We hebben $ 55K aan studieleningen afgesloten en 22 jaar later is het saldo niet gestegen

Vraag: Ik studeerde af in 2000 met een schuld van ongeveer $ 35 aan studieleningen. Mijn vrouw had ook ongeveer $ 20 aan studieleningen. Het waren meestal federale leningen met een klein bedrag aan onderhandse leningen. We hadden het direct na school moeilijk (ze is lerares) en konden de betaling niet betalen, dus kregen we van leningadviseurs (particuliere geldschieters) te horen dat we ons moesten consolideren met een particuliere geldschieter en dat zou de beste manier zijn om ze af te betalen. We hebben een paar jaar uitstel van betaling gehad en zijn toen gaan betalen. Uiteraard opgebouwde rente, wat we begrepen.

Maar hier zijn we nu, 22 jaar later, met onze lening die twee of drie keer onder geldschieters is verkocht, onze betaling ongeveer $ 100 meer per maand, met hetzelfde openstaande saldo als waarmee we begonnen. We betalen elke maand onze minimale betalingen. Nu zit ons oudste kind op de universiteit en betalen we nog steeds onze eigen studieleningen. Ik heb twee vragen. 1) Is er enige hoop op onderhandse leningen die voorheen federaal waren en waarvan we dachten dat dit een goede optie was? 2) Moet ik dit gewoon afbetalen met mijn 401(k) en de klap op mij nemen om van deze schuld af te komen? Ik heb nog ongeveer 20 jaar tot mijn pensioen. Ik zou graag willen weten of mijn plan om mijn 401 (k) te gebruiken enige steun heeft onder adviseurs.

Antwoord:  Als antwoord op uw eerste vraag: "Als een federale lening eenmaal is geherfinancierd in een particuliere studielening, is er geen weg meer terug", zegt Mark Kantrowitz, expert op het gebied van studieleningen en auteur van Wie studeert af aan de universiteit? Wie niet?. Wat hij bedoelt, is dat u particuliere leningen niet weer kunt omzetten in federale leningen, en dat particuliere leningen niet dezelfde voordelen hebben als federale leningen. "Het herfinancieren van federale leningen in een onderhandse lening zorgt ervoor dat u de superieure aflossingsvoordelen van federale leningen verliest, zoals langere uitstel en verdraagzaamheid, inkomensafhankelijke aflossingsplannen, opties voor kwijtschelding van leningen en verschillende kwijtingen", legt hij uit. Maar aangezien uw leningen al onderhands zijn en de rente behoorlijk hoog is, kan herfinanciering een goede optie voor u zijn (bekijk hier de laagste herfinancieringstarieven waarvoor u mogelijk in aanmerking komt). “De herfinancieringspercentages voor goed krediet zijn zeker lager dan 10, zelfs 5 jaar geleden. Misschien kun je de leningen sneller afbetalen met een lager tarief”, zegt Anna Helhoski, expert op het gebied van studieleningen bij NerdWallet. 

Heeft u een vraag over het aflossen van studiefinanciering of andere schulden? E-mail [e-mail beveiligd].

Als antwoord op uw tweede vraag, zeggen pro's dat u uw 401 (k) niet moet gebruiken om uw studieleningen af ​​te betalen, aangezien de vervroegde opname u veel kan kosten in termen van belastingen en boetes. Als u jonger bent dan 59-en-een-half, verliest u mogelijk automatisch bijvoorbeeld 20% van uw 401 (k) -opname aan belastingen, naast een boete van 10% van de IRS voor vervroegde opname wanneer u uw belasting indient opbrengst. Een 401(k)-lening kan ook riskant zijn: “Als u het geld leent van de 401(k) in plaats van een uitkering aan te gaan, moet de 401(k)-lening binnen vijf jaar worden terugbetaald – eerder als u van werkgever verandert – en u mogelijk niet in staat zijn nieuwe bijdragen te betalen of in aanmerking te komen voor de werkgeversbijdrage op bijdragen totdat de lening is afbetaald”, zegt Kantrowitz.

Dat alles kan er helaas voor zorgen dat u blijft zitten met uw rekening voor studieleningen. Pro's zeggen om het snel aan te pakken. Werk aan het verkrijgen van de laagste rentetarieven en de beste voorwaarden voor uw onderhandse leningen (bekijk hier de laagste herfinancieringstarieven waarvoor u mogelijk in aanmerking komt). "Hoe meer u elke maand betaalt, hoe sneller u de schuld afbetaalt en hoe minder rente u betaalt gedurende de looptijd van de lening", zegt Kantrowitz. "Als de leningen verschillende rentetarieven hebben, probeer dan de lening met de hoogste rente te richten voor een snellere aflossing, want dat bespaart u het meeste geld", zegt Kantrowitz, maar betaal natuurlijk altijd het minimum voor alle schulden.