Deze beweging van de sociale zekerheid 'kan de pensioencrisis verlichten, zo niet elimineren'

Er is een eenvoudige manier om snel uw pensioenzekerheid te vergroten, maar veel te weinig gepensioneerden doen dit.

Volgens een nieuw onderzoek zouden bijna alle Amerikanen na hun 65e moeten wachten om hun volledige socialezekerheidsuitkering te claimen, terwijl meer dan 90% het zou moeten volhouden tot hun 70e wanneer ze nog meer krijgen melden. Maar slechts 10% wacht tot 70.

Het advies komt naarmate Amerikanen langer leven, geconfronteerd worden met een pensioen dat meer jaren kan duren dan verwacht, en onverwachte gebeurtenissen tegenkomen die uitstel moeilijker kunnen maken, ook al betekent dit meer geld.

“Amerika wordt geconfronteerd met een pensioencrisis. Veel te veel babyboomers gaan veel te vroeg met pensioen met veel te weinig spaargeld”, Laurence Kotlikoff, een professor economie aan de Universiteit van Boston en een van de auteurs van het rapport, vertelde Yahoo Money. “Ze kunnen dit probleem verlichten, zo niet elimineren. Ze hoeven alleen maar beslissingen te nemen over het innen van de sociale zekerheid die hun levenslange voordelen optimaliseren - iets wat bijna niemand doet.

Hoe uitstel kan helpen

Uw pensioen kan veel langer duren dan u denkt.

Volgens The Society of Actuaries (SOA) heeft een 65-jarige man vandaag de dag, met een gemiddelde gezondheid, een kans van 54% om de leeftijd van 85 jaar te bereiken. Voor een 65-jarige vrouw is de kans om 85 te worden 65%. En een op de drie 65-jarige mannen met een gemiddelde gezondheid heeft een kans om 90 te worden. Bijna de helft van de vrouwen van 65 jaar met een gemiddelde gezondheid zal waarschijnlijk de 90 halen.

Dat betekent dat uw pensioensparen lang moet meegaan en de sociale zekerheid kan daarbij helpen.

Stel dat u in 62 2022 jaar wordt, uw volledige pensioengerechtigde leeftijd is 67 jaar en uw maandelijkse uitkering vanaf de volledige pensioengerechtigde leeftijd is $1,000. Als u op 62-jarige leeftijd een uitkering krijgt, de socialezekerheidsadministratie vermindert uw maandelijkse uitkering 30% tot $ 700 om rekening te houden met de langere tijd dat u uitkeringen ontvangt. Deze daling is meestal permanent.

Als u ervoor kiest om het ontvangen van uitkeringen uit te stellen tot de leeftijd van 70, verdient u uitgestelde pensioenkredieten, wat neerkomt op ongeveer 8% per jaar per jaar verhoging fof elk jaar tussen uw volledige pensioengerechtigde leeftijd totdat u 70 wordt wanneer de opbouw van de tegoeden stopt. Dat zou uw maandelijkse voordeel verhogen tot $ 1,240.

Het verhaal gaat verder

De uitkering op 70-jarige leeftijd in dit voorbeeld is ongeveer 77% meer dan de uitkering die u elke maand zou ontvangen als u op 62-jarige leeftijd een uitkering zou krijgen - een verschil van $ 540 per maand.

Dit is een aanzienlijk bedrag, vooral omdat sociale zekerheid voor bijna tweederde van de gepensioneerden een belangrijke bron van inkomsten vormt, volgens het Employment Benefit Research Institute (EBRI) 2022 Retirement Confidence Enquête.

Je wordt niet alleen beloond met grotere cheques door te wachten tot de leeftijd van 70, maar de "voordelen zijn gekoppeld aan de consumentenprijsindex", David Blanchett, PGIM DC-oplossingen' hoofd pensioenonderzoek, vertelde Yahoo Finance. "Het is een geweldige manier om zowel het inflatierisico als het langlevenrisico af te dekken."

Bijvoorbeeld sociale zekerheid betekent zal volgend jaar met 8.7% stijgen als onderdeel van de jaarlijkse aanpassing van de kosten van levensonderhoud (COLA) voor 2023.

"Vooral de inflatie van vandaag zorgt ervoor dat mensen die niet geïnteresseerd waren in het uitstellen van het claimen van sociale zekerheid het overwegen," zei Blanchett. "Het geeft hen een optie om zich in te dekken tegen toekomstige inflatiestijgingen."

Waarom mensen niet wachten

Zeker, levensgebeurtenissen zoals baanverlies en gezondheidsproblemen voorkomen vaak dat oudere Amerikanen de sociale zekerheid uitstellen, en economische omstandigheden zoals een zwijmelende aandelenmarkt en recessiezorgen kunnen sommigen er ook van overtuigen om eerder te claimen dan zou moeten om te voorkomen dat ze rekeningen aftappen die waarde hebben verloren.

