We verdienen $ 7K per maand, hebben $ 798K aan pensioen en krijgen pensioenen. Maar we willen ons kind helpen een huis te kopen, en mijn vrouw wil op haar 55e met pensioen. Hebben we professionele hulp nodig?

Vraag: Als leraren brengen mijn vrouw en ik samen $ 7,000 per maand mee naar huis. We besparen 20% van ons inkomen in 403 (b) bijdragen vóór belastingen (huidige waarde $ 120,000 gecombineerd) en maximaliseren onze Roth IRA's elk jaar waarin we $ 28,000 hebben. We hebben 60,000 dollar in een noodfonds en nog eens 650,000 dollar op een effectenrekening. We zijn eigenaar van ons huis en hebben maandelijkse uitgaven van ongeveer $ 500 (belastingen, verzekeringen, gazon en zwembadservice). We hebben geen enkele schuld, maar één auto is 10 jaar oud en zal in de komende 2 jaar vervangen moeten worden. 

Mijn vrouw zou over 3 jaar met pensioen willen gaan, waarna haar pensioen ongeveer $ 33,000 per jaar zal bedragen - 48% van haar huidige salaris. Ze wordt 55. Ik zal dan haar ziektekostenverzekering moeten dekken, die ongeveer $ 800/maand van mijn loon zal aftrekken. Moet ik van plan zijn te stoppen met bijdragen aan mijn 403(b) om die extra kosten te dekken? Moeten we kijken naar het opnemen van de effectenrekening om haar verminderde inkomen te compenseren en zo ja, hoeveel moeten we per jaar opnemen in de wetenschap dat we onze huidige comfortabele levensstandaard willen behouden? We willen ook graag maximaal $ 50,000 bijdragen aan het eerste huis van ons kind als de tijd daar is. Moeten we een adviseur inhuren om ons te helpen? (Ook op zoek naar een financieel adviseur?
Deze tool kan u helpen om een ​​adviseur te vinden die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Antwoord: Bravo dat je geweldig werk hebt verricht door jezelf in een behoorlijk solide financiële situatie te brengen! Er valt hier veel uit te pakken, dus laten we deze vraag per vraag bekijken.

Moet u een financieel adviseur inhuren? 

Kan zijn. "Dit is een grote verandering in het leven voor jullie twee en moet goed worden gedaan om financiële of echtelijke spanningen te voorkomen", zegt gecertificeerd financieel planner Ken Robinson van Praktische Financiële Planning. Als je denkt dat je dit zonder al te veel stress kunt aanpakken - je lijkt een behoorlijk solide kijk op je financiën te hebben - kun je het misschien doen zonder professionele hulp. Zo niet, dan is een professional misschien de moeite waard. Deze tool kan u helpen om een ​​financieel adviseur te vinden die mogelijk aan uw behoeften voldoet.

Een ding dat de pro's opmerkten dat belangrijk is om te overwegen: je hebt waarschijnlijk veel meer dan de $ 500 per maand aan uitgaven die je noemde, omdat die uitgaven geen rekening hielden met zaken als kleding, onderdak, voedsel en gezondheidszorg. "Het is van cruciaal belang om te weten hoeveel u daadwerkelijk uitgeeft - het is de basis van het antwoord op uw vragen", zegt Robinson. Als u weet hoeveel u uitgeeft, kunt u er inderdaad achter komen of u genoeg hebt om met pensioen te gaan en een huis voor uw kind te kopen.

Dit recent de adviseur kolom gaat in op enkele van de vragen die u uzelf kunt stellen om te zien of u genoeg hebt om met pensioen te gaan, en dit men heeft het over de 15 vraag die u aan een adviseur kunt stellen die u zou kunnen inhuren.

Heeft u een probleem met uw financieel adviseur of bent u op zoek naar een nieuwe?
E-mail [e-mail beveiligd].

Moet u stoppen met bijdragen aan uw 403(b) om de zorgkosten van uw vrouw te betalen? 

Dat zou je niet moeten doen, zegt gecertificeerd financieel planner Carleton McHenry van McHenry Capital; neem in plaats daarvan van de noodspaarrekening om dit te dekken. 'Het lijkt erop dat je te veel op deze rekening hebt staan ​​voor $ 60,000 en als je 6 maanden van je inkomen op deze rekening had staan, zou je slechts $ 42,000 hebben, wat genoeg zou moeten zijn. De extra $ 18,000 zou bijna twee jaar van haar zorgkosten kunnen dekken, "zegt McHenry.

