Levensverzekering is bedoeld om uw dierbaren een overlijdensuitkering te bieden als u overlijdt. Langdurige zorgverzekering kan ondertussen helpen betalen langdurige zorg uitgaven terwijl u nog leeft. Het hebben van beide soorten verzekeringsdekking kan uw financiële plan completer maken, maar dat kan prijzig worden. Door een hybride levensverzekering aan te schaffen, kunt u aan beide behoeften voldoen zonder de kosten te verdubbelen. A financieel adviseur kan uw verzekeringsbehoeften beoordelen en u helpen plannen te maken voor de toekomst.
Wat is een hybride langdurige zorgverzekering?
Hybride langdurige zorgverzekering of hybride levensverzekering is een verzekeringsproduct dat twee soorten dekking combineert in één enkele polis. Wanneer u een hybride levensverzekering aanschaft, krijgt u zowel een levensverzekering als een langdurige zorgverzekering. Dit type dekking kan ook een polis met gekoppelde voordelen worden genoemd, omdat u twee voordelen in één krijgt.
Het levensverzekeringsgedeelte van een hybride polis keert een uitkering bij overlijden uit aan de persoon of personen die u als begunstigden noemt wanneer u overlijdt. Het deel langdurige zorg keert tijdens uw leven uitkeringen uit om de kosten van langdurige zorg te dekken.
Hybride polissen stellen u in wezen in staat om het beste van twee werelden te krijgen, aangezien u geen afzonderlijke levensverzekeringen en langdurige zorgverzekeringen hoeft te kopen. Om die reden kan het een aantrekkelijke optie zijn voor financiële en vermogensplanning, aangezien dekking voor langdurige zorg u kan helpen voorkomen dat u activa moet opnemen om later voor zorg te betalen.
Hoe werkt de hybride langdurige zorgverzekering?
De hybride langdurige zorgverzekering gaat ervan uit dat u ooit langdurige zorg nodig heeft. Het onderdeel langdurige zorg van de polis keert geld uit om die kosten te dekken als de tijd daar is. Met geld uit de polis kunt u bijvoorbeeld een (semi-)besloten kamer in een verpleeghuis bekostigen als uw gezondheid achteruit gaat en u XNUMX uur per dag zorg nodig heeft.
Het onderdeel langdurige zorg van het beleid keert doorgaans uitkeringen uit voor een bepaalde periode, tot een bepaald bedrag. Uw polis kan dus $ 5,000 per maand betalen voor kosten voor langdurige zorg gedurende maximaal 24 maanden. De maximale uitkering voor langdurige zorg zou $ 120,000 zijn.
Als u langdurige zorg nodig heeft, kunt u die uitkeringen uit de polis halen om uw medische kosten te dekken. Als die voordelen eenmaal zijn uitgeput, kunt u niets anders meer opnemen uit het gedeelte voor langdurige zorg van het beleid. Een eventueel gebruikte uitkering bij langdurige zorg wordt in mindering gebracht op de uitkering bij overlijden.
Terugkomend op het vorige voorbeeld, als de polis een totale uitkering bij overlijden van $ 500,000 had, zouden uw begunstigden in aanmerking komen om $ 380,000 daarvan te innen als u uw uitkeringen voor langdurige zorg zou maximaliseren. Hybride polissen kunnen een minimumuitkering uitkeren, doorgaans tussen $ 15,000 en $ 25,000, in situaties waarin de uitkeringen voor langdurige zorg de overlijdensuitkering uitputten.
Wie zou een hybride verzekering moeten overwegen?
Hybride levensverzekeringen kunnen zinvol zijn voor iedereen die een levensverzekering wil hebben, terwijl ze ook enige financiële bescherming bieden tegen de hoge kosten van langdurige zorg. Een verblijf van twee jaar in een verpleeghuis kan gemakkelijk honderdduizenden dollars oplopen, afhankelijk van het zorgniveau dat u nodig heeft en welke instelling u kiest.
U kunt bestaande activa gebruiken om te betalen voor langdurige zorg, maar dat is misschien niet ideaal als u hoopt een erfenis van rijkdom te creëren om achter te laten voor uw erfgenamen. In het ergste geval kunt u gedwongen worden uw huis en andere bezittingen te verkopen om geld te verdienen om de langdurige zorg voor uzelf of uw partner te betalen als u getrouwd bent.
Medicare betaalt echter niet voor langdurige zorg in een verpleeghuis Medicaid doet. Er zit echter een addertje onder het gras. Om in aanmerking te komen voor Medicaid-bijstand voor langdurige zorg, moet u voldoen aan de vereisten voor inkomen en vermogen. Nogmaals, het kan zijn dat u een deel van uw vermogen moet uitgeven om in aanmerking te komen voor Medicaid.
Het opzetten van een Medicaid-trust voor activabescherming is een alternatief. Dat kan echter duur zijn en u moet ervoor zorgen dat het correct wordt gedaan om te voorkomen dat uw Medicaid-geschiktheid in gevaar komt. A financieel adviseur of een advocaat voor vermogensplanning kan advies geven over het creëren van een Medicaid vertrouwen en wanneer het zinvol is om dat te doen.
Hybride verzekering voor langdurige zorg Voors en tegens
Hybride levensverzekeringen passen misschien beter bij de een dan bij de ander. Door de voor- en nadelen te vergelijken, kunt u beslissen of het zinvol is voor uw situatie.