"De meeste mensen claimen een uitkering wanneer ze die nodig hebben", zegt Linda Benesch, communicatiedirecteur bij Sociale zekerheid werkt, vertelde Yahoo Money. "De meest voorkomende leeftijd om uitkeringen te claimen is 62 omdat veel mensen - vooral als ze uit het arbeidsproces zijn geduwd of gedwongen zijn om lagerbetaalde banen aan te nemen vanwege factoren als leeftijdsdiscriminatie en het onvermogen om fysiek zwaar werk te doen - niet kunnen veroorloven om te wachten.”

Ongeveer de helft van de Amerikanen neemt sociale zekerheid vóór hun volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA), die varieert in leeftijd van 66 tot 67, Martha Shedden, voorzitter van de National Association of Registered Social Security Analysts (NARSSA), die meer dan 3,000 adviseurs heeft getraind in het helpen van hun klanten bij het nemen van optimale socialezekerheidsbeslissingen, vertelde Yahoo Money.

Van de 50% die de uitkering ontvangt vóór hun FRA, is een kwart mannen en iets minder dan een derde van de vrouwen neemt de sociale zekerheid zodra ze op 62-jarige leeftijd in aanmerking komen, zei ze.

“Hoewel velen het zich niet kunnen veroorloven om te wachten, zijn andere redenen onder meer de mythen, misverstanden en onwaarheden over hoe het socialezekerheidsprogramma werkt. Dit kan gevoelens oproepen die ze 'missen' als ze niet snel claimen.” zei Shedden. “We hebben de hoogste COLA-stijging in vier decennia en sommige mensen denken misschien dat als ze niet incasseren, ze niet zullen profiteren van die stijging. Niet waar."

In feite wordt de jaarlijkse COLA voor sociale zekerheid toegepast op uw uitkeringsbedrag, zelfs als u nog geen claim heeft ingediend.

In drie stappen helpt u uw uitkering terug te dringen

Een manier om uitstel te krijgen, is door zo lang mogelijk aan het werk te blijven.

“Als je je pensioen een tijdje kunt uitstellen, zelfs als je het nog zes maanden volhoudt, nog een jaar, nog anderhalf jaar als je kunt, dan geeft dat je de kans om de sociale zekerheid uit te stellen en het geld op je pensioenrekening te laten staan. om te blijven groeien omdat je eraan bijdraagt,” Jean Chatzky, CEO van HerMoney.com vertelde Yahoo Finance.

U kunt er ook voor kiezen om andere beleggingen of pensioenrekeningen aan te boren om u te helpen. Of zoek naar manieren om geld te genereren door uw huis te verkleinen. U kunt verhuizen naar een locatie waar de kosten van levensonderhoud lager zijn.

"Deze kwestie van zonder geld komen te zitten als we met pensioen gaan, is er niet een waar we mensen bijna genoeg over hebben voorgelicht", zei Chatzky. “We praten al jaren over de noodzaak om geld op te bouwen voor het pensioen. Maar de kwestie van opraken vereist een strategie, want we hebben het over een periode van pensionering die 30 of 40 jaar kan duren.”

Er zijn twee online tools die u kunnen helpen bij het uitvoeren van de cijfers. De socialezekerheidsadministratie computer vergelijkt pensioen voordeel schattingen op basis van de door u geselecteerde datum of leeftijd om te beginnen met het ontvangen van uitkeringen met pensioenschattingen voor 62 jaar, volledige pensioenleeftijd (FRA) en 70 jaar. AARP's sociale zekerheid Rekenmachine laat u zien wanneer u een uitkering moet aanvragen en hoeveel u krijgt.

Voor Kotlikoff is een van de grootste struikelblokken die gepensioneerden ertoe aanzet om hun socialezekerheidsuitkering in te schakelen zodra ze daarvoor in aanmerking komen, dat ze terughoudend zijn om eerst andere spaarrekeningen uit te geven, met name het aanboren van geld dat op hun pensioenrekeningen is geïnvesteerd, zoals als 401 (k) plannen.

"Ze denken dat ze op een dag een moord zullen plegen op de markt," zei hij. “Dat is grotendeels Wall Street die hen ervan overtuigt dat ze het erbij moeten laten en dat de beloning zal komen. Het zou kunnen. Maar als je de planning en het geduld hebt om te wachten, kun je zeker niet rekenen op het soort rendement dat je de rest van je leven krijgt op socialezekerheidscontroles.

Kerry is Senior Columnist en Senior Reporter bij Yahoo Money. Volg haar op Twitter @kerryhannon

Lees de laatste trends op het gebied van persoonlijke financiën en nieuws van Yahoo Money.