Aandelen en obligaties hebben dit jaar allebei een pak slaag gekregen, maar dat kan een kans creëren om veel te besparen op belastingen voor gepensioneerden die hun vereiste minimumuitkeringen (RMD's) niet nodig hebben om van te leven. Met andere woorden, er is een eenvoudige stap die u kunt maken om te beperken wat u de federale overheid verschuldigd bent op een RMD van uw individuele pensioenrekening (IRA) of 401 (k). Overweeg om te werken met een financieel adviseur terwijl je werkt om de belastingen die je betaalt onder de pet te houden.
Een primer op RMD's
RMD's zijn opnames die u moet doen van de meeste pensioenregelingen (exclusief Roth IRAs) als u 72 jaar wordt (of 70.5 als u vóór 1 juli 1949 bent geboren). Het bedrag dat u moet opnemen, hangt af van het saldo op uw rekening en uw levensverwachting zoals gedefinieerd door de IRS.
Om uw RMD te berekenen, gaat u eerst naar de IRS-website en opent u IRS-publicatie 590. Dit document heeft de RMD-tabellen die u gaat gebruiken om uw RMD te berekenen. Voer dan de volgende stappen uit:
Zoek uw leeftijd op de IRS Uniform Lifetime Table
Zoek de "levensverwachtingsfactor" die overeenkomt met uw leeftijd
Deel het saldo van uw pensioenrekening op 31 december van het voorgaande jaar door uw huidige levensverwachting
De Opportunity
Morningstar legt uit: hoe gepensioneerden die hun RMD's niet nodig hebben om van te leven en die verliezen hebben gezien op fiscaal voordelige rekeningen, vermogenswinsten van de IRS kunnen beschermen. De sleutel is een overdracht in natura. Dit soort overdracht betekent eenvoudigweg dat u effecten ongewijzigd van de ene rekening naar een andere rekening verplaatst. Het kan van de ene belastbare effectenrekening naar een andere dergelijke rekening zijn. Of het kan zijn van een fiscaal voordelige rekening, zoals een IRA, 401 (k), 403 (b) of SEP IRA, naar een belastbare effectenrekening. Er is geen verkoop van effecten en het gebruik van de bonnen om nieuwe te kopen. Je houdt de effecten en verandert gewoon waar ze worden 'gehuisvest'.
Ten behoeve van gepensioneerden die vermogenswinsten op fiscaal voordelige rekeningen van de IRS beschermen, is de specifieke overdracht in natura in het zicht van een fiscaal voordelige rekening naar een belastbare effectenrekening.
Dit is hoe het werkt
Stel dat u zich in de belastingschijf van 32% bevindt en dat u $ 50,000 van een depressieve zekerheid uit uw IRA moet verkopen om aan uw RMD te voldoen - en u hebt de RMD niet nodig om van te leven. U gebruikt een geldmarktfonds of geldmarktrekening om de belastingen op die $ 50,000 te betalen, wat neerkomt op $ 16,000. Een paar jaar later stijgen die aandelen, die u in uw IRA hield, tot $ 80,000 en u verkoopt ze. U bent belasting verschuldigd tegen een tarief van 32% op de $ 80,000, wat neerkomt op een belastingaanslag van $ 25,600.
Maar neem nu aan dat in plaats van vast te houden aan die aandelen, die in de eerste helft van 2022 zijn gedaald tot $ 50,000 in uw IRA, u een overdracht in natura van die depressieve aandelen naar een belastbare effectenrekening. U betaalt de belastingaanslag van $ 16,000 van uw RMD met een geldmarktfonds of geldmarktrekening. Een paar jaar later stijgen die depressieve aandelen tot $ 80,000 en verkoopt u ze van uw effectenrekening. Nu, in plaats van 32% belasting te betalen over het hele bedrag ($ 80,000), bent u 15% vermogenswinstbelasting verschuldigd over de waardestijging, wat neerkomt op $ 4,500 (15% van $ 30,000).
Met andere woorden, u hebt $ 21,100 aan belastingen vermeden ($ 25,600 minus $ 4,500).
Tot slot
Soms kan een neerwaartse markt je vriend zijn. Als u bijvoorbeeld een gepensioneerde bent die zijn of haar RMD's niet nodig heeft om van te leven en u heeft effecten op een fiscaal voordelige rekening die waarde heeft verloren, overweeg dan om ze over te boeken naar een belastbare effectenrekening. Op die manier betaalt u slechts a vermogenswinstbelasting op het gewaardeerde bedrag. Als u die effecten op uw fiscaal voordelige rekening bewaart en ze vervolgens verkoopt nadat ze in waarde zijn gestegen, moet u inkomstenbelasting betalen tegen uw normale tarief, wat uiteindelijk veel meer is dan wanneer u een overdracht in natura had gedaan van deze effecten op een belastbare effectenrekening.
Tips over belastingen
Belastingplanning is een belangrijk element in financiële planning, dus overweeg om samen te werken met een financieel adviseur om de meest belastingbewuste bewegingen te maken. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen, en u kunt uw adviseurs-matches kosteloos interviewen om te beslissen welke geschikt is voor u. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
Gebruik SmartAsset gratis belasting calculator om een snelle schatting te krijgen van wat u de federale overheid verschuldigd bent.
Fotocredit: ©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/monkeybusinessimages
De post Deze stap kan u veel besparen op RMD-belastingen verscheen eerst op SmartAsset-blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/move-save-big-rmd-taxes-133509159.html