Vanguard zegt dat werknemers vroegtijdig pensioengeld aanboren, beveelt deze betere opties aan

Werknemers maken voortijdig gebruik van hun pensioensparen, een teken dat huishoudens onder grotere financiële druk komen te staan, een verontrustende ontwikkeling die waarschijnlijk erger zal worden als de Amerikaanse economie de komende maanden in een recessie terechtkomt.

Volgens de recente Enquête naar verwachtingen van investeerders van Vanguard, "Beleggers zijn pessimistischer over de kortetermijnvooruitzichten voor de financiële markten en meer van hen moeten hun pensioensparen aanspreken voor contanten", gebaseerd op gegevens uit oktober 2022, ontleend aan 5 miljoen pensioenrekeningen voor werknemers die worden beheerd door de gigant van het onderlinge fonds.

Voor hulp bij het plannen van uw pensioen en het voorkomen van vroegtijdige opnames, overweeg om gratis te matchen met een doorgelichte financieel adviseur.

Het aantal onttrekkingen van ontberingen van pensioenregelingen die door Vanguard worden beheerd, is volgens Vanguard gestegen tot het hoogste niveau sinds 2004, met 0.5% van de werknemers die geld opnemen voor een noodgeval. Het totaal van 250,000 ontberingen is erger dan tijdens de COVID-19-lockdowns en tijdens de grote recessie van 2008 en 2009. De opnames zijn alleen toegestaan ​​voor wat de IRS noemt "een onmiddellijke en zware financiële behoefte" dat vaak moet worden gedocumenteerd.

Een ander teken van financiële druk onder werknemers is de toename van het aantal mensen dat leningen aangaat 401 (k) rekeningen, die tijdens de grote recessie steeg tot meer dan 1%. Vanaf oktober meldde Vanguard dat 0.9% van de deelnemers aan het plan leningen aanging.

Hoewel 401 (k) -leningen worden terugbetaald met rente op de rekening van de deelnemer, kunnen ontberingen niet worden terugbetaald. Volgens de "veilige haven" -regels van de IRS kunnen werknemers geld opnemen voor medische kosten, studiekosten, huur- of hypotheekbetalingen om uitzetting of afscherming, begrafeniskosten en huisreparaties te voorkomen.

Ontberingen en andere pherrijpen opnames van 401 (k) en soortgelijke rekeningen op de werkplek kunnen bijzonder riskant zijn voor de toekomstige pensioenzekerheid van een werknemer, omdat het rekeningsaldo permanent wordt verlaagd, waardoor er minder geld overblijft om toekomstig rendement te genereren.

Het verhaal gaat verder

Een bijkomend gevaar voor onttrekkingen aan ontberingen is dat deelnemers vaak meer geld opnemen dan hun situatie vereist om de daaruit voortvloeiende belastingen en boetes te betalen. Werknemers moeten inkomstenbelasting betalen over het opgenomen geld, evenals een extra boete van 10% als ze jonger zijn dan 59.5 jaar. In sommige moeilijke gevallen, de boete kan worden kwijtgescholden, bijvoorbeeld wanneer het geld wordt gebruikt om niet-vergoede medische kosten te dekken die in totaal meer dan 10% van het aangepaste bruto-inkomen van de werknemer bedragen.

"De recente toename van het aantal huishoudens dat een beroep doet op hun door de werkgever gesponsorde pensioenrekeningen, zou echter een teken kunnen zijn van enige verslechtering van de financiële gezondheid van de Amerikaanse consument", zegt Fiona Greig, Global Head of Investor Research and Policy van Vanguard.

Vervroegde opnames van pensioenrekeningen worden sterk ontmoedigd door financiële planners vanwege het gevaar dat dit kan opleveren bij pensionering wanneer werknemers geen inkomen meer kunnen genereren. Planners ontmoedigen ook leningen, omdat ze het rendement van de rekening permanent kunnen verlagen.

Hoe opnames van vervroegde uittredingsrekeningen te voorkomen

Mensen die met financiële problemen worden geconfronteerd, worden aangemoedigd om hun uitgaven te verminderen, niet-pensioenactiva te liquideren, overheids- of particuliere hulp te zoeken of een overwaarde of een andere lening met een lage rente aan te gaan.

Mensen die nog niet in een financiële crisis zitten, worden aangemoedigd om een noodfonds om onverwachte financiële problemen het hoofd te bieden, met een aanbevolen minimum van drie maanden levensonderhoud, of zelfs een jaar levensonderhoud. Een voorkeursstrategie is om automatisch geld van elk salaris te laten afschrijven en te storten op een spaar- of geldmarktrekening met een hoge rente, zodat het geld in geval van nood gemakkelijk toegankelijk is.

Tot slot

Volgens een recente Vanguard Investor Expectations Survey tikken werknemers voortijdig hun pensioensparen aan, een realiteit die zou kunnen verergeren als de Amerikaanse economie de komende maanden in een volledige recessie terechtkomt. Werknemers moeten alternatieven onderzoeken voor voortijdige opnames van pensioenrekeningen, die gepaard gaan met hoge boetes, en dat zou ook moeten overweeg om gratis te matchen met een financieel adviseur om een ​​strategie te bedenken om hun pensioenrekeningen op te bouwen en een noodfonds op te richten.

Tips voor sparen voor je pensioen

• Om klaar te zijn voor uw pensioen is het belangrijk om ervoor te zorgen dat uw financiën op orde zijn en dat u zich goed heeft voorbereid op uw pensioen. EEN financieel adviseur kan u helpen bij het maken van een financieel plan, het goed voorbereiden van uw financiën en u helpen te weten wanneer het juiste moment is om met pensioen te gaan. Het vinden van de juiste financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt uw adviseur-matches gratis interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.

• Als u nu weet wanneer u met pensioen wilt gaan, is het misschien tijd om uw pensioensparen op te voeren. In een ideale wereld draagt ​​u al bij aan uw 401 (k) als er een voor u beschikbaar is, maar gebruikt u uw werkgeversmatchprogramma? Niet alle werkgevers bieden dit aan 401 (k) matching, maar als de jouwe dat doet, moet je er zeker van profiteren. Doorgaans kunt u zonder veel extra inspanning van uw kant profiteren van gratis geld dat elke maand op uw pensioenspaarrekening terechtkomt.

• Nogmaals, als al dit rekenen en plannen te ontmoedigend voor je is, hoef je het niet alleen te doen. Denk er eens over na om een ​​financieel adviseur in te schakelen. Zorg ervoor dat u dat doet als u op zoek bent naar de juiste stel elke adviseur vragen dat zal je helpen een beter idee te krijgen van wat hij of zij te bieden heeft. Zo kom je niet terecht bij een adviseur die meer gespecialiseerd is in schuldinvordering dan in pensioenplanning.

Fotocredit: ©iStock.com/ontwerper491

De post Vanguard zegt dat werknemers vroegtijdig pensioengeld aanboren, beveelt deze betere opties aan verscheen eerst op SmartAsset-blog.