Hier zijn enkele van de belangrijkste voordelen om te weten:
Stabiele premies. Hybride polissen kunnen gegarandeerde premies bieden, zodat u zich geen zorgen hoeft te maken dat ze na verloop van tijd duurder worden. Dat is een pluspunt als u op zoek bent naar dekking die nu en in de toekomst bij uw budget past.
Eersteklas flexibiliteit. Afhankelijk van de verzekeraar kunt u een hybride polis mogelijk in termijnen of in één keer betalen. Misschien geeft u er de voorkeur aan om meer dan één optie te hebben om voor dekking te betalen als u vooruit probeert te plannen.
Potentiële accumulatie van contante waarde. Als een hybride levensverzekering combineert permanente levensverzekering met dekking voor langdurige zorg kunt u profiteren van accumulatie van contante waarde. Permanente levensverzekeringen kunnen contante waarde opbouwen terwijl u premies betaalt, die u vervolgens indien nodig kunt opnemen of lenen.
Kosten. Hybride polissen zijn mogelijk goedkoper dan het afzonderlijk aanschaffen van een levensverzekering en een verzekering voor langdurige zorg. Door tarieven te vergelijken en offertes voor levensverzekeringen op te vragen, kunt u inschatten wat u zou kunnen betalen.
Hier zijn enkele van de nadelen van hybride langdurige zorgverzekeringen:
Wachttijden. Levensverzekeringen kunnen wachttijden hebben die u in acht moet nemen voordat er een uitkering kan worden uitgekeerd. Doorgaans is dat twee jaar, maar bij hybride polissen kan het zijn dat u langer moet wachten voordat u gebruik kunt maken van langdurige zorg.
Verminderde overlijdensuitkering. Zoals eerder vermeld, kan het gebruik van de uitkeringen voor langdurige zorg van uw polis de uitkering bij overlijden die aan uw begunstigden wordt betaald, verminderen. Ze kunnen mogelijk nog steeds een minimumuitkering ontvangen als u overlijdt, maar deze kan veel lager zijn dan de oorspronkelijke nominale waarde van de polis.
Inflatie risico. Inflatie kan langdurige zorg duurder maken, wat een uitdaging kan zijn als uw hybride polis geen ingebouwde bescherming biedt tegen stijgende consumentenprijzen. In dat geval zouden uw uitkeringen voor langdurige zorg niet zo ver gaan om uw zorg te dekken.
Hoe een hybride verzekering te kopen
Als u geïnteresseerd bent in een hybride polis, is het belangrijk om rond te kijken en opties te vergelijken. Overweeg met name:
Hoeveel u aan premies betaalt
Dekkingsniveaus voor zowel de uitkering bij overlijden als bij langdurige zorg
Maximale uitbetalingen voor langdurige zorg
Premium betalingsopties (d.w.z. forfaitair bedrag of termijnen)
Hoe langetermijnuitkeringen worden betaald en aan wie ze kunnen worden betaald
Of het beleid contante waarde opbouwt
Welke minimale overlijdensuitkering is beschikbaar als uitkeringen voor langdurige zorg de polis uitputten
U kunt ook de tarieven voor levensverzekeringen en verzekeringen voor langdurige zorg afzonderlijk vergelijken om een idee te krijgen van wat u voor elke verzekering zou kunnen betalen. Dat kan u een idee geven van hoeveel u kunt besparen met een hybride polis.
Houd er rekening mee dat hoe jonger en gezonder u bent, hoe betaalbaarder een levensverzekering waarschijnlijk zal zijn. Naast gezondheid en leeftijd kunnen ook uw geslacht, familiegeschiedenis, beroep en hobby's van invloed zijn op wat u mogelijk betaalt voor levensverzekeringen en hybride verzekeringen. Houd er rekening mee dat u mogelijk een medisch onderzoek moet ondergaan om dekking te krijgen.
The Bottom Line
Een hybride verzekering voor langdurige zorg kan als het ware twee vliegen in één klap slaan door uw leven te beschermen en de kosten van langdurige zorg te dekken. Het feit dat dekking geen use-it-or-lose-it is, draagt bij aan de aantrekkingskracht van dit type verzekering. Hoewel er veel opties zijn om uit te kiezen, is de beste hybride polis voor u degene die het dekkingsniveau biedt dat u nodig heeft tegen een prijs die u zich kunt veroorloven.
Tips voor het plannen van verzekeringen
Overweeg om met uw financieel adviseur te praten of een hybride levensverzekering iets is dat u misschien nodig heeft. Als u nog geen financieel adviseur heeft, hoeft het niet ingewikkeld te zijn om er een te vinden. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt uw adviseur-matches gratis interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
A lijfrente voor langdurige zorg is een andere mogelijkheid om langdurige zorgbehoeften te financieren. Lijfrenten zijn contracten waarmee u premies aan een verzekeringsmaatschappij kunt betalen en deze vanaf een later tijdstip kunt terugkrijgen. U kunt betalingen uit een lijfrente gebruiken om te betalen voor langdurige zorg voor uzelf of een partner, of u kunt gewoon zorgen voor een gegarandeerd inkomen voor uw pensioen. Er zijn voor- en nadelen waarmee u rekening moet houden, dus het kan nuttig zijn om met uw adviseur te bespreken of een lijfrente iets is om te overwegen.
Fotocredit: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
De post Wat is een hybride langdurige zorgverzekering? verscheen eerst op SmartAsset-blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html