We hebben 1.5 miljoen dollar die we niet van plan zijn ooit te gebruiken bij pensionering - hoe investeren we het als we van plan zijn het ooit aan onze kinderen te geven?

Na de recente marktcrash in 2022 hebben we nog steeds minstens $ 1.5 miljoen in 401 (k), Thrift Savings Plan en andere investeringen waarvan we denken dat we ze nooit zullen hoeven gebruiken en willen geef dat door aan onze volwassen kinderen. Ik heb een maandelijks pensioen en een arbeidsongeschiktheidsuitkering van meer dan $ 12,000. Onze maandelijkse cashflow dekt onze maandelijkse uitgaven en meer. Geen grote creditcardschulden, alleen degene die we maandelijks gebruiken en maandelijks afbetalen. De hypotheek voor ons bejaardentehuis is $ 1,987 per maand inclusief belasting en verzekering. We hebben geen andere schulden behalve onze maandelijkse levens- en eigendomsverzekering, samen met andere levensbehoeften. We zetten geld opzij voor vakantie en we hebben meer dan 12 maanden aan noodgeld op onze spaar-/betaalrekeningen. Medische uitkeringen zijn ook gedekt met TRICARE en VA.  

We zijn bezig met de verkoop van ons hoofdverblijf en verhuizen naar ons bejaardentehuis, dat we nog steeds $ 182,000 aan de hypotheek verschuldigd zijn, maar niet willen afbetalen omdat het onze belastingopvang wordt, zoals ik het noem. We zijn van plan de opbrengst van de verkoop te gebruiken om ons bejaardentehuis op te waarderen, onze lening af te betalen, de rest te investeren en volgend jaar wat voor vakantie te gebruiken.  

Ik denk dat we klaar zijn well voorbereiden op ons pensioen, maar ik weet niet wat we moeten doen met onze investering waarvan we denken dat we ze nooit zullen gebruiken. Dat gezegd hebbende, we wilden agressief blijven, maar we hebben geen financieel advieser om iets anders te zeggen. Het andere is dat onze investering aan onze kinderen wordt overgelaten en ik ben niet slim genoeg over de gevolgen van belasting als de investering eenmaal is overgedragen aan mijn twee volwassen kinderen. Elk advies wordt zeer op prijs gesteld.

Meneer Blijf Agressief 

Siehe: We hebben 25 jaar tot onze pensionering en sparen 25% van ons inkomen - doen we het goed? En sparen we te veel?

Geachte heer, blijf agressief, 

Ik zou zeggen dat je er ook goed aan hebt gedaan om je pensioen te plannen. U heeft duidelijk nagedacht over uw cashflow bij pensionering en de fiscale gevolgen van uw beslissingen, maar ook over uw zorg- en woonsituatie. Het feit dat je $ 1.5 miljoen aan investeringen hebt die je niet van plan bent te gebruiken, is natuurlijk een ander groot pluspunt. 

Er is niet één manier om je geld te investeren, vooral als er geen specifiek doel is voor het bedrag dat je wilt sparen of de tijdlijn die je nodig hebt om dat doel te bereiken, maar je instinct om agressief te blijven is niet verkeerd. Adviseurs stellen doorgaans voor om uw vermogen nogal agressief te beleggen als ze bedoeld zijn voor de lange termijn, en aangezien u en uw echtgenoot nog jong zijn in de pensioenjaren, zou het nog tientallen jaren kunnen duren voordat uw kinderen dat geld daadwerkelijk krijgen. 

Als je zeker weet dat het geld naar je kinderen gaat, moet het worden geïnvesteerd alsof het al van hen is, zegt Larry Luxenberg, gecertificeerd financieel planner en directeur bij Lexington Avenue Capital Management. “Ze moeten kijken naar het tijdsbestek van de investeringen, rekening houdend met wanneer het geld zal worden uitgegeven. Dus als het geld naar jongere mensen gaat, kan het over tientallen jaren worden uitgegeven en moet het dienovereenkomstig worden geïnvesteerd. 

