnames door gepensioneerden niet toe, en ongeveer 36% staat termijnbetalingen niet toe.

Als dit het geval is, raadt Lander werknemers aan om bij de afdeling personeelszaken van hun werkgever te informeren naar het beleid en of het kan worden aangepast.

'Dat is een snelle oplossing,' zei ze.  

Werknemers die bedrijfsaandelen in hun 401 (k) bezitten, kunnen een belastingvoordeel krijgen door die bedrijven in plan te houden in plaats van ze naar een IRA te rollen, zei Jenkin.

De belastingbeweging is "netto ongerealiseerde waardering.” Kortom, door voorraad in uw 401 (k) te houden, zou u uiteindelijk preferentiële vermogenswinstbelastingtarieven betalen op elke investeringsgroei (in plaats van gewone inkomstenbelastingtarieven) die bij pensionering worden ingetrokken.

"Dat is een groot voordeel voor mensen die in hun bedrijfsaandelen geloven en het voor een lange periode laten zitten", zei Jenkin.

Er is soms een mogelijkheid voor 401 (k) -spaarders die afscheid nemen van een werkgever om leningen te blijven opnemen van de 401 (k) -rekening die ze hebben achtergelaten, aldus adviseurs. U kunt echter geen geld lenen of een lening afsluiten bij een IRA.

Hoewel de voorziening over het algemeen zeldzaam is, kunnen degenen die toegang hebben en in financiële problemen komen een lening van 401 (k) aangaan en - ervan uitgaande dat ze de terugbetalingsregels volgen - geen nadelige fiscale gevolgen ondervinden, zei Lander.