We verdienen $ 140 in Raleigh en hopen over ongeveer een jaar met $ 1 miljoen met pensioen te gaan. Is er een bepaald type financieel adviseur waar we naar op zoek moeten zijn?

Vraag: Ik woon in Raleigh, Noord-Carolina. Ik word bijna 65 en wil misschien nog een jaar werken. Ons gecombineerde inkomen is ongeveer $ 140,000 per jaar, en ik heb ongeveer $ 1 miljoen aan activa. Wat voor soort financieel adviseur moet ik zoeken? (Ook op zoek naar een financieel adviseur? U kunt deze tool gebruiken om gematcht te worden met een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Antwoord: Welk type adviseur u zoekt, hangt af van het type advies dat u zoekt. “Zoekt u een adviseur die voor u een financieel spelplan kan opstellen … dat u zelf kunt uitvoeren? Of bent u op zoek naar iemand die niet alleen het financiële spelplan kan leveren, maar ook het zware werk van de implementatie kan doen”, zegt gecertificeerd financieel planner Bruce Primeau van Summit Wealth Advocates. 

Als u alleen advies zoekt en antwoorden op vragen als 'kan ik volgend jaar met pensioen gaan?' het kan zinvol zijn om een ​​adviseur in te huren om een ​​eenmalig financieel plan te maken, zegt gecertificeerd financieel planner Chris Diodato van WELLth. “Deze kosten meestal ergens tussen $ 1,000 en $ 3,000 en bieden begeleiding voor diegenen die op zoek zijn naar antwoorden op grote vragen, evenals een financiële routekaart voor hun toekomst. Dit soort plannen bieden meestal ook op maat gemaakte ideeën voor het maximaliseren van het beleggingsrendement en het minimaliseren van de totale belastingdruk”, zegt Diodato.

Heeft u een probleem met uw huidige financieel adviseur of wilt u een nieuwe inhuren? E-mail [e-mail beveiligd].

Maar er is een groot voorbehoud bij eenmalige financiële plannen: de uitvoering van het advies van de planner is aan jou. "Voor mensen die niet hun eigen investeringen willen doen, hun eigen uitgaven willen bijhouden en hun eigen belastingstrategieën willen beheren, is een doorlopende financiële planningsrelatie logischer", zegt Diodato. 

Andere opties zijn het inhuren van een adviseur die een uurtarief in rekening brengt voor hun advies en die u kunt bellen wanneer u ze nodig heeft (of zorg ervoor dat u dat kunt doen samen met uw eenmalige abonnement). Dat kan u tussen de $ 150 en $ 500 per uur kosten, afhankelijk van de locatie, expertise en de complexiteit van iemands financiën. Of misschien wilt u een adviseur inhuren die rekent op basis van beheerd vermogen (AUM). (Ook op zoek naar een financieel adviseur? U kunt deze tool gebruiken om gematcht te worden met een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

De AUM-adviseur kan uw beleggingen voor u beheren en u voorzien van een uitgebreid financieel plan, fiscale begeleiding, estate planning en meer. In dat geval betaalt u doorgaans ongeveer 1% van uw beheerde vermogen.

Welk type adviseur u ook kiest (en merk op dat u dit ook absoluut zelf kunt doen), u heeft veel problemen waarover moet worden nagedacht. Uw vraag heeft betrekking op het huidige inkomen en vermogen, maar u moet ook “uitgaven bespreken, hoe u zou willen leven, uw inkomen na pensionering en meer. Pensioen is een delicaat moment, want op 65-jarige leeftijd is er een kans van 50% dat een lid van het paar 95 zal worden, vandaar dat ze een horizon van dertig jaar hebben zonder zinvolle kans om in geval van een fout weer aan het werk te gaan. Daarom is de foutenmarge beperkt”, zegt gecertificeerd financieel planner Chris Chen van Insight Financial Strategists.

Gecertificeerd financieel planner Matt Fizell van Harmony Wealth zegt dat het ook van cruciaal belang is om iemand te hebben die je vol vertrouwen door je visie van hoe een ideaal pensioen eruit kan zien, kan navigeren. “Dit zal helpen bij het nemen van beslissingen over het al dan niet volledig stoppen met pensioen, misschien overstappen naar deeltijdwerk en hoe die beslissingen uw socialezekerheidsstrategie beïnvloeden, uw levenslange belastingdruk beheren en de impact die uw belastbaar inkomen heeft op belangrijke onderdelen van uw leven. pensionering zoals Medicare”, zegt Fizell. 

Bovendien wilt u misschien een gecertificeerde financiële planner met enige belastingachtergrond overwegen. "Het hebben van een fiscale achtergrond is uiterst nuttig bij het ontwerpen van strategieën om portefeuillebelastingen op de lange termijn te minimaliseren, en bij het ontwerpen van een fiscaal efficiënte cashflowstrategie wanneer u na pensionering uit uw vermogen put", zegt Primeau.

Wie u ook kiest, u zult uw due diligence willen doen. Overweeg een financieel adviseur met alleen een vergoeding - mogelijk een gecertificeerde financiële planner - die een fiduciair is die verplicht is om in uw belang te werken, in plaats van te worden gecompenseerd voor het verkopen of aanbevelen van bepaalde producten. "Dit elimineert mogelijke belangenconflicten met de adviseur die u producten met een hoge commissie verkoopt die al dan niet in uw belang zijn", zegt gecertificeerd financieel planner Eric Presogna van OneUp Financial. 

Tijdens uw zoektocht naar een adviseur is het belangrijk op te merken dat een adviseur dubbel geregistreerd kan zijn, wat betekent dat hij zichzelf presenteert als een fiduciair die alleen betaalt, maar ook de mogelijkheid heeft om commissies te verdienen voor de verkoop van producten zoals A-share beleggingsfondsen of annuïteiten, geregistreerd als makelaar, zegt Presogna. “Begin met het zoeken naar een fiduciair die alleen betaalt en niet dubbel is geregistreerd. Het hoeft niet per se een slechte zaak te zijn, maar het kan in de loop van de tijd conflicten veroorzaken, gezien de onzekerheid of ze optreden als fiduciair of als makelaar”, zegt Presogna.

Om gekwalificeerde adviseurs te zoeken, raden experts aan om de National Association of Personal Financial Advisor's (NAPFA) online Find an Adviser-tool, Garrett Planning Network en XY Planning Network te gebruiken, die allemaal alleen-betalende adviseurs hebben met verschillende specialiteiten en aandachtsgebieden. (Ook op zoek naar een financieel adviseur? U kunt deze tool gebruiken om gematcht te worden met een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Heeft u een probleem met uw huidige financieel adviseur of wilt u een nieuwe inhuren? E-mail [e-mail beveiligd].

Vragen bewerkt voor beknoptheid en duidelijkheid.