'Heel belangrijk voor je geld.' Dit is wat accounts wel en niet verzekerd zijn door de FDIC

Deposanten bij Silicon Valley Bank zagen deze week hoe de marktwaarde van hun bank met meer dan 60% kelderde, en later werd deze door toezichthouders gesloten. Ondertussen kelderden ook regionale bankaandelen van onder meer KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp en Citizens Financial Group. President Biden verzekerde rekeninghouders en bedrijfseigenaren in een verklaring dat ze afgeschermd waren. "Alle klanten die deposito's bij deze banken hadden, kunnen er zeker van zijn ... ze zullen beschermd zijn en vanaf vandaag toegang hebben tot hun geld." Maar wat gebeurt er als uw bank sluit? Bent u beschermd?

Het is inmiddels algemeen bekend dat de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) veel bankrekeningen verzekert met een saldo tot $ 250,000 (volledige details hieronder). En met een gemiddelde bankrekening van ongeveer $ 41,600, is het volgens Bankrate veilig om te zeggen dat veel Amerikanen gedekt zijn in het geval van een bankfaillissement. "FDIC-bescherming is erg belangrijk voor uw geld", zegt Nicholas Bunio, een gecertificeerde financiële planner bij Retirement Wealth Advisors, eraan toevoegend dat "hoofdbescherming de sleutel is om uw rekeningen te betalen. U wilt vertrouwen in de wetenschap dat u dit geld snel kunt krijgen wanneer dat nodig is.

Wat is verzekerd door de FDIC? 

Als het gaat om banken die zijn verzekerd door de FDIC, zijn deposanten met bepaalde soorten rekeningen "dollar-voor-dollar, inclusief hoofdsom en eventuele opgebouwde rente, gedekt tot de datum van sluiting van de verzekerde bank, tot aan de verzekeringslimiet", aldus de FDIC. De FDIC voegt eraan toe dat "het standaardbedrag van de depositoverzekering $ 250,000 is per deposant, per verzekerde bank, voor elke categorie van rekeningbezit."

Als een depositohouder bijvoorbeeld meerdere rekeningen had bij één FDIC-verzekerde instelling van in totaal $ 275,000, en die bank zou de weg van de SVB kiezen, zou de overheid al dat bedrag dekken, afgezien van de extra $ 25,000. (Merk op dat stortingen tot $ 250,000 bij kredietverenigingen worden beschermd door de NCUA (zie details hier)).

Dus welke soorten accounts zijn beschermd? Dit is wat de FDIC vermeldt als verzekerbare rekeningen (het moet gezegd worden dat banken de juiste aanvraagformulieren moeten invullen om FDIC-verzekerd te worden voor deze bescherming): 

• Accounts controleren

• Onderhandelbare Order of Withdrawal (NOW) rekeningen

• Spaarrekeningen

• Geldmarktdepositorekeningen (MMDA)

• Termijndeposito's zoals depositocertificaten (CD's)

• Kascheques, postwissels en andere officiële items uitgegeven door een bank

Daarnaast is er ook dekking voor zogenaamde 'eigendomscategorieën', waaronder enkele pensioenrekeningen en uitkeringsregelingen: 

• Enkele rekeningen

• Bepaalde pensioenrekeningen - IRA's, zelfgestuurde toegezegde-bijdrageregelingen - zelfgestuurde 401(k)-regelingen, zelfgestuurde SIMPLE IRA-regelingen in de vorm van een 401(k)-regeling en zelfgestuurde toegezegde-bijdrageregelingen voor winstdeling - zelfgestuurde Keogh-planrekeningen en sectie 457 uitgestelde compensatieplanrekeningen

• Gezamenlijke rekeningen

• Herroepbare trustrekeningen

• Onherroepelijke trustrekeningen

• Accounts voor personeelsbeloningen

• Accounts van een bedrijf/partnerschap/vereniging zonder rechtspersoonlijkheid

• Overheidsrekeningen

Wat is niet verzekerd door de FDIC? 