Bovendien wilt u, omdat de markt dit jaar is uitverkocht, uw beleggingsrekening niet liquideren op een moment dat uw beleggingen op een bepaald dieptepunt staan. 'Ik heb liever dat je blijft bijdragen aan de 403(b) terwijl je nog aan het werk bent. Matcht uw bedrijf uw bijdragen tot een bepaald percentage? Zorg dan dat je in ieder geval tot dit maximale bedrag bijdraagt”, zegt McHenry. 

Op zoek naar een financieel adviseur?
Deze tool kan u helpen om een ​​adviseur te vinden die mogelijk aan uw behoeften voldoet.

Moet u geld opnemen van uw effectenrekening om het verminderde inkomen van uw vrouw te compenseren?

“Je pensioen wordt gebaseerd op je inkomsten en uitgaven en het klinkt alsof je inkomen vooraf bepaald wordt op basis van je salaris. Kijk naar uw beleggingsrendementen en -uitgaven om te bepalen of ze uw pensioenkosten en zorg kunnen dragen", zegt gecertificeerd financieel planner Don Martini. En wat betreft de rekeningen waaruit moet worden geput, zegt de gecertificeerde financieel planner Patrick Logue van Prudent Financial Planning dat het misschien de moeite waard is om een ​​plan op te stellen met daarin een distributiestrategie. Zorg ervoor dat u de fiscale gevolgen van opnames begrijpt.

Als dat overweldigend aanvoelt, kan het slim zijn om een ​​financieel adviseur te raadplegen. Deze tool kan u helpen om een ​​financieel adviseur te vinden die mogelijk aan uw behoeften voldoet.

Logue voegt eraan toe dat u ook rekening moet houden met sociale zekerheid. Hoewel het niet heel gebruikelijk is, kan het, afhankelijk van het type pensioen dat u heeft, het bedrag aan socialezekerheidsuitkeringen dat u ontvangt, verminderen. U wilt controleren of u onderworpen bent aan de Windfall Elimination Provision (WEP), een "formule die wordt gebruikt om de socialezekerheidsuitkeringen aan te passen voor mensen die "niet-gedekte pensioenen" ontvangen en in aanmerking komen voor socialezekerheidsuitkeringen gebaseerd op andere door de sociale zekerheid gedekte inkomsten”, legt de socialezekerheidsadministratie uit.

Merk ook dit op: wanneer uw vrouw met pensioen gaat, daalt uw inkomen van $ 7,000 per maand naar ongeveer $ 5,250 per maand, waarmee u in de belastingschijf van 12% zit, zegt gecertificeerde financieel planner Chris Chen van Insight Financial Strategists. “Op basis van de bestedingscijfers die je hebt opgegeven, zou je de extra kosten van de verzekering moeten kunnen dragen, maar je moet er rekening mee houden dat het inkomen van je vrouw waarschijnlijk niet aangepast is aan de inflatie. Gebaseerd op de inflatie van 3%, is het nu 9%, het zal in 50 jaar ongeveer 20% van zijn koopkracht verliezen en ervan uitgaande dat ze 95 wordt, wat niet ongebruikelijk is, zou haar pensioen 75% van haar inkoop verliezen stroom. Zelfs met je zuinige uitgaven kan dat krap worden”, zegt Chen.

En omdat de markten nu laag zijn, is er een manier waarop uw vrouw kan blijven werken? "Een financieel planner kan helpen bij het bekijken van de pensioenberekeningen van uw vrouw om te zien of het zinvol is voor haar om nog een paar jaar te blijven werken", zegt Logue.

Logue voegt toe: “Draagt ​​uw vrouw bij aan een 403(b) en een pensioen? Misschien wilt u kijken of er een Roth-optie is in uw 403(b). Een financieel planner zou u kunnen helpen bepalen of Roth of traditionele 403(b)-bijdragen geschikt zouden zijn”, zegt Logue. In tegenstelling tot een traditionele 403(b)-rekening, kunt u met een Roth 403(b) dollars na belastingen bijdragen en belastingvrije dollars opnemen wanneer u met pensioen gaat.

Moet u bijdragen aan het huis van uw kind, en zo ja, hoe?

Natuurlijk weten we dat u ook $ 50,000 wilt bijdragen aan het eerste huis van uw kind. Maar er zijn misschien betere manieren om het te doen dan een forfaitair bedrag op hen te laten vallen. "Denk aan het financiële gedrag dat u uw kind kunt helpen creëren; forfaitaire geschenken dragen zelden bij aan verbeterde gewoonten”, zegt Robinson. Andere manieren waarop u gezonde financiële gewoonten kunt bevorderen, zijn door een Roth IRA op te zetten of een bedrag te matchen dat uw kinderen kunnen betalen voor een aanbetaling.

Heeft u een probleem met uw financieel adviseur of bent u op zoek naar een nieuwe?
E-mail [e-mail beveiligd].