Dit moet in evenwicht zijn met uw risicobereidheid, zei Mark Smith, een gecertificeerde financiële planner en president van Vision Wealth Planning. Zelfs als u niet van plan bent het geld voor uzelf te houden, voelt u zich misschien niet op uw gemak als het saldo op uw rekening te laag wordt. Vraag uzelf af op welk punt u zich ongemakkelijk zou voelen bij beleggingsverliezen, die bepalen hoe agressief u met dit geld kunt omgaan. Als u het er niet mee eens bent - stel dat de ene echtgenoot zich iets meer op zijn gemak voelt met risico's dan de andere - kunt u altijd twee emmers hebben, zei David Haas, een gecertificeerde financieel planner en eigenaar van Cereus Financial Advisors. De ene emmer kan worden gebruikt voor agressief beleggen, terwijl de andere wat conservatiever is. 

Wilt u meer bruikbare tips voor uw pensioensparen? Lees MarketWatch's "Pensioenhacks" kolom 

Ik weet dat je zei dat je het geld niet nodig hebt, maar hoe dan ook, je wilt je kinderen misschien niet aankondigen hoeveel ze zullen krijgen ... of in ieder geval voorzichtig zijn met hoe je dat doet. Hier zijn een aantal redenen voor. 

De eerste: u wilt niet dat uw kinderen rond een bepaald aantal plannen, vooral gezien de tijdshorizon zo lang is en u enigszins onzeker kunt maken over wat u kunt verwachten van het rekeningsaldo. Als je een open en gezond gesprek met je kinderen kunt hebben over dit extra geld, is dat geweldig – praat met hen over wat je erin hebt, hoe en waarom het is geïnvesteerd zoals het is, welke belangrijke informatie je moet weten over toegang tot het geld na je bent weg enzovoort. 

Wat nog belangrijker is, is echter dat u misschien wilt wachten met het beloven van al dat geld aan uw kinderen, omdat u er uiteindelijk toch een deel van nodig zult hebben - zelfs als u denkt dat u dat nu niet zult doen - en u moet zorgen voor uzelf en uw vrouw eerst. Veel Amerikanen nemen langetermijnzorgplanning niet zo serieus als ze zouden moeten, en dat is een financiële en emotionele slechte dienst voor zichzelf en hun dierbaren. Dit geld kan voor jullie twee een "laatste redmiddel voor regenachtige dagen" zijn, en als je het uiteindelijk niet nodig hebt, krijgen je kinderen het toch. 

"Koppels in deze situatie vergeten meestal langdurige zorg", zegt Wheeler Pulliam, een gecertificeerde financieel planner en oprichter van Xponify Financial. “Het is de nummer 1 moordenaar van pensioenplannen. De reden dat er geen verklaring voor is, is dat het niet leuk is om over na te denken, en mensen hebben de neiging om het uit te stellen totdat het te laat is.” 

In dat scenario wilt u misschien niet te agressief zijn met uw investeringen, zei Mackenzie Richards, een gecertificeerde financiële planner bij SK Wealth Management. Agressief beleggen is logisch voor rekeningen die bedoeld zijn voor erfenissen, "maar niet als er enige twijfel bestaat of ze het geld nodig zullen hebben", zei hij. "Het kan handig zijn om het 'overschot' in twee portefeuilles te splitsen." De eerste kan zijn voor onverwachte grote uitgaven, zoals een vakantiehuis of langdurige zorg, terwijl de andere agressief kan worden geïnvesteerd voor kinderen en kleinkinderen. Als je beide echt nooit nodig hebt, plukken je dierbaren nog steeds de vruchten van je geïnvesteerde vermogen. 