Hoewel de FDIC behoorlijk wat verzekert, zijn er veel investeringen die niet worden beschermd. Dit is niet verzekerd: 

• Voorraad investeringen

• Obligatiebeleggingen

• Beleggingsfondsen

• Crypto-activa

• Levensverzekeringen

• lijfrentes

• Gemeentelijke zekerheden

• Kluisjes of hun inhoud

• Schatkistpapier, obligaties of bankbiljetten, die volgens de FDIC "ondersteund worden door het volledige vertrouwen en de kredietwaardigheid van de Amerikaanse regering".

Terwijl aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en cryptobezit (niet verrassend) niet verzekerd zijn door de FDIC, zijn die bij een makelaar of bewaarder vaak nog steeds verzekerd. Als het op die entiteiten aankomt, zegt Bunio dat het van cruciaal belang is om ervoor te zorgen dat er een soort bescherming voor uw geld is. 

Zo dekt de Securities Investor Protection Corporation (SIPC) een makelaar in geval van faillissement en voorkomt het verlies van geld in contanten of investeringen tijdens de faillissementsprocedure. "Maar vergis je niet, deze beschermen niet tegen investeringsverliezen, maar alleen als de makelaar failliet gaat", zegt Bunio. Sommige particuliere investeringen, zoals onroerend goed en private equity, voegt hij eraan toe, "kunnen worden gehouden bij bedrijven die niet onder SIPC vallen."

Lijfrenten en levensverzekeringen kunnen ondertussen worden gedekt door deelstaatregeringen. Dat gezegd hebbende, alle staten zijn verschillend en hebben verschillende limieten. Sommige staten kunnen $ 300,000 per verzekeringscontract zijn, terwijl andere, zoals Louisiana en New York bijvoorbeeld, maximale totale voordelen voor alle verzekeringslijnen hebben van maximaal $ 500,000 per persoon in totaal, volgens Annuity Advantage. Voor meer informatie hierover: "het is belangrijk om met uw vervoerders en financieel adviseur te praten", zegt Bunio, eraan toevoegend dat individuen in alle gevallen "verzekeringsmaatschappijen en investeringsmaatschappijen moeten kiezen die winstgevend zijn en goed gekapitaliseerd zijn."

Fondsen met een stabiele waarde, zoals wat er in uw 401 (k) staat, zijn investeringen en "worden meestal ondersteund door verzekeringsmaatschappijen", zegt Bunio. “Deze zijn niet FDIC-verzekerd, maar worden ondersteund door een verzekeringsmaatschappij. Nogmaals, kies een stabiele verzekeringsmaatschappij.”

Kunt u voor meer verzekerd zijn? 

"Hoewel de limiet van de depositoverzekering $ 250,000 is, kunt u mogelijk veel meer beschermen zonder van bank te veranderen", zegt Greg McBride, senior analist bij Bankrate. Een stel is bijvoorbeeld gedekt door elk $ 250,000 bij één FDIC-verzekerde bank, wat neerkomt op een totaal van $ 500,000 aan bescherming. 

Datzelfde echtpaar "zou 1 miljoen dollar kunnen beschermen als elk verzekerd was tot $ 250,000 en een gezamenlijke rekening had die elke rekeninghouder verzekerde voor $ 250,000 voor een totaal van $ 500,000" en die werden verdeeld "onder verschillende banken", voegt McBride eraan toe. 

Sommige banken nemen ook deel aan netwerken die bekend staan ​​als de Certificate of Deposit Account Registry Service, of CDARS, en het Incident Command System, of ICS, die deze verzekeringsdekkingslimieten effectief uitbreiden door de aansprakelijkheid over meerdere banken te spreiden. Hoewel dit inderdaad een hogere verzekeringsdekking mogelijk maakt, doet de strategie dit ook met "het gemak van slechts één bank", zegt Bunio.