We hebben 25 jaar tot onze pensionering en sparen 25% van ons inkomen - doen we het goed? En sparen we te veel?

Mijn vrouw draagt ​​14% van haar loon bij aan haar toegezegd-pensioenregeling en haar schooldistrict draagt ​​nog eens 14% bij. Ze komt niet in aanmerking voor sociale zekerheid - het is een eigenaardigheid in onze staat, aangezien ze lerares op een openbare school is. Ze kan met haar volledige pensioen op 58-jarige leeftijd met pensioen gaan. Ze draagt ​​4% bij aan haar 403(b) en we hebben een plan om dit met 1-2% per jaar te verhogen tot ze 10% krijgt. We zouden gebruik maken van haar 403 (b) totdat we de vereiste minimale distributies moeten nemen. 

Ik ben begonnen bij te dragen aan mijn Roth 403(b) en ben van plan dit te verhogen tot ongeveer $ 2,400 per jaar. Ik draag momenteel 12% bij aan mijn 403(b)-account bij mijn werkgever die overeenkomt met 2%. Ik kom in aanmerking voor sociale zekerheid en het huidige plan is om het uit te stellen tot 70 jaar terwijl we een deel van mijn 403(b) omzetten naar een Roth-account tussen mijn geplande pensioenleeftijd van 65 jaar. We hebben geen belastbare effectenrekening. 

We zijn 25 jaar na pensionering. We hebben een gecombineerd gezinsspaarpercentage van 25% voor pensionering. We sparen voor de studiekosten van onze kinderen, maar dat is meer dan een decennium verwijderd. We zijn van plan om hun collegegeld over te zetten naar onze 403 (b) -plannen zodra ze klaar zijn met studeren. 

Ik heb pensioencalculators gebruikt en het lijkt erop dat we genoeg zullen hebben om met pensioen te gaan, afhankelijk van het beleggingsrendement. Ik heb op verschillende plaatsen gelezen dat men belasting-uitgestelde, belasting-nu- en belasting-nooit-rekeningen zou moeten hebben als onderdeel van hun pensioenplan. Ik ben benieuwd of belasting-nu-rekeningen zoals een belastbare makelaardij de moeite waard zijn, aangezien ik meer kan bijdragen aan onze uitgestelde belasting of belasting-nooit (de Roth 403 (b)). We hebben onze 403 (b) -bijdragen niet gemaximaliseerd en kunnen dat waarschijnlijk pas nadat onze kinderen zijn afgestudeerd aan de universiteit. 

Ik weet niet op welk punt we kunnen of moeten stoppen met het verhogen van onze pensioenpremies. Met ons verwachte pensioenbedrag en mijn sociale zekerheid, zouden we ongeveer 75% van ons huidige inkomen hebben. Wanneer is ons persoonlijk spaargeld voor pensioen te veel? Ik moet er ook aan toevoegen dat een van onze doelen is om onze Roth-rekeningen aan onze kinderen over te laten als we sterven. 

Hoogachtend,

Te veel sparen? 

Siehe: Ik ging met pensioen toen ik 50 was, ging weer aan het werk toen ik 53 was, en toen maakte een medisch probleem me werkloos: 'Er bestaat niet zoiets als een veilig geldbedrag' 

Beste Spaar teveel, 

Jij en je vrouw klinken zo bovenop je pensioenplanning, wat verbazingwekkend is als je bedenkt hoe ver je verwijderd bent van daadwerkelijk met pensioen gaan - een pluim voor jou! 

U noemt twee belangrijke kwesties met betrekking tot pensioenplanning. De eerste: de juiste manier om de belastbaarheid van pensioenactiva te diversifiëren. De tweede: welk bedrag aan spaargeld is te veel voor pensioen. Ik begin met de eerste voordat ik de tweede aanpak. 

Het diversifiëren van het type pensioenrekeningen dat u heeft, kan zeer nuttig zijn als u met pensioen gaat. De waarheid is dat niemand echt weet wat de toekomst in petto heeft, en dat omvat inkomensstromen, belastingtarieven (voor mensen die tientallen jaren te gaan hebben, zoals jij), financiële behoeften enzovoort. Het hebben van rekeningen die nu worden belast, is handig als de inkomstenbelastingtarieven later veel hoger zijn dan nu. Ze zijn ook gunstig als u tijdens uw pensionering gewoon veel ander belastbaar inkomen heeft. Omgekeerd zou het logisch zijn om bepaalde activa te hebben die bij pensionering worden belast als u zich in een lagere belastingschijf bevindt of in de jaren dat u niet veel geld uit andere bronnen binnenkomt. Dit alles is een evenwichtsoefening, zelfs hoewel je goochelt met cijfers die je nog niet kent. 

"Over het algemeen is het een goede zaak om verschillende bakken met sparen en beleggen met verschillende kenmerken te hebben", zegt Christopher Lyman, een gecertificeerde financiële planner bij Allied Financial Advisors. "Niemand kent de toekomst en met verschillende opties kun je je aanpassen aan elke situatie die je later wordt gepresenteerd." 

Belastbare effectenrekeningen spelen een rol bij pensioenplanning, ook al lijkt het misschien niet zo omdat ze niet beschikken over een aantal van de andere voordelen van door de werkgever gesponsorde pensioenrekeningen. Als ze fiscaal gunstig zijn, gebaseerd op de assetallocatie (denk aan een mix van op de beurs verhandelde fondsen en individuele aandelen, enz.), stellen ze beleggers in staat meer geld te sparen voor de toekomst. Ze hebben ook geen verplichte opnameschema's en veel flexibiliteit op het gebied van belastbaarheid, zoals de keuze om te verdelen wanneer er verliezen of winsten zijn, zei Leslie Beck, een gecertificeerde financiële planner en directeur van Compass Wealth Management. Er is ook meer clementie rond erfenissen, omdat ze geen verplichte distributieregels hebben die bij IRA's horen, zei Beck. 

