We willen over een paar jaar met pensioen gaan en hebben ongeveer $ 1 miljoen gespaard. Moet ik mijn geld naar een Roth verhuizen en mijn hypotheek van $ 200,000 aflossen terwijl ik bezig ben?

Bedankt voor alle informatie die u kunt geven.

Siehe: Waarom ik geen Roth IRA-conversie zal doen - zelfs als dit de laatste kans is?

Geachte lezer, 

Gefeliciteerd met het feit dat je zo dicht bij je pensioen bent en $ 1 miljoen hebt gespaard - dat is zo'n geweldige prestatie. Je brengt twee zeer belangrijke pensioenpunten naar voren, dus ik duik er meteen in. 

Wat betreft het al dan niet verplaatsen van uw IRA naar een Roth-account, het antwoord is: het hangt ervan af. Traditionele en Roth IRA's hebben beide hun eigen voordelen, maar u moet op dit moment een beetje inschatten om te bepalen of het het waard is of niet voor u. Het is zeker niet te laat om geld bij te dragen of om te zetten naar een Roth-rekening, maar denk na over uw huidige en toekomstige belastingverplichtingen. 

Bijvoorbeeld omdat u allebei nog werkt: doet u samen een huwelijksaangifte en valt u nu in een hogere belastingschijf dan wanneer u met pensioen gaat? Zelfs als u getrouwd bent en afzonderlijk indient, hoe verhoudt uw huidige belastingtarief zich dan tot wat u verwacht dat het zal zijn als u met pensioen gaat? (Ik weet dat dit moeilijk in te schatten kan zijn, vooral met het feit dat de overheid de belastingtarieven kan wijzigen tegen de tijd dat u met pensioen gaat, maar denk zo goed mogelijk aan het grote geheel.) 

Bekijk de column van MarketWatch "Pensioenhacks" voor praktische adviezen voor uw eigen pensioenspaarreis 

Als u nu in een hogere belastingschijf zit dan u met pensioen gaat, wilt u misschien wachten met het converteren naar een Roth IRA, of misschien wilt u wat gedetailleerde berekeningen over hoeveel u kunt converteren zonder uzelf in een hogere belastingschijf te duwen. De reden hiervoor is dat wanneer u overstapt naar een Roth, u op dat moment de belasting over de conversie betaalt. Als u in een hogere belastingschijf valt, betaalt u daardoor meer belasting.

Houd ook rekening met wanneer je dat geld gaat aanboren. U bent nu allebei ouder dan 59 ½ jaar, wat betekent dat u zonder fiscale boetes kunt opnemen van uw traditionele rekening. Er is geen leeftijdsgrens voor het converteren van geld naar een Roth, maar u wordt gehouden aan een regel van vijf jaar voor uw conversies. Dat betekent dat als u dit jaar geld zou omzetten, u vijf jaar zou moeten wachten om eventuele inkomsten van uw geconverteerde Roth IRA-activa op te nemen zonder de belastingen op die uitkering te betalen. Laat me duidelijk zijn: wat u converteert, is belastingvrij beschikbaar, maar alle inkomsten op dat geld (die de laatste zijn in de volgorde van opnames) zijn onderworpen aan belastingen. 

In vergelijking met uw traditionele IRA betaalt u gewoon de belasting over de volledige opname op het moment van distributie. 

Nu op naar de hypotheek. Ik weet dat je niet per se hebt gevraagd of je de hypotheek moest afbetalen, maar daar wilde ik het even over hebben. Deze vraag Ik hoor veel gepensioneerden vragen of en wanneer een hypotheek moet worden afgelost voordat ze met pensioen gaan. 

Het komt natuurlijk allemaal neer op uw comfortniveau, maar onthoud de financiële voor- en nadelen in dit scenario. Als u bijvoorbeeld een redelijke en betaalbare hypotheekbetaling heeft en u tijdens uw pensionering die rekening zonder problemen kunt blijven betalen, wilt u dat misschien doen. Op deze manier kunt u overtollige cashflow op uw pensioenrekeningen blijven storten. 

Zie ook: Ik ben met pensioen, mijn vrouw niet - hoe moeten we onze hypotheek van $ 60,000 afbetalen voordat ze met pensioen gaat? 

Houd er rekening mee dat u tijdens uw pensioen zoveel mogelijk geld nodig heeft. $ 1 miljoen hebben is zeker een geweldige prestatie, maar bedenk dat het gemiddelde stel dat op 65 jaar met pensioen gaat, kan verwachten te besteden $300,000 bij pensionering alleen op gezondheidszorg, en dat omvat niet de kosten voor langdurige zorg, volgens Fidelity Investments. Je hebt misschien ook wat meer geld nodig als je met pensioen gaat voor een noodgeval, of een doel op je bucketlist, en je zult leven van een vast inkomen dat je onnodige stress kan bezorgen. 

Dus als u tussen nu en uw pensionering zoveel mogelijk geld kunt sparen en uw hypotheek elke maand kunt blijven betalen, wilt u dat misschien doen, vooral als het een vaste hypotheekbetaling is, want dat betekent dat het dezelfde rekening blijft. nu, over een jaar of over 10 jaar. Als u geld van uw pensioenrekeningen zou halen om de hypotheek af te betalen, snijdt u in uw toekomstige nestei, en het zal lang duren om dat verlies terug te verdienen. 

En als u de rekening kunt betalen, heeft u, wanneer u deze uiteindelijk betaalt tijdens uw pensionering, extra geld om te sparen - of uit te geven - tijdens uw pensionering later. Dat is net zoiets als loonsverhoging krijgen! 

Ik wens je veel sterkte.  

Lezers: Heeft u suggesties voor deze lezer? Voeg ze toe in de reacties hieronder.

Heeft u een vraag over uw eigen pensioenspaargeld? E-mail ons op [e-mail beveiligd]