We zijn allebei dokter, maar worstelen met $ 472K aan studieleningen. Kunnen we hulp krijgen?

Vraag: Ik heb $ 237K aan leningen en mijn vrouw heeft $ 235K aan leningen. We doen momenteel geen betalingen [dankzij overheidssteun], maar wanneer dat opnieuw begint, zijn we allebei $ 3.3K/maand verschuldigd met 6.7% rente. We zijn allebei artsen die naar de openbare school gingen, en we zijn net begonnen met onze eerste baan. Ik heb een eigen praktijk en mijn vrouw werkt voor een non-profitorganisatie. Als ze deze baan behoudt, kan ze dan in theorie haar leningen kwijtgescholden krijgen onder het PSLF-programma? Of moet ik haar leningen herfinancieren of 120 betalingen blijven doen voor de optie om vergeving te krijgen? Herfinancier ik in mijn geval mijn leningen voor een lager tarief (lezers, u kunt hier de laagste herfinancieringspercentages voor studieleningen zien waarvoor u in aanmerking komt) of de leningen bij de overheid houden in de hoop op gedeeltelijke of volledige kwijtschelding? We zijn net een gezin begonnen en hebben een huis gekocht. Het inkomen na belastingen zal nauwelijks genoeg zijn om de leningen, hypotheek en kinderopvang te betalen. Wat moeten we doen?

Antwoord: Laten we eerst uw leningen aanpakken. U kunt overwegen om te herfinancieren als de rente aantrekkelijk is, zegt financieel planner Matthew Jenkins. (Lezers, u kunt hier de laagste herfinancieringspercentages voor studieleningen zien waarvoor u in aanmerking komt). Maar ga voorzichtig te werk. “Tenzij u van plan bent een inkomensafhankelijk aflossingsprogramma te gebruiken, kan het lagere tarief op een onderhandse lening helpen. Zoals je al zei, is het mogelijk dat de Amerikaanse regering een deel van de federale leningen zal vergeven, maar dat is niet erg waarschijnlijk', zegt Jenkins. Houd er echter rekening mee dat herfinanciering "niet altijd de beste optie is als je federale studieleningen hebt, omdat je alle bescherming en mogelijkheden voor vergeving opgeeft, maar herfinanciering kan je helpen je schuld sneller af te lossen en geld te besparen met een lager tarief", zegt Anna Helhoski, expert studieleningen bij NerdWallet. 

Heb je een vraag over het aflossen van een studielening of andere schuld? E-mail [e-mail beveiligd].

Laten we nu de leningen van uw vrouw aanpakken. Eerst haar tot op de bodem uitzoeken verkiesbaarheid voor PSLF-vergeving door de Student Aid-website te bezoeken of 1-800-433-3243 te bellen - en, zegt Jenkins, als je vrouw in aanmerking komt voor PSLF-vergeving, herfinancier haar leningen dan niet. "Het slagingspercentage van PSLF-aanvragers is de afgelopen maanden toegenomen en er is hoop dat dit in de toekomst kan blijven verbeteren", zegt Jenkins. 

Als je vrouw beschikbaar is voor PSLF, volg dan de regels van het programma om het te behouden. Leners die voor een openbare dienst of een non-profitwerkgever werken, moeten op het goede spoor blijven naar vergeving door regelmatig tewerkstelling te certificeren, zegt Helhoski. “Dat betekent dat we jaarlijks het PSLF-aanvraag- en tewerkstellingsformulier indienen. U moet [meestal] een federale directe lening hebben en ingeschreven zijn in een inkomensgestuurd terugbetalingsplan om in aanmerking te komen, "zegt Helhoski. Maar er is momenteel een vrijstelling van kracht die beschikbaar is tot eind oktober en die betalingen zou tellen die voorheen niet in aanmerking kwamen. "Je moet een PSLF-formulier indienen om ervoor te zorgen dat alle eerdere niet-subsidiabele betalingen nu worden geteld. Het kost 10 jaar aan betalingen als je voor een werkgever in de openbare dienst werkt om vergeving van studieleningen te krijgen, "zegt Helhoski. 

U moet ook uw uitgaven onderzoeken en zien waar u kunt bezuinigen. "Tussen hoge schulden en, naar ik aanneem, geen pensioensparen, verpand je in feite je toekomst, een recept voor slapeloze nachten en echtelijke ruzies", zegt Lisa Weil, de directeur en stichtend lid van Clarity Northwest. Dat gezegd hebbende, kunt u die last verlagen. Overweeg om bij te dragen aan uw pensioenrekeningen, vooral als uw bedrijven uw bijdragen evenaren. Door gebruik te maken van een geautomatiseerde spaarfunctie, kunt u geld rechtstreeks van uw salaris op een aparte spaarrekening zetten. Door kleine terugkerende overschrijvingen van uw cheque naar uw spaargeld in te stellen, kunt u ook kleine bedragen besparen die in de loop van de tijd zullen oplopen. 

*Vraag aangepast voor beknoptheid en duidelijkheid.