Houd er rekening mee dat distributies van effectenrekeningen een paar andere fiscaal voordelige voordelen hebben. Ze worden belast tegen preferentiële vermogenswinstpercentages als ze als langlopend worden beschouwd (u hield de beleggingen langer dan 12 maanden aan), die lager zijn dan de normale inkomstenbelastingtarieven, zei Brian Schmehil, een gecertificeerde financieel planner en de senior directeur van vermogensbeheer bij The Mather Group. Begunstigden krijgen ook een deel van de belastingvoordelen van een effectenrekening omdat ze een hogere kostenbasis op de investeringen ontvangen en mogelijk vermogenswinsten helemaal kunnen vermijden, zei hij. 

Deze rekeningen kunnen ook als hulpmiddel dienen tijdens een Roth-conversie die vervroegd met pensioen gaat, zei Judson Meinhart, een gecertificeerde financiële planner en manager financiële planning bij Parsec Financial. "De gepensioneerde kan de belastbare effectenrekening gebruiken om de kosten van levensonderhoud en belastingen te dekken, waardoor meer IRA-dollars kunnen worden omgezet tegen lagere effectieve belastingtarieven." 

Bekijk de column van MarketWatch "Pensioenhacks" voor praktische adviezen voor uw eigen pensioenspaarreis  

Het lijkt erop dat je al collegekosten hebt gepland, maar belastbare rekeningen kunnen daar ook helpen. Als u uiteindelijk wat extra spaargeld moet gebruiken, is dit type account een manier om dit te doen. Het kan ook van pas komen als u vóór een traditionele pensioenleeftijd met pensioen gaat en wat geld nodig heeft om de kloof te overbruggen tussen dat moment en het moment waarop u gebruik kunt maken van uw andere pensioenrekeningen. 

"Ik noem de belastbare effectenrekening de 'lifestyle'- of 'bridge'-rekening", zegt Marguerita Cheng, een gecertificeerde financieel planner en oprichter en chief executive officer van Blue Ocean Global Wealth. "Het heeft een langere tijdshorizon dan kasreserves, maar korter dan 59 ½ jaar oud." 

Natuurlijk maakt u goede punten over de andere accounts die u heeft, dus misschien wilt u liever geen geld op een belastbare effectenrekening zetten, tenzij u meer over heeft voor uw spaargeld - en dat is na het maximaliseren van de plannen die u al doet hebben. En u moet voorzichtig zijn - in tegenstelling tot 403 (b) -plannen is het menu met investeringskeuzes aanzienlijk langer, wat overweldigend kan zijn. 

Als u toegang heeft tot een Gezondheidsspaarrekening, wilt u misschien ook bijdragen aan een van die spaarrekeningen, aangezien de investeringen drie keer zoveel belastingvoordelen hebben (vóór belastingen, belastingvrije groei en belastingvrije uitkeringen indien gemaakt voor in aanmerking komende ziektekosten - in het jaar van de premie of decennia later bij pensionering). HSA's zijn gekoppeld aan hoog-aftrekbare gezondheidsplannen, die voor sommige gezinnen duur kunnen zijn, maar het is het overwegen waard. 

Nu op de vraag hoeveel besparing te veel besparing is.

Zie ook: We willen over een paar jaar met pensioen gaan en hebben ongeveer $ 1 miljoen gespaard. Moet ik mijn geld naar een Roth verhuizen en mijn hypotheek van $ 200,000 aflossen terwijl ik bezig ben? 

Weer de waarheid? Er is geen vaste regel over hoeveel te veel is (niet helemaal het antwoord dat u zocht, dat weet ik zeker). Ja, adviseurs zeggen dat er zoiets bestaat als: "te veel" maar misschien niet op de manier waarop je denkt. De sleutel is om doelgericht met uw geld om te gaan, en dat gaat terug naar uw vraag over belastingdiversificatie - als u meer kunt sparen en het op een niet-pensioenrekening kunt zetten, is het niet gebonden aan een specifieke leeftijd die u moet bereiken om de geld boetevrij uit. 

Er zijn zoveel factoren die een rol spelen bij het vinden van de juiste hoeveelheid geld om te sparen voor pensioen, en die factoren zullen waarschijnlijk veranderen in de jaren - of in uw geval, decennia - tot aan het pensioen. Aan de kant van de voorzichtigheid en ervoor kiezen om veel te sparen, misschien zelfs 'te veel', is altijd de conservatieve, veiligere keuze, want als er iets ergs gebeurt, heb je een kussen om ervoor te betalen. Dat gezegd hebbende, als u 25% van uw inkomen spaart voor uw pensioen alleen, maar niet over de middelen beschikt om te sparen voor andere kortetermijndoelen, zoals school of een noodfonds of zelfs een gezinsvakantie, dan partner en kinderen graag zouden willen nemen, dan kunt u het misschien terugbellen. 

Je zou jezelf nu niet van het leven moeten beroven, want het is niet te zeggen wat de toekomst zal brengen. Je moet zowel voor de toekomst als voor het heden plannen en een comfortabele balans vinden. 

Heeft u een vraag over uw eigen pensioenspaargeld? E-mail ons op [e-mail beveiligd]

Lezers: Heeft u suggesties voor deze lezer? Voeg ze toe in de reacties hieronder.