Maar als u uw pensioen volledig kunt doorstaan ​​zonder het aan te raken en het tijd wordt dat uw kinderen het erven, zijn er een paar fiscale overwegingen die u moet maken. De eerste is het vermelden van begunstigden, omdat dit hoofdpijn zal voorkomen voor zover het het proces van nalatenschap betreft - vermelde begunstigden op pensioenrekeningen en levensverzekeringspolissen vervangen testamenten, dus zorg ervoor dat de mensen naar wie u het geld wilt sturen als zodanig worden vermeld. 

Misschien wilt u een permanente levensverzekering kopen, die uw dierbaren een belastingvrije erfenis biedt, zei Greg Hammond, een gecertificeerde financieel planner en chief executive officer van Hammond Iles Wealth Advisors. U kunt ook een liefdadigheidsinstelling of meerdere goede doelen noemen als begunstigden voor belastbare pensioenfondsen, wat een deel van de belastingdruk kan verlichten. "Dit zal inkomstenbelasting voor de familieleden elimineren, een blijvende impact hebben op de doelen of organisaties waar ze om geven, en hen in staat stellen geïnvesteerd te blijven om de pensioeninvesteringen voor de lange termijn te laten groeien, terwijl ze nog steeds de mogelijkheid hebben om gebruik te maken van het pensioen fondsen indien nodig”, zei hij. 

Als u besluit die route te volgen, kunt u overwegen om samen te werken met een financieel planner die u kan helpen de juiste strategieën te begrijpen en de voor- en nadelen voor uw specifieke situatie te bespreken. Zo niet, dan is dat oké, er zijn nog andere fiscale aspecten om rekening mee te houden bij het nalaten van een erfenis. 

Zie ook: Wat kunnen gepensioneerden doen aan inflatie?

Niet-echtgenoot-begunstigden moeten een 10-jarige regel volgen voor het opnemen van geld van een geërfde 401 (k), wat betekent dat ze een strategie moeten bepalen wanneer het het beste is om hun uitkeringen te ontvangen, zodat ze niet worden getroffen door forse belastingaanslagen.

Ik zou ook willen voorstellen om contact op te nemen met uw planaanbieder of personeelsafdeling om ervoor te zorgen dat u de opnameregels voor erfenissen begrijpt, en schrijf vervolgens een lijst met instructies op die uw kinderen moeten kennen. Dateer de brief echter - zoals je je kunt voorstellen, kan alles veranderen in de loop van 10, 20 of zelfs meer jaar. 

Houd er ook rekening mee dat je misschien een deel van dit geld moet aanboren voordat je sterft, zelfs als je het niet echt nodig hebt, dankzij de vereiste minimale distributieregels. Op dit moment moeten rekeninghouders die nog niet zijn begonnen zich terug te trekken uit hun door de werkgever gesponsorde plannen, deze RMD's nemen vanaf 72-jarige leeftijd. RMD's worden berekend op basis van het rekeningsaldo vanaf het einde van het voorgaande jaar en de leeftijd van de persoon, en ze kunnen individuen pushen in een hogere belastingschijf. 

Misschien wilt u overwegen hoe en wanneer u het geld opneemt, zodat u meer controle heeft over de fiscale implicaties, zoals het elk jaar omzetten van een deel naar een Roth IRA voor een bedrag dat u niet in een hogere belastingschijf plaatst. Een Roth is ook een goed idee voor erfenissen, zei Richards. "Dit vermindert niet alleen of elimineert mogelijk de noodzaak van vereiste minimale distributies, wat klinkt alsof de klanten niet van hoeven te leven, het zal ook veel gunstiger zijn voor de kinderen om te erven," zei hij. "Ze zullen over een periode van 10 jaar nog steeds uitgeput moeten zijn, maar het zal geen tikkende belastingtijdbom zijn voor de kinderen om rond te plannen." 

Lezers: Heeft u suggesties voor deze lezer? Voeg ze toe in de reacties hieronder.

Heeft u een vraag over uw eigen pensioenspaargeld? E-mail ons op [e-mail beveiligd]