We zijn begin zestig en hebben een portefeuille van $ 60 die 'snel wegzakt'. Maar we willen de medische opleiding van onze dochter betalen. Wie kan ons helpen dit uit te zoeken?

Vraag: We zijn begin 60 en hebben een portefeuille van ongeveer $ 750,000 die snel aan het dalen is - meestal 401 (k) s van onze verschillende non-profitorganisaties. We hebben ook een dochter die medicijnen gaat studeren en die we indien mogelijk willen helpen om enorme schulden te voorkomen. Welk type financiële planner zou ons kunnen helpen beslissen of betalen voor de school van onze dochter zinvol is? Ik zou ook graag iemand willen die ons kan helpen uit te rekken wat we hebben om het zo lang mogelijk mee te laten gaan. Is er een bepaalde kostenstructuur die het meest logisch is voor mensen zoals wij? (Op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Antwoord: Het eerste dat u misschien wilt doen, is kijken waar u op dit moment financieel staat. Als u in de 60 bent en uw portefeuille snel aan het zinken is, is het mogelijk dat u belegd bent in activa met meer volatiliteit en risico dan u prettig vindt. “Ik zou u willen aanmoedigen om te kijken naar het gemiddelde jaarlijkse rendement over de afgelopen periodes van 3, 5 en 10 jaar voor een beter perspectief. Praat dan met een alleen-betalende adviseur die uw werkelijke risicotolerantie kan beoordelen, wat meer is dan alleen uw risicovoorkeur”, zegt gecertificeerd financieel planner Gordon Achtermann van Your Best Path Financial Planning. Risicotolerantie is de hoeveelheid geld die u bereid bent te verliezen in uw portefeuille, terwijl risicovoorkeur de houding is die u als belegger aanneemt om uw risicoaversie te meten.

Het is onduidelijk of u nog steeds aan het werk bent en of uw portefeuille aan het zinken is vanwege recente beleggingsopbrengsten of dat u met pensioen bent en uitkeringen ontvangt. 'Als het het laatste is, zou ik zeggen dat je dringend financiële triage nodig hebt voordat het te laat is. Als je begin 60 met pensioen bent, nog vele jaren te leven hebt en als je al in paniek raakt omdat je spaargeld opraakt, is de kans groot dat je opnamepercentage veel te hoog is”, zegt gecertificeerd financieel planner Jim Kinney van Financial Pathway Advisors. (Op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Je vermeldt ook niet de levensstijl waaraan je gewend bent, maar tenzij je een pensioen hebt, heb je misschien aanzienlijk meer dan $ 750,000 nodig om lang met pensioen te gaan zonder een daling van de levensstandaard. "$ 750,000 zal slechts $ 30,000 tot $ 40,000 per jaar vóór belasting opleveren", zegt Achtermann. Zal dat genoeg voor je zijn? 

Heeft u een probleem met uw financieel adviseur of bent u op zoek naar een nieuwe? E-mail [e-mail beveiligd].

Welk type financieel adviseur past bij jou?

Als u niet zeker bent van de antwoorden op deze problemen, kan een financieel professional zeer nuttig zijn. En het type professional dat u inhuurt - iemand die wordt betaald via een percentage van het beheerde vermogen, per uur of per project - hangt af van het soort relatie dat u met de adviseur wilt. 

“Het is belangrijk voor u om te bepalen op welk niveau u een relatie wilt aangaan met een financiële planner. Als u alleen op zoek bent naar iemand om u te helpen met uw onmiddellijke behoeften, maar geen doorlopend advies, kan een financieel planner op uurbasis of op projectbasis het beste zijn”, zegt gecertificeerd financieel planner en lid van het NAPFA-adviseursbureau Zack Hubbard van Greenspring Advisors. Als u geïnteresseerd bent in het onderhouden van een langdurige relatie, wilt u misschien een adviseur zoeken die werkt met een provisie of activa onder beheer (AUM). "Uiteindelijk is het belangrijkste bij het zoeken naar een planner dat ze rekening houden met uw hele financiële plaatje en uw specifieke doelen en dat u zich op uw gemak voelt dat ze uw beste belang voor ogen hebben bij het geven van advies", zegt Hubbard. (Op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Ongeacht of u ervoor kiest om een ​​uurtarief of een vast bedrag te betalen, u wilt er zeker van zijn dat u een planner vindt die een fiduciair is, wat betekent dat ze wettelijk en ethisch verplicht zijn om in uw belang te werken. CFP's worden gehouden aan enkele van de hoogste normen, dus als u werkt met een CFP die alleen betaald wordt, hoeft u zich geen zorgen te maken dat uw adviseur een commissie verdient door u producten te verkopen of u ertoe aan te zetten te investeren in iets dat geld in hun zak over het beoordelen of dit de beste manier van handelen is voor uw financiën. Om uw zoektocht naar planners met verschillende tariefstructuren te beginnen, kunt u NAPFA's Find an Advisor-portal, Garrett Planning Network en XY Planning Network bezoeken.

Sparen voor je pensioen versus het financieren van de opleiding van je kind

Pro's zeggen dat je eigen pensioenplanning van het grootste belang is als je beide niet kunt betalen. “Het is veel belangrijker dat je je eigen pensioen veiligstelt dan je dochter te helpen. Je kunt haar later helpen als dat nodig is”, zegt Achtermann. Gecertificeerd financieel planner Elyse Foster van Harbor Wealth Management voegt eraan toe: “Ik zou adviseren om eerst uw pensioenbehoeften te dekken, waarvoor naar alle waarschijnlijkheid al uw spaargeld nodig zal zijn. Als u eenmaal antwoord op uw vragen heeft, kunt u informeren hoe u uw spaargeld het beste kunt verlengen om uw leven lang mee te gaan.”

Hopelijk heeft je dochter genoeg inkomen als ze eenmaal begint met oefenen om haar medische schoolleningen comfortabel terug te betalen, maar als je indruk wilt maken, kun je overwegen haar te helpen met aflossingen als je het kunt betalen als de tijd daar is. 'Breng uw pensioen niet in gevaar met aanzienlijke opnames voor een uitgave die uw dochter zich kan veroorloven. Op de langere termijn denk ik dat ze de schuld liever zelf terugbetaalt dan te zien dat je met pensioen gaat of tot ver in de 70 doorwerkt”, zegt gecertificeerd financieel planner Matt Bacon van Carmichael HIll & Associates. (